När småföretag behöver en kontantinfusion har de vanligtvis två alternativ:ett lån eller en kredit. Men vad är skillnaden mellan ett företagslån och en affärskredit, och vilket är bäst för ditt företags behov? Här är en närmare titt på hur båda finansieringsformerna fungerar och fördelarna och nackdelarna med var och en.

Vad är ett företagslån?

Företagslån, ibland kallade löptidslån, ger småföretagare ett engångsbelopp som de måste betala tillbaka över tiden, med ränta. Det finns olika typer av företagslån för olika ändamål. Långfristiga företagslån är utformade för att finansiera långsiktiga investeringar, såsom köp eller ombyggnad av en byggnad. De är vanligtvis för större belopp och återbetalas under tre år eller mer.

Mindre, kortfristiga företagslån, ofta kallade rörelsekapitallån, kan hjälpa till med omedelbara kapitalbehov, som att köpa lager eller betala anställda och hyra under en långsam säsong. Kortfristiga lån har vanligtvis en löptid på sex månader till 24 månader.

Om du behöver köpa maskiner eller utrustning kan ett utrustningslån hjälpa. Dessa lån kan erbjudas av banker, utrustningsfinansieringsföretag eller tillverkare. De använder varorna du köper som säkerhet.

Fakturafinansiering är en annan typ av lån som förskotterar dig pengar mot dina utestående fakturor, minus en avgift.

Hur får du ett företagslån?

Du kan få företagslån från en mängd olika källor, inklusive stora affärsbanker, gemenskapsbanker och direkta långivare online. Etablerade företag kan få lån med stöd av Small Business Administration (SBA). Dessa lån kallas SBA-garanterade lån och görs genom godkända långivare och sträcker sig från 500 USD upp till 5,5 miljoner USD beroende på vilket SBA-låneprogram som används.

Banklån och SBA-lån har de strängaste kraven för godkännande av lån. När du kontaktar dessa långivare behöver du i allmänhet tillhandahålla dokumentation inklusive en detaljerad affärsplan; kontoutdrag; kontrakt och bolagsdokument; bokslut och finansiella prognoser. Du kan också behöva ställa säkerheter – antingen affärsegendom som maskiner, inventarier eller kundfordringar, eller personlig säkerhet som ditt hem.

De flesta långivare kommer att överväga både ditt företags och din personliga kreditvärdering, så innan du ansöker om ett lån, skaffa en kopia av din företagskreditrapport och personliga kreditupplysning samt din personliga kreditvärdering. Att känna till dina kreditvärden hjälper dig att identifiera vilka typer av lån du med största sannolikhet kommer att kvalificera dig för. Ju högre poäng du har, desto mer sannolikt är det att du blir godkänd för lån med strängare kriterier, såsom SBA-lån. Om dina poäng bara är rättvisa, kommer du förmodligen ha bättre tur när du närmar dig långivare som har lösare kriterier.

Företagslån har vanligtvis fast ränta. Den kurs du kan kvalificera dig för kommer att variera beroende på lånebeloppet, typen av lån, långivaren och ditt företags kreditvärdighet.

Vad är en affärskredit?

I likhet med ett kreditkort tillåter en affärskredit dig att låna upp till en bestämd gräns. Du betalar endast ränta på det belopp du har lånat. Du kan välja att betala av hela beloppet varje månad eller endast den lägsta betalningen, men precis som med ett kreditkort kommer alla saldo du bär på att få ränta. När du betalar tillbaka pengarna du har lånat kan du dra på dessa pengar igen, upp till din kreditgräns, utan att behöva ansöka om eller få ett nytt godkännande.

Affärskrediter är utformade för kortsiktiga finansiella behov. Till exempel kan en återförsäljare använda en kreditram för att köpa extra lager och betala säsongsanställda under julhandeln. Du kan också få en affärskredit att använda som en "nödfond", även om du inte har ett omedelbart behov av det. Om en nödsituation uppstår kan du snabbt få tillgång till medel från kreditgränsen. Om du inte drar några pengar finns det inget att betala tillbaka.

Affärskrediter är tillgängliga från banker, direktlångivare online och till och med genom SBA, vars affärskreditprogram kallas CAPLines. Affärskrediter är mindre än lån och uppgår vanligtvis till cirka 250 000 USD. Många banker vill inte ta små lån, så om du behöver 250 000 USD eller mindre kan en kredit vara ett bra alternativ.

Hur skiljer sig företagslån och krediter?

Både företagslån och krediter kan ge det kapital ditt företag behöver, men det finns några viktiga skillnader mellan dem.

En affärskredit är revolverande kredit, vilket gör att du kan bära ett saldo som uppbär ränta. Om du inte använder kreditgränsen behöver du inte göra några betalningar. När du väl har utnyttjat kreditgränsen, så länge du gör den lägsta betalningen varje månad, kan du antingen betala hela ditt saldo eller betala vad du har råd med. (Tänk bara på att ditt obetalda saldo kommer att samla på sig ränta.)

Ett företagslån är avbetalningskredit. Du får ett engångsbelopp och gör fasta månatliga betalningar på det. Du måste börja betala tillbaka lånet direkt, oavsett om du använder pengarna direkt eller inte.

Till skillnad från privatlån är de flesta företagslån begränsade till specifika användningsområden. Du kan inte använda intäkterna från ett utrustningslån för att till exempel betala dina anställda. En affärskredit kan dock användas för alla affärsändamål du väljer.

Företagslån är i allmänhet tillgängliga i större belopp än affärskrediter. Det är dock mer sannolikt att lån kräver säkerheter och har generellt strängare kriterier för godkännande.

Vilken typ av finansiering är bäst för ditt företag?

Är ett företagslån det rätta valet för ditt företag, eller skulle en affärskredit fungera bättre? Svaret beror på flera faktorer.

• Hur mycket pengar behöver du? Kreditlinjer fyller vanligtvis runt 250 000 USD, så om du behöver mer än så är ett företagslån ett bättre alternativ.
• Vad ska du använda pengarna till? Om du har ett specifikt syfte i åtanke kan ett lån utformat för det ändamålet vara din bästa insats. Om du vill ha tillgång till pengar utan begränsningar för deras användning, bör du välja en affärskredit.
• Vill du ha flexibilitet eller förutsägbarhet? Om du längtar efter förutsägbarhet kan ett företagslån med fastställda månadsbetalningar och en fast ränta göra det enklare att budgetera för ditt företag. Om du vill ha flexibilitet kan en affärskredit som låter dig justera din månadsbetalning vara svaret. Men kom ihåg att det är mer sannolikt att kreditlinjer har rörlig ränta, och om du missar en betalning kan din ränta stiga.
• Hur bra är ditt företags- och personliga kreditvärde? Din kreditvärdighet kommer att påverka hur mycket pengar du kan låna och villkoren för vilka du kommer att kvalificera dig. Lägre kreditpoäng kan göra det svårare att låna större belopp.
• Behöver du bygga upp ditt företags kreditvärdighet? Att skaffa en affärskredit, använda den och betala ner den kan hjälpa ett nytt företag att bygga upp en affärskreditpoäng – och det kan hjälpa till när dina finansieringsbehov växer med ditt företag. Se bara till att långivaren rapporterar till de tre stora företagskreditbyråerna:Dun &Bradstreet, Experian och Equifax.

Om du inte är säker på om ett företagslån eller kredit är det bästa valet, finns det andra alternativ för att finansiera ditt företag. I slutändan, noggrant övervägande av dina ekonomiska behov, affärsresultat och långsiktiga mål kommer att hjälpa dig att avgöra vilken typ av företagsfinansiering som är bäst för dig.