Som småföretagare har du förmodligen både ett personligt kreditkort och ett företagskreditkort. Men när pengarna är knappa och betalningar för var och en förfaller, kan du behöva väga vilket konto som ska ha företräde.

Att hantera alla kreditkort enligt ditt avtal med kortutgivaren är det bästa sättet att skydda din kredit, och det finns vissa skillnader mellan personliga kreditkort och företagskreditkort att tänka på när du fattar beslut om pengar. Så här hanterar du skulder på affärs- och personliga kort.

Vad är skillnaden mellan ett företag och ett personligt kreditkort?

Företagskreditkort är utformade för att hjälpa dig att finansiera företagande, även om de inte flyttar ansvaret från dig till ditt företag. Faktum är att de flesta emittenter bäddar in en personlig garanti i avtalet som tillåter det att hålla dig ansvarig för återbetalning av eventuella skulder du samlar på dig med kortet, även om alla avgifter gällde ditt företag.

Företagskreditkort kan rapporteras till kommersiella kreditupplysningsföretag, såsom Experian Business och Dun &Bradstreet, såväl som de tre stora konsumentkreditupplysningsbyråerna Experian, TransUnion och Equifax.

Personliga kreditkort, å andra sidan, är för privatpersoner att använda. Ditt namn är kopplat till kontot och som ägare är du fullt ansvarig för betalningar och skulder. Personliga kreditkort kan bara listas på dina konsumentkreditrapporter, så de kommer inte att ha någon direkt inverkan på din företagskredit.

Personliga kreditkort omfattas också av ett antal konsumentskyddspolicyer som inte gäller visitkort. Kreditkortslagen är en federal lag som utformades för att skydda konsumenter, men den gäller bara för personliga kreditkort. Det kräver bland annat att kreditkortsutgivare kommunicerar räntor tydligt och konsekvent och att de ger förhandsmeddelande om de planerar att ändra räntorna.

Vad händer om du inte betalar ditt företagskreditkort?

Om du hamnar på efterkälken när det gäller dina kreditkortsbetalningar, kommer du att få en förseningsavgift, och emittenten kan höja din effektiva ränta utan dröjsmål. Denna "straffsats" kan gälla ditt kort på obestämd tid, vilket kan göra stor skillnad i hur mycket du kommer att betala för att bära ett saldo. Emittenten kan också sänka din kreditgräns om den så önskar.

Aviseringar om sena betalningar kommer att visas på alla kreditupplysningar som emittenten skickar information till, vilket inte bara kan påverka ditt företags kreditvärdighet utan också din konsumentkredit. Om skulden förblir obetald kan kontot stängas av eller stängas och skickas till inkasso. Kortutgivaren eller en inkassobyrå kan också vidta rättsliga åtgärder. Alla affärspartners på kontot kommer att uppleva samma kredit- och juridiska konsekvenser.

Att inte ha tillgång till ditt företagskreditkort kan vara allvarligt. Om du är som många småföretagare, litar du på kredit för att din verksamhet ska fungera smidigt. Du kan behöva enkel tillgång till en hög debiteringsgräns för att göra saker som att köpa dyra maskiner eller köpa produkter i bulk och sedan betala över tid. Utan möjligheten att låna med hjälp av din företagskredit, kan du vara i lås nästa gång kontanterna tar slut.

Vad händer om du inte betalar ditt personliga kreditkort?

Precis som ett visitkort kan det få stora och omedelbara konsekvenser att inte betala minst minimibetalningen på ditt personliga kort. Påföljder kan tillämpas efter bara en dag och inkluderar en förseningsavgift, en straffavgift för nya köp eller erbjudanden om 0 % ränta som dras tillbaka.

Eftersom betalningarna blir senare blir konsekvenserna allvarligare. När du börjar missa 30-dagars faktureringscykler kan emittenten notera betalningar som förfallna på dina konsumentkreditrapporter. Efter 60 dagar kan emittenten tillämpa straffavgiften på ditt korts totala saldo, även om det krävs för att återgå till den ursprungliga april om du betalar i tid i sex månader efter det.

Personliga kreditkortskonton står inför samma insamling och rättsliga konsekvenser som företagskonton.

Det som händer med ditt personliga kreditkort påverkar bara din konsumentkreditvärde. Men eftersom långivare kan kontrollera dina konsumentkreditupplysningar när du ansöker om företagslån och kreditkort i framtiden, kan din personliga kreditvärdighet fortfarande få affärsmässiga konsekvenser.

Vad du ska göra om du har svårt att betala båda

Det är bäst att hålla både affärs- och privata kreditkort i god status om möjligt. Ditt första steg är att avgöra om du kan möta betalningarna genom att konstruera en budget, sedan minska utgifterna eller öka inkomsten tills du kan överbrygga underskottet. Försök att sträcka på dig så att du kan täcka åtminstone minimibetalningarna.

Fortfarande inget sätt att tillgodose dina korts respektive betalningar? Ring dina kreditkortsutgivare och be om hjälp. Du kanske kan göra lägre eller inga betalningar under några månader så att du kan komma på fötter igen utan problem. Om en emittent tillåter dig att ställa in betalningar utan några negativa effekter kan du koncentrera dig på ett annat kort som inte erbjuder samma paus.

Ta en titt på din ekonomi utöver dina kreditkort och se var nedskärningar kan ge lite extra pengar. Kom ihåg att du inte behöver betala av din kreditkortsräkning helt för att undvika konsekvenser; att göra ens den minsta betalningen är tillräckligt för att tillfredsställa kreditkortsutgivare. Om du fortfarande behöver bestämma dig för att betala ett kort framför det andra, överväg konsekvenserna.

Om kontot innehas gemensamt och någon annan kommer att drabbas om kontot inte betalas enligt överenskommelse, var noga med att meddela den personen innan den blir förfallen. De kan vara villiga att gå in och göra betalningarna när du inte kan.

Om du känner dig överväldigad av kreditkortsskulder och ingen av ovanstående åtgärder hjälper, försök att få hjälp av en professionell. Kreditrådgivningsbyråer finns för att hjälpa stressade låntagare. En kreditrådgivare kan skapa en betalningsplan som hjälper dig att hålla dig på fötterna samtidigt som du betalar dina räkningar.

Övervaka din kredit under hela processen

Slutligen, håll ett öga på dina kreditupplysningar när du hanterar din skuld. Du vill se hur betalningar rapporteras, både bra och dåliga. Skaffa en gratis kopia av din Experian-konsumentrapport eller få en kopia av din Experian-företagskreditrapport för att förstå hur dina konton visas. När du har en starkare finansiell ställning vet du vad du behöver koncentrera dig på så att du kan höja din kreditvärdighet. Som småföretagare vill du göra vad som krävs för att bygga upp och behålla stor kredit—med ett företag såväl som ett personligt kreditkort.