Bland de många övergångsriter som signalerar att du äntligen är vuxen är det få som är så nyktra som att köpa livförsäkringar. När du undersöker dina livförsäkringsalternativ kan du höra termen "permanent livförsäkring." Medan livstidsförsäkringar varar under en viss period, till exempel 20 år, varar permanenta livförsäkringar hela livet (eller upp till 99 års ålder, beroende på policyn). Med tiden kan de tjäna kontantvärde förutom att försörja dina förmånstagare vid din död. Permanent livförsäkring kan vara vettigt för vissa människor, men är det rätt för dig?
Permanent livförsäkring gäller hela ditt liv eller upp till 99 års ålder så länge du betalar premierna, som vanligtvis förblir desamma under hela din livstid. Oavsett hur gammal du är får dina förmånstagare en utbetalning, kallad dödsfallsersättning, när du dör medan din försäkring fortfarande är aktiv. Utöver dödsfallsersättningen har permanent livförsäkring ett kontantvärde som ackumuleras och tjänar ränta över tiden.
Så här fungerar det:En del av din månatliga försäkringspremie går in på ett kontantvärdekonto, och försäkringsbolaget betalar utdelning på detta belopp till en garanterad ränta (vanligtvis mellan 1% och 2% årligen). Du betalar ingen skatt på pengarna du bidrar med till detta konto och beskattas inte för några vinster förrän du tar ut pengarna.
Vid din död återgår försäkringens kontanta värde (även kallat nominellt värde) till försäkringsbolaget. Om du föredrar att det går till dina efterlevande, låter de flesta försäkringar dig byta ut kontantvärdet mot en lika stor ökning av dödsfallsersättningen.
Permanent livförsäkring kan gynna dig såväl som dina arvingar. När du bygger upp kontantvärde i din försäkring kan du använda den på flera sätt. Lider du av ekonomiska svårigheter? Använd kontantvärdet för att betala försäkringspremierna. Behöver du betala för ett barns bröllop? Ta ut en del eller hela kontantvärdet eller låna från försäkringsbolaget med kontantvärdet som säkerhet, utan kreditprövning. (Vet att dra tillbaka alla kontantvärdet upphäver ditt försäkringsskydd. Detta kallas att överlämna försäkringen och kan utlösa återköpsavgifter och skattekonsekvenser.)
Det finns två huvudtyper av permanent livförsäkring:hela livet och universellt liv . Båda erbjuder garanterat kontantvärde. Du kan inte ändra täckningen eller justera premierna när du har köpt en hellivsförsäkring. Universell livförsäkring är mer flexibel; du kan variera dina premiebetalningar och ändra din täckning om du vill.
Variabel livförsäkring är en annan typ av permanent livförsäkring. Till skillnad från hela och universella liv ger det ingen garanti för att ditt kontantvärde kommer att öka. Istället ger det dig möjlighet att välja olika investeringar för ditt kontantkonto, vilket kan ge högre avkastning än hela eller universella liv.
För att avgöra om permanent livförsäkring är vettigt för dig, överväga fördelarna och nackdelarna.
Livförsäkring är den typ av livförsäkring de flesta köper. Som namnet antyder, varar det under en viss "period", som kan sträcka sig från ett till 30 år. Premierna förblir oförändrade under löptiden; om du avlider under terminen får dina efterlevande dödsfallsersättningen.
När löptiden är slut upphör även din försäkring. Du kan ha möjlighet att förnya policyn, eller så kan du behöva köpa en ny. Oavsett vilket kan du behöva genomgå en medicinsk undersökning för att bedöma din hälsa och risknivå; ju äldre du är, desto högre brukar premierna bli.
Många köper livförsäkring för att försörja överlevande familjemedlemmar under ett visst skede av livet. Till exempel kan du få en livstidsförsäkring så att din make kan sätta barnen genom college eller betala av bolånet. När du blir äldre kan du ha mindre behov av livstidsförsäkring.
| Permanent liv vs. livstidsförsäkring | |
|---|---|
| Permanent livförsäkring | Livsförsäkring |
| Räcker hela livet eller upp till 99 års ålder, beroende på försäkringsgivare | Upphör när terminen slutar |
| Premierna förblir vanligtvis desamma hela livet | Premier förblir oförändrade under terminen |
| Ingen behov av att förnya | Förnyelse innebär vanligtvis högre premier |
| Byger garanterat kontantvärde | Inget kontantvärde |
| Dyrare än livslängden | Mer överkomligt än permanent liv |
Permanent livförsäkring erbjuder vissa fördelar, inklusive stabila premier, livslångt skydd och förmågan att bygga upp kontantvärde. Men eftersom det är dyrt och erbjuder en relativt låg avkastning, är det bäst lämpat för personer som redan har maximerat pensionsfordon som 401(k)s och IRAs.
Fler och fler försäkringsbolag kontrollerar nu kreditbaserade försäkringspoäng när de granskar din ansökan om livförsäkring. Även om kreditbaserade försäkringspoäng är baserade på något andra faktorer än konsumentkreditvärden som FICO ® Poäng ☉ , att ha god kredit i allmänhet kan hjälpa dig att kvalificera dig för lägre livförsäkringspremier. Innan du ansöker om någon form av livförsäkring, skaffa en gratis kopia av din kreditupplysning och kontrollera din kreditvärdering för att se var du står.