Livförsäkring med återbetalning av premie (ROP) är en typ av livförsäkring som erbjuder en förmån vid dödsfall för dina förmånstagare om du går bort – eller en återbetalning av premierna du har betalat om du överlever försäkringen.
Även om ROP-livförsäkring kan verka lockande, kostar den betydligt mer än en vanlig livförsäkring. Läs vidare för att lära dig mer om hur ROP-livförsäkring fungerar, vem som kvalificerar sig för täckning och om det är rätt för dig.
Standardlivförsäkringar täcker dig under en viss period, vanligtvis 10 till 30 år, och garanterar att dina förmånstagare kommer att få en dödsfallsersättning om du går bort under perioden. Om du överlever en livstidsförsäkring kommer din täckning att upphöra och premierna du betalade för den kommer att försvinna.
Återlämnande av premieförsäkringar, å andra sidan, återbetalar de premier du betalar om du fortfarande lever när täckningen upphör. Vissa ROP-policyer erbjuder också en kontantvärdeskomponent som du kan låna mot medan policyn är intakt. (Lånebeloppen dras av från din återbetalning om du överlever försäkringen.) Om du missar en betalning eller säger upp försäkringen före löptidens slut riskerar du att förlora eventuella premier som gjorts på försäkringen.
Vanligtvis köps ROP-försäkringar som en ryttare, eller valfri förmån, som läggs till en vanlig livförsäkring. Du kanske också kan köpa en fristående ROP-policy beroende på försäkringsleverantören. I likhet med en vanlig livförsäkringspremie är ROP-premierna nivå, eller ett fast belopp, under försäkringens varaktighet.
ROP-försäkringar är dyrare än vanliga livförsäkringar. För att illustrera skulle en frisk 25-årig kvinna i Illinois betala $49,50 per månad för en 20-årig $250 000 ROP-policy. Men en traditionell försäkring för samma löptid och belopp har en månatlig premie på 18,92 USD.
ROP-livförsäkring är i allmänhet tillgänglig för individer som kvalificerar sig för standardlivsförsäkringar. Försäkringsleverantörer har bestämmelser relaterade till din ålder och hälsa, bland andra faktorer som dikterar din berättigande till täckning. Du behöver dock vanligtvis inte en medicinsk undersökning för att lägga till en ROP-åkare till din policy.
Avkastningen på en ROP-försäkring är tvåfaldig:du får tillbaka premiebetalningarna när försäkringen upphör, och det finns en trygghet att veta att dina nära och kära är skyddade om du oväntat går bort under försäkringens löptid.
Men det finns en nackdel:Du kommer inte att tjäna ränta på de premiebetalningar du gör, och därmed kan din slutliga avkastning försvagas på grund av inflationen under försäkringsperioden. Du kan få en större avkastning på dina pengar om du köpte en billig försäkring och investerade pengarna du sparat någon annanstans.
En ROP-livförsäkring kan vara en bra passform om du gillar tanken på att betala för en försäkring som garanterat ger en förmån för antingen dig eller dina förmånstagare. Kostnaderna kan dock uppväga fördelarna om premiebetalningarna är för höga för din budget eller om du kan investera dina pengar någon annanstans för en bättre avkastning.
Innan du bestämmer dig för om ROP-livförsäkring är rätt för dig, överväg fördelarna och nackdelarna.
Om du bestämmer dig för att ROP-livförsäkring är en bra passform, leta runt för att hitta det bästa erbjudandet. Alla försäkringar eller ryttare är inte lika, och en lågkostnadspremie betyder inte att du får optimal täckning. Gör din forskning för att säkerställa att försäkringsleverantören är ansedd och att försäkringsfunktionerna är acceptabla.
Kontrollera också din kreditvärdighet för att se var du står. Vissa försäkringsleverantörer utvärderar din kredithälsa när de beslutar om de ska godkänna dig för täckning och hur mycket du ska ta ut för premier. Du kan kontrollera din kostnadsfria kreditvärdering och rapport från Experian innan du ansöker för att undvika överraskningar.