Du har en sjukförsäkring för att skydda dig när du är sjuk och en livförsäkring för att skydda din familj om du dör. Men vad skulle hända om du blev sjuk eller skadad och inte längre kunde arbeta? Sjukförsäkringen hjälper till att ersätta din inkomst om du blir tillfälligt eller permanent invalidiserad och inte kan arbeta. Cirka 43 procent av 40-åringarna kommer att möta långvarig funktionshinder vid 65 års ålder, enligt Insurance Information Institute. Fortsätt läsa för att lära dig hur sjukförsäkring fungerar, var du kan få den och om du behöver den.
Sjukförsäkring är inte detsamma som arbetsskadeersättning. Arbetsskadeförsäkringen ersätter förlorad inkomst om du inte kan arbeta på grund av en arbetsrelaterad skada eller sjukdom. Sjukförsäkringen slår in även om anledningen till att du inte kan arbeta inte har något med ditt jobb att göra.
En invaliditetsförsäkring ger månatliga betalningar av en del av din tidigare inkomst—vanligtvis 50% till 70%. Handikapppolitik finns i två former:kortsiktig och lång sikt. Kortsiktiga försäkringar ger vanligtvis förmåner i upp till två år. Långsiktiga försäkringar kan ge förmåner under några år, fram till pensionsåldern eller så länge du lever.
Båda typerna av försäkringar har en "väntetid" innan förmåner börjar betalas ut som börjar när du blir funktionshindrad. Kortsiktiga försäkringar har i allmänhet väntetider på noll till 14 dagar, medan långtidsförsäkringar har längre väntetider. Ofta kommer långsiktiga försäkringar att betala förmåner först efter att en kortsiktig försäkring har tagit slut.
Många arbetsgivare tillhandahåller kort- och långtids sjukförsäkring för anställda utan kostnad. Denna typ av täckning ersätter vanligtvis upp till 60 % av din inkomst. I vissa fall kan du till och med behålla försäkringen om du lämnar ditt jobb.
Människor i riskfyllda yrken är inte de enda som behöver sjukförsäkring. Faktum är att hjärtsjukdomar, cancer, ryggskador, ångest och depression är de vanligaste orsakerna till funktionshinder, rapporterar National Association of Insurance Commissioners (NAIC).
Medan nästan vem som helst kan dra nytta av sjukförsäkring, är det särskilt värdefullt om:
Arbetsgivarförsedd sjukförsäkring betalas vanligtvis av din arbetsgivare, och du kan ha möjlighet att köpa mer täckning genom din arbetsgivarpolicy. Du kan också köpa en individuell handikappförsäkring även om du redan har en arbetsgivarförsäkring. Att komplettera en arbetsgivarpolicy med ytterligare täckning kan fylla alla täckningsluckor.
Kostnaden för sjukförsäkringen beror på:
Leta efter följande funktioner, som kan vara inkluderade eller tillgängliga som en förare till din policy:
I allmänhet bör du räkna med att betala 1% till 3% av din årsinkomst på sjukförsäkring, enligt Policygenius, med kortare försäkringar i den billigare delen.
Om din arbetsgivare inte erbjuder sjukförsäkring kan du köpa en individuell försäkring genom en försäkringsagent. Din statliga försäkringsavdelning kan hänvisa dig till försäkringsbolag och agenter som hanterar handikappförsäkring.
När du väljer täckningsbelopp, överväg dina månatliga utgifter, långfristiga skulder (som en inteckning) och alla andra inkomstkällor du kan vända dig till om du var funktionshindrad. En försäkringsagent kan hjälpa dig att avgöra hur mycket invaliditetsförsäkring du behöver, baserat på din arbetsgivarförsäkrade sjukförsäkring, livförsäkring och andra ekonomiska resurser som du kan kvalificera dig för om du blir funktionshindrad.
Du bör också överväga hur mycket täckning du har råd med. En robust invaliditetsförsäkring kan sluta påverka din ekonomiska hälsa medan du fortfarande arbetar om dess premiebetalningar är oöverkomliga.
Fem delstater – Kalifornien, Hawaii, New Jersey, New York och Rhode Island – tillhandahåller antingen korttidsinvaliditetsförsäkring eller kräver att arbetsgivare tillhandahåller den. Kallas ibland tillfällig sjukförsäkring , denna täckning ersätter löner för anställda som inte kan arbeta på grund av sjukdom, olycka, graviditet eller förlossning.
För långvariga funktionshinder erbjuder Social Security Administration Social Security Disability Insurance (SSDI). Om du är över 18 år med ett medicinskt tillstånd som hindrar dig från att utföra någon typ av arbete under ett år eller mer, eller förväntas orsaka din död, kan du kvalificera dig för SSDI. Beroende på din inkomst kan du också vara berättigad till statlig och federal assistans inklusive Medicaid, HUD-boendekuponger (avsnitt 8) eller Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP).
Service-handikappade veteraner kan kvalificera sig för invaliditetsersättningar och annan ekonomisk hjälp från U.S. Department of Veterans Affairs. Det finns många andra källor till ekonomiskt stöd för funktionshindrade militärveteraner, inklusive hjälp med boende, sjukvård och dagligt liv.
Människor som är tillfälligt eller permanent funktionshindrade kan också kvalificera sig för annat ekonomiskt stöd från statliga eller välgörenhetsorganisationer, eller till och med förlåtelse av studielån eller skuldförlåtelse från borgenärer. Kreditkort och personliga lån kan erbjuda en kreditinvaliditetsförsäkring, som täcker delar av eller alla dina betalningar om du är sjuk, skadad eller handikappad. Vissa bolåneskyddsförsäkringar betalar ditt bolån under en viss period om du är funktionshindrad.
Att justera din budget för din minskade inkomst kan hjälpa dig att hålla koll på dina räkningar även om du inte kan arbeta. En bra kreditvärdering är avgörande för personer med funktionshinder, vilket påverkar din förmåga att få lån, kreditkort och till och med bostad. Håll ett öga på din kredit genom att registrera dig för gratis kreditövervakning från Experian, så har du en sak mindre att oroa dig för.
Min partner har en sjukförsäkring – behöver jag det också?
Försäkring för läkare och läkare:Vad du behöver 2021
Hur mycket hyresförsäkring behöver jag?
Vad är invaliditetsförsäkring och behöver du den?
Behöver jag en reseförsäkring?
Behöver hemmavarande föräldrar en livförsäkring?
Behöver jag verkligen en sjukförsäkring?
Vad är titelförsäkring och behöver jag den?