Hur skulle du betala dina räkningar om du blev handikappad och inte kunde arbeta? Oavsett om ett funktionshinder varar månader, år eller resten av ditt liv, kan det ha stor inverkan på din förmåga att skaffa en inkomst och försörja dig själv och dina anhöriga. Ett sätt att värna om din ekonomi är genom att köpa en sjukförsäkring som ger en inkomstkälla när du inte kan arbeta på grund av en kort- eller långvarig funktionsnedsättning. Men hur fungerar sjukförsäkringen, vad kostar det och är det vettigt för dig?

Hur fungerar invaliditetsförsäkring?

Sjukförsäkringen skyddar mot risken att du inte kan försörja dig på grund av ett funktionshinder. Om du blir funktionshindrad, kommer du att lämna in en ansökan till sjukförsäkringsföretaget, som granskar anspråket för att se om du är berättigad till förmåner. Om det godkänns kommer din försäkringsgivare att ge en månatlig utbetalning som ersätter en procentandel av din inkomst, vanligtvis mellan 50 % och 70 %.

Här är några nyckeltermer att förstå när du köper en invaliditetsförsäkring:

• Premium: Det belopp du betalar till försäkringsgivaren för försäkringen.
• Utbetalning: Förmånerna du får från din försäkring efter att ha lämnat in ett krav.
• Vänteperiod: Kallas även elimineringsperioden , det här är hur länge du måste vänta på att förmåner ska komma in efter att du har förklarats invalidiserad. Typiska väntetider är 30, 60 eller 90 dagar och du får vanligtvis betalning 30 dagar efter utgången av väntetiden. Om du har en väntetid på 90 dagar, till exempel, betyder det att du i allmänhet måste gå 120 dagar innan du får en check. Poliser med kortare väntetider kostar mer, så du kan spara pengar genom att välja den längsta vänteperioden du kan hantera ekonomiskt.
• Kvalificerad funktionsnedsättning: Till skillnad från arbetsskadeersättningar betalas invaliditetsförmåner ut även om orsaken till din sjukdom eller skada inte är relaterad till ditt jobb. Berättigande till förmåner kan dock variera beroende på din policys definition av funktionshinder. Till exempel, vissa försäkringar betalar förmåner om du inte längre kan arbeta i ditt nuvarande yrke eller ett liknande yrke; andra betalar inte ut förrän du inte kan utföra någon typ av arbete. Vissa försäkringar täcker endast funktionshinder från olyckor, inte från sjukdom.
• Förmånsperiod: Så här länge fortsätter ersättningarna att betalas ut. Korttidsförsäkringarnas ersättningsperioder varar från några månader till några år. En långtidsförsäkrings ersättningsperiod kan pågå hela livet. Om en försäkring med livstidsförmåner ligger utanför din budget rekommenderar experter att du köper en försäkring vars förmånsperiod varar åtminstone fram till pensionsåldern, då du börjar utnyttja socialförsäkringen, Medicare och dina pensionssparande.

Följande ryttare eller tillägg lägger vanligtvis till priset för en handikapppolicy, men kan vara värda kostnaden:

• Livskostnaderna ökar: Vissa planer justerar förmåner baserat på inflation eller ökningar av levnadskostnaderna.
• Delvisa eller återstående förmåner: Om du är delvis funktionshindrad ger planen partiella förmåner. Om du till exempel bara kan arbeta deltid, eller kan utföra några av dina normala arbetsuppgifter men inte andra, skulle dessa planer betala mindre än ditt fulla förmånsbelopp.
• Befrielse från premie: När du har varit officiellt inaktiverad i 90 dagar kan du sluta betala sjukförsäkringspremier.
• Återbetalning av premium: Om du inte har gjort ett krav inom en viss tidsperiod som anges i försäkringen, kommer försäkringsgivaren att återbetala en del av dina premier.
• Samordning av förmåner: Den här typen av plan anger ett målbelopp som du ska få. Efter att alla andra invaliditetsförmåner har betalats ut, täcker försäkringsgivaren skillnaden mellan dessa förmåner och målbeloppet.
• Ytterligare köpalternativ: Försäkringsbolaget låter dig köpa fler försäkringar senare. Du kanske till exempel vill ha mer täckning när din lön eller dina ekonomiska förpliktelser ökar.
• Icke uppsägningsbara policyer: Dessa kommer garanterat att förnyas varje år (så länge du betalar dina premier i tid) utan en premiehöjning eller en minskning av förmånerna.
• Garanterade policyer för förnyelse: Din försäkring kommer att förnyas varje år utan att förmånerna minskar; men dina premier kan öka.

Icke-uppsägningsbara och förnybara försäkringar kan båda sägas upp i vissa fall, till exempel om försäkringsgivaren slutar sälja försäkringar till en viss typ av individer eller på en viss plats.

Kortsiktig kontra långtidsinvaliditetsförsäkring

De två grundläggande typerna av sjukförsäkring är kortsiktiga och långa. Kortfristiga försäkringar betalar vanligtvis förmåner i tre månader till två år. Långsiktiga försäkringar börjar vanligtvis sex månader efter funktionsnedsättningen och kan pågå från några år upp till en livstid. Många långsiktiga försäkringar betalar inte ut förrän efter att din kortsiktiga försäkring har förbrukats.

Hur får du sjukförsäkring

Vissa arbetsgivare erbjuder invaliditetsförsäkring som en del av deras förmånspaket för anställda, och de kan till och med betala premierna. Din arbetsgivare kan erbjuda dig möjligheten att köpa ytterligare sjukförsäkring för att komplettera täckningen. Om inte kan du komplettera den genom att köpa en individuell sjukförsäkring på egen hand. Om du har en arbetsgivarsponsrad sjukförsäkring, kontrollera om du kan behålla försäkringen om du lämnar ditt jobb och hur mycket det skulle kosta.

Om din arbetsgivare inte tillhandahåller sjukförsäkring kan du köpa din egen försäkring. Din delstats försäkringsavdelning kan hänvisa dig till försäkringsagenter som säljer sjukförsäkring. Att arbeta med en agent kan hjälpa dig att ta reda på hur mycket täckning du behöver, baserat på dina tillgångar, andra typer av försäkringar (som hypoteksförsäkring) och potentiella inkomstkällor.

Skydda din ekonomi med handikappförsäkring

Du kan ha andra potentiella inkomstkällor efter att du blivit handikappad. Till exempel, om ditt funktionshinder beror på en bilolycka, kan din bilförsäkring ersätta en del förlorad inkomst. Funktionshindrade militärveteraner kan få ekonomiska och andra förmåner genom Department of Veterans Affairs. Du kan också kvalificera dig för ekonomiskt stöd från staten såsom socialförsäkringshandikappbetalningar, bostadskuponger, Medicare eller Medicaid, eller Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP), och kanske till och med kunna få dina studielån efterskänkta.

Om du blir funktionshindrad kan en bra kreditvärdering vara ett annat viktigt skyddsnät, vilket ger dig större tillgång till krediter, lån och finansiella tjänster. Att registrera dig för gratis kreditövervakning från Experian kan hjälpa dig att hålla ett öga på din kredittillstånd.