Att skaffa en villaförsäkring för att skydda din största investering är helt enkelt sunt förnuft. Men skyddar din villaförsäkring dig så bra som du tror? När en katastrof inträffar kan en vanlig hemförsäkring inte räcka till de medel som behövs för att bygga om ditt hem eller ersätta dina tillhörigheter. För att säkerställa att du är helt täckt, kanske du vill lägga till några extra försäkringar för husägare.

Vad täcker husägareförsäkringen?

Standardhemförsäkringar inkluderar vanligtvis fyra typer av täckning:

1. Täckning av struktur eller bostad betalar för att reparera eller bygga om ditt hem efter skador från en täckt risk, såsom brand eller skadegörelse.
2. Täckning för personlig egendom betalar för att ersätta tillhörigheter om de förstörs, skadas eller blir stulna.
3. Alternativa levnadskostnader (ALE) täckning, eller förlust av användning täckning, betalar extra kostnader för att leva någon annanstans om ditt hem är obeboeligt medan det byggs om eller repareras efter en skadeanmälan.
4. Ansvarstäckning ger ekonomiskt och juridiskt skydd om någon skadas på din egendom.

Specifikt för din täckning sammanfattas på din försäkringsdeklarationssida och stavas i detalj i själva försäkringen. Om du inte är säker på vad din försäkring täcker kan din försäkringsagent förklara det och hjälpa till att avgöra om du behöver ytterligare täckning.

Tillbehör för villaägare du kan behöva

Du kan utöka din hemförsäkring genom att utöka någon av de fyra grundläggande typerna av täckning eller köpa en specialiserad försäkring. Här är en närmare titt på ytterligare täckning att överväga.

Extra bostadstäckning

Bostadsskydd bör ge tillräckligt med pengar för att bygga om ditt hem om det förstördes. Långivare kräver vanligtvis husägare försäkring i beloppet av inteckning, vilket kanske inte räcker för att bygga om. Kostnaden för att bygga om varierar beroende på material som används, kvadratmeter och kostnaden för material och arbetskraft.

Det finns andra faktorer som spelar in. Ombyggnadskostnaderna stiger med inflationen, så dagens täckning kanske inte är tillräcklig 10 år framåt. Kostnader för arbetskraft och material kan skjuta i höjden efter katastrofer. Den globala pandemin och relaterade problem med leveranskedjan har drivit priset på material inklusive timmer, gips och koppar till nya höjder. För att säkerställa att du kan bygga om ditt hem som det var i händelse av en katastrof, överväg dessa extrafunktioner:

• Inflationstäckning ökar din täckning årligen för att hålla jämna steg med inflationen.
• Förordning eller lag täckning betalar för att bygga om ditt hus till gällande byggregler.
• Utökad ersättningstäckning tillåter ytterligare 20 % eller mer över din bostadstäckning för att hantera högre kostnader.
• Garanterad ersättningstäckning betalar för att bygga om ditt hem som det var, även om det överskrider gränserna för din bostad.

Du kan behöva mer än en av dessa extrafunktioner. Till exempel täcker garanterad ersättningstäckning inte nödvändigtvis ombyggnad av ett hem för att koda.

Extra personlig egendomstäckning

Standardskydd för personlig egendom betalar det faktiska kontantvärdet av dina tillhörigheter. Om du byter ut 10 år gamla möbler kommer det faktiska kontantvärdet förmodligen inte att räcka till för nya möbler. För det skulle du behöva ersättningskostnadstäckning, vilket lönar sig att byta ut äldre föremål med motsvarande nya föremål.

Täckning för personlig egendom för vissa föremål, såsom datorer, smycken och konstverk, är ofta begränsad till några tusen dollar. Om du har saker värda mer än så, fråga om extra täckning för dem.

Extra ALE-täckning

Täckning för alternativa levnadskostnader är vanligtvis begränsad av tid eller dollarbelopp. Det kan till exempel vara begränsat till en procentandel av din bostads täckning, till exempel 20 %, eller begränsat till 12 månader. Om återuppbyggnaden tar längre tid än förväntat kan din ALE-täckning ta slut för tidigt. Att öka beloppet eller tidsgränsen för din ALE-täckning hjälper till att säkerställa att du är skyddad.

Extra ansvarsskydd

Du behöver tillräckligt med ansvarsskydd för att skydda dina tillgångar från en rättegång. Insurance Information Institute rekommenderar att du köper $ 300 000 till $ 500 000 i ansvarsskydd. För ytterligare skydd, köp paraplyförsäkring; det slår in när din husägares ansvarsskydd tar slut.

Täckning för äldre bostäder

Hem över 50 år löper större risk för anspråk på grund av åldrande material och kan kosta mer att reparera eller bygga om, antingen på grund av specialiserat material eller arbete, eller för att de måste uppfostras till kod. Om ditt hem faller inom den här kategorin, fråga om policyer avsedda för äldre hem. Äger du ett anvisat historiskt hem? National Trust Insurance Services säljer försäkringar åt dem.

Försäkring för naturkatastrofer och vattenskador

Standard husägare försäkringar täcker inte skador från jordbävningar; översvämningar; jordskred; sjunkhål; avlopp, septiktank eller avloppsbackuper; eller fel i sumppumpen. Om dessa katastrofer är vanliga där du bor behöver du särskild täckning.

• I en översvämningszon, fråga om tilläggsförsäkring eller fristående översvämningsförsäkring.
• Vissa privata försäkringsbolag säljer jordbävningsförsäkring; Kalifornier kan köpa det från California Earthquake Authority.
• I områden som är utsatta för slukhål kan du ibland köpa en rekommendation eller fristående slukhålspolicy.
• Vattenbackuper kan hända alla hem. Ytterligare täckning för din specifika vattenrisk är vanligtvis mycket prisvärd.

Påverkar din kredit din hemförsäkringskostnad?

Att lägga till extra hemförsäkring kostar mer, men att bibehålla god kredit kan hjälpa till att minimera ökningen. Försäkringsbolag i de flesta stater kan kontrollera din kreditbaserade försäkringspoäng när du anger priser för hemförsäkring. Ditt kontosaldo, betalningshistorik och senaste kreditansökningar kan alla påverka din kreditbaserade försäkringspoäng; lägre poäng kan innebära att man betalar mer för försäkringen.

År 2021 kostade husägarförsäkringar i genomsnitt 2 285 USD årligen, enligt en rikstäckande analys av Insure.com. Även om kreditbaserade försäkringspoäng bara är en faktor som påverkar dina husägares försäkringspriser, är det klokt att kontrollera din kreditupplysning och kreditvärdighet innan du ansöker om försäkring, och arbeta med att förbättra din kreditvärdighet om det behövs.