Livförsäkring kan hjälpa dig att sova bättre med vetskapen om att din familj har försörjning om du dör - men kostnaden för täckningen kan få dig att vända och vända. Grupplivsförsäkring, som ger täckning till liten eller ingen kostnad, kan hjälpa till att minska dina kostnader. Grupplivsförsäkring är en livförsäkring som erbjuds medlemmar i en grupp, till exempel ett företags anställda. Upptäck hur grupplivförsäkring fungerar och dess för- och nackdelar.

Så fungerar grupplivsförsäkring

Livförsäkring täcker dig under en viss period - vanligtvis ett till 30 år. Om du dör inom denna period betalar försäkringen en dödsfallsersättning till dina efterlevande. Om löptiden går ut innan du dör kan du ansöka om en ny försäkring eller eventuellt förnya eller förlänga din befintliga försäkring, vanligtvis för ett år i taget.

Grupplivsförsäkring är en livstidsförsäkring som erbjuds alla medlemmar i en viss grupp, till exempel alla anställda på ett företag. Försäkringen ges till grupppris, vilket vanligtvis är billigare än att köpa samma försäkring individuellt. Ännu bättre, den organisation som erbjuder försäkringen betalar i allmänhet hela eller delar av premierna för en viss täckning.

Grupplivsförsäkring kan vara en av dina anställdas förmåner. Organisationer som kreditföreningar, fackföreningar och yrkessammanslutningar kan också erbjuda grupptid till medlemmar. Oavsett om du får grupplivsförsäkring från jobbet eller från en annan organisation, kanske du kan köpa tilläggsförsäkring till grupppriset. Detta kan vara billigare än att köpa en individuell livförsäkring.

För- och nackdelar med grupplivsförsäkring

Grupplivsförsäkring har fördelar och nackdelar att tänka på när du ska avgöra vilken typ av livförsäkring som kan vara rätt för dig.

Proffs

• Gratis täckning: Din arbetsgivare eller medlemsorganisation kan betala premien upp till en viss täckning.
• Lägre kostnad: Du kanske kan köpa ytterligare livförsäkring till den lägre gruppräntan.
• Inget prov: Att ansöka om livförsäkring kräver i allmänhet att du svarar på medicinska frågor och har en medicinsk undersökning. De flesta grupplivförsäkringar kräver inte detta, även om en examen kan behövas för att köpa ytterligare täckning.

Nackdelar

• Begränsad täckning: Den täckning grupplivsförsäkringar ger är vanligtvis mindre än de flesta människor behöver för att skydda sin familjs ekonomiska framtid. Till exempel kan en arbetsgivare tillhandahålla 25 000 USD i grupplivförsäkring, medan en organisation kan ge 1 000 USD. De flesta experter rekommenderar en livförsäkring motsvarande 10 gånger din årsinkomst. Beroende på dina ekonomiska förpliktelser kan du behöva 20 eller till och med 30 gånger din årsinkomst. För att få tillräckligt med täckning måste du köpa mer grupplivförsäkring (om din plan tillåter) eller köpa en individuell försäkring.
• Begränsad tid: När du lämnar ditt jobb eller din organisation förlorar du vanligtvis din grupplivförsäkring. Vissa planer låter dig konvertera din grupppolicy till en individuell policy. Om din inte gör det, måste du söka livförsäkring någon annanstans.
• Högre framtida kostnader: Att konvertera grupplivförsäkring till en individuell försäkring eliminerar fördelen med de lägre grupppriserna. Premierna kan stiga ännu mer om din hälsa har försämrats sedan du fick din grupplivsförsäkring. Även om du är frisk är det att bli äldre i allmänhet lika med högre premier. Oavsett om du konverterar din försäkring eller köper en ny, kommer du förmodligen att betala mer för livförsäkring än du gjorde på din gruppplan.
• Kan vara skattepliktig: Grupplivsförsäkring på över 50 000 USD (eller över 2 000 USD för en make eller anhörig) är skattepliktig om 1) arbetsgivaren betalar någon av premierna eller 2) arbetsgivaren ordnar premiebetalningarna och premierna som betalas av minst en anställd subventionerar dessa betalas av minst en annan anställd. Kontrollera med din arbetsgivare eller skatteberedare för att avgöra om din grupplivförsäkring är skattepliktig. Om så är fallet, bedöm om den lägre kostnaden för grupplivförsäkring uppväger skatterna.

Behöver du grupplivsförsäkring och individuell livförsäkring?

Att köpa livförsäkring är ett individuellt beslut. Om du är singel och ingen är beroende av dig ekonomiskt, eller om du närmar dig pensionen med ett avbetalat hem och en hälsosam pensionskassa för att försörja din make, kanske du inte behöver en livförsäkring.

Men även om ingen behöver din livförsäkringsutbetalning för att leva på, kanske du vill lämna pengar till nära och kära eller välgörenhet eller få täckning för att betala begravningskostnader eller skulder. Den begränsade mängd grupplivförsäkringar som din arbetsgivare erbjuder kan räcka för detta.

Om nära och kära förlitar sig på dig ekonomiskt, hjälper livförsäkringen att se till att de försörjs om du dör. Utan livförsäkring kan förlora din inkomst lämna ett stort hål i din familjs ekonomi, vilket gör det svårt för din make att betala bolånet eller skicka barnen till college.

Överväg andra typer av livförsäkring

För de flesta människor är grupplivförsäkring bara en komponent i en övergripande livförsäkringsplan. Du kan komplettera den med annan täckning, till exempel:

• Individuell livsförsäkring :Livförsäkring gäller under en bestämd tid eller upp till en viss ålder och betalar en dödsfallsersättning om du avlider inom den tiden. Premierna är desamma under hela terminen. Det finns några typer av livstidsförsäkringar:
  • Förnybar livsförsäkring garanterar att du kan förnya din försäkring efter löptidens slut utan läkarundersökning. Du kan inte nekas täckning, även om din hälsa har försämrats, men premierna kan stiga för att du är äldre.
  • Icke-förnybara policyer är inte förnybara, så du måste börja på nytt och ansöka om försäkring igen när löptiden är slut.
  • Konvertibel livförsäkring kan omvandlas till permanent livförsäkring utan läkarundersökning.
• Permanent livförsäkring har både en dödsfallsersättning och ett kontantvärde som förräntas. Försäkringen varar hela livet (eller upp till 99 års ålder, beroende på försäkringen) om du fortsätter att betala premierna. Premierna förblir desamma under din livstid. Permanent livförsäkring finns i tre varianter:
  • Hela livet erbjuder ett garanterat kontantvärde, men du kan inte justera dina premier eller täckningsbelopp efter att du köpt försäkringen.
  • Universell livförsäkring har också ett garanterat kontantvärde; du kan dock ändra din täckning och premier efter att du köpt försäkringen.
  • Variabel livförsäkring garanterar inte kontantvärde. Istället ger det dig ledningen genom att låta dig välja var du ska placera ditt kontantkonto. Detta är mer riskfyllt än hela eller universella liv, men kan ge högre avkastning.

Utöver grupplivsförsäkring

Oavsett om du ansöker om ytterligare grupplivförsäkring eller en individuell livförsäkring, kontrollerar försäkringsbolag i många stater kreditbaserade försäkringspoäng innan de utfärdar täckning. Även om dessa poäng skiljer sig från konsumentkreditvärden, tar de hänsyn till många av samma faktorer. Låga poäng kan innebära högre premier. Kontrollera din kreditupplysning och kreditvärdighet innan du ansöker om livförsäkring för att se om du behöver förbättra din kredit. Du kan spara pengar på livförsäkring om både du och din kreditvärdering har en ren hälsoräkning.