Riskförsäkring är en term som långivare använder när det gäller husägares försäkring som täcker själva hemmet. Det är inte en fristående försäkring – det är en del av din vanliga villaförsäkring och krävs ofta när du köper en ny fastighet.
Riskförsäkring är ett sätt för en långivare att skydda säkerheten på lånet de utfärdade - ditt hem, i det här fallet. Det täcker i allmänhet bara farliga händelser som anges uttryckligen i policyn, så köpare måste vara tydliga med sin täckning och vad som täcks eller inte täcks av husägares policyer.
Första gången du hör talas om riskförsäkring kan vara när du förbereder dig för att köpa ett hem. Det beror på att långivare vanligtvis kräver att en husägareförsäkring finns på plats för att skydda sin investering.
Banken eller långivaren vill, i syfte att skydda säkerheten på sitt lån, se till att det finns en försäkring som är specifikt på plats för att skydda sig mot de typer av faror som kan förstöra hemmet. Riskförsäkring krävs inte under en kontant försäljning men den kan hjälpa dig att skydda dig själv ekonomiskt.
Företag kan också teckna en riskförsäkring för innehållet i en byggnad eller till och med fastighet som mobil utrustning.
En vanlig villaförsäkring täcker vad det skulle kosta att bygga om huset som det är idag, även kallat återanskaffningskostnad. Ersättningskostnaden kan skilja sig från vad du betalade för bostaden, eftersom den är tänkt att ta hänsyn till materialkostnad och inte aktuellt marknadsvärde.
Faroförsäkringen täcker olika typer av faror som kan förstöra ditt hem.
Dessa kan inkludera:
Försäkringsbolag tar hänsyn till vanliga eller troliga faror att försäkra sig mot. Ofta är dessa speciellt namngivna som en del av försäkringen i en lista över "namngivna faror". Vanligtvis måste faran vara särskilt namngiven för att få täckning. Ibland kan en försäkringstagare lägga till täckning för specifika namngivna faror som annars inte skulle täckas.
Husägare som vill ha en bredare täckning kan välja "öppna risker". Dessa tenderar att täcka vad som helst om det inte är specifikt uteslutet.
Ett av de stora hoten som riskförsäkringen inte täcker är översvämningsskador. Det beror på att distinkta översvämningsförsäkringar finns tillgängliga – och kanske till och med krävs – för husägare i översvämningsutsatta områden. Att se till att du har en översvämningsförsäkring när det behövs är ett viktigt steg när du köper en bostad.
Översvämningar är inte det enda som vanligtvis ignoreras av riskförsäkringen. Katastrofer som jordbävningar, jordskred och sjunkhål faller vanligtvis inte under den grundläggande hemförsäkringens omfattning. Husägare kanske kan köpa en extra försäkring om de bor någonstans som är utsatt för dessa händelser.
Underhållsincidenter som står under husägarens kontroll täcks vanligtvis inte av försäkringen. Det betyder att om en sumppump går sönder och lämnar en källare i 3 fot vatten eller en septiktank backar upp och spiller avloppsvatten in i ett hus, kommer försäkringen inte att betala ut.
På samma sätt kan hundattacker inte omfattas av villaägarförsäkringen – beroende på hundens ras. I vissa fall kan ansvarsskydd användas för att täcka utgifter från ett hundbett på din fastighet.
Politik kommer sannolikt inte heller att betala för katastrofer som krig eller kärnkraftsolyckor.
Det finns ingen separat avgift för riskförsäkring – den är en del av premien du betalar för villaförsäkring. Den genomsnittliga kostnaden för husägares försäkring i USA 2021 var 1 241,64 USD, enligt de senaste uppgifterna från National Association of Insurance Commissioners.
Många olika faktorer påverkar din hemförsäkringskostnad. En faktor är återanskaffningskostnaden för ditt hem eller vad det skulle kosta att bygga om ditt hem idag. En annan är kostnaden för att byta ut dina tillhörigheter.
En annan faktor för att bestämma hur mycket täckning du behöver som husägare är ditt nettovärde. Husägarförsäkring skyddar dig från att bli stämd för dina tillgångar i ett ansvarsärende efter en olycka eller skada på din fastighet.
Du kan ofta välja en balans mellan premie och avdragsgilla kostnader som fungerar för dig. En högre premie innebär att dina månatliga eller årliga kostnader är högre men du kommer att betala mindre ur fickan i händelse av ett skadefall. En högre självrisk innebär att du betalar mindre på premier men kommer att ha en större kostnad när du lämnar in en skadeanmälan som du är ansvarig för.
Riskförsäkring är en ofrånkomlig kostnad för de flesta husägare, men det finns sätt att sänka kostnaden. Att upprätthålla en bra kreditvärdering är nyckeln, eftersom försäkringsbolag i många stater kan använda en kreditbaserad försäkringsvärdering för att bestämma dina priser. Bättre kredit kan hjälpa dig att få bättre priser, så sätt rätt fot framåt innan du köper riskförsäkring genom att upprätthålla goda kreditpraxis som lågt kreditutnyttjande och betalningar i tid.