Att avslöja din inkomst på en kreditansökan är enkelt - om inte din inkomst kompliceras av egenföretagande. Ensamföretagare, spelningsarbetare, frilansare och andra oberoende entreprenörer kan tycka att det är mer utmanande att rapportera sin inkomst korrekt på en kreditansökan.

Det finns flera anledningar till varför. Egenföretagare har ofta en fluktuerande inkomst. Det kan vara säsongsbetonat eller sporadisk. Kreditansökningar förklarar inte alltid hur de vill att du ska beräkna inkomst. Vill de veta hur många dollar som flödar in i ditt företag varje månad? Din nettoinkomst efter utgifter? Är de mer intresserade av vad du gjort tidigare eller vad du förväntar dig att göra under de kommande månaderna?

Här är vad du ska veta om att rapportera inkomster från egenföretagare på en ansökan.

Varför inkomst spelar roll på en kreditansökan

Inkomsten visas inte på din kreditupplysning och den spelar ingen roll i din kreditvärdering. Men din inkomst är fortfarande avgörande för att hjälpa dig att kvalificera dig för ett lån eller kreditkort eftersom det hjälper långivare att bedöma din betalningsförmåga. Om dina månatliga skuldbetalningar tar upp för mycket av din månadsinkomst (indikerat med en hög skuldsättningsgrad), kan en långivare se din förmåga att göra betalningar som ohållbar och antingen avslå din ansökan eller erbjuda en lägre kreditgräns.

Noggrannhet har betydelse när det gäller att redovisa inkomster. Att felaktigt blåsa upp din inkomst för att förbättra dina chanser att få ett lån är bedrägeri, straffbart med böter eller till och med fängelse. Långivare kan verifiera din inkomst, i vilket fall att ljuga (eller till och med gissa) är kontraproduktivt. Däremot vill du redovisa alla dina kvalificerade inkomster. Om din uppskattning är för låg kommer du att ha svårare att bli godkänd för lånet eller kreditramen du söker.

Sammanfattning:Om du ska lämna inkomstinformation på en kreditansökan, ta dig tid att göra en korrekt beräkning. Så här gör du.

Beräkna din inkomst för en låneansökan

Hypotekslångivare gillar att se stabilitet - lång anställningshistorik och stabil inkomst. De flesta föredrar att se minst två år av egenföretagare för att visa din förmåga att generera inkomst över tid. För att beräkna din månadsinkomst för en bolåneansökan, börja med denna enkla formel:

1. Hitta din nettovinst innan du tar undantag eller betalar skatt (från schema C i din skattedeklaration) för de två senaste åren du har lämnat in skatt.
2. Lägg till dessa två figurer.
3. Dividera summan med 24.

Så om din nettovinst var 110 000 USD 2019 och 104 000 USD 2020, skulle din genomsnittliga månadsinkomst vara 214 000 USD dividerat med 24, eller 8 917 USD.

Din långivare kommer sannolikt att verifiera din inkomst genom att granska skattedeklarationer eller skatteutskrifter samt kontoutdrag. Du kan också behöva visa 1099-formulär och lämna en resultaträkning för innevarande år.

Vad händer om din rapporterade inkomst verkar för låg?

Många skattebetalare maximerar sina avdragsgilla kostnader för att sänka sina skatteräkningar. Det är bra vid skattetid, men det minimerar din rapporteringspliktiga inkomst när du ansöker om lån; långivare räknar inkomsten du redovisar på dina skatter. Om din månadsinkomst visar sig vara lägre än du förväntade dig, överväg dessa steg:

• Inkludera andra inkomstkällor. Även om Credit CARD Act från 2009 begränsar vilka typer av inkomster du kan inkludera i en kreditansökan, om du har något av följande kan du kanske inkludera dem i din angivna inkomst:
• Inkomster från anställning
• Investeringar
• Pensionering
• Offentlig hjälp
• Försäkringsbetalningar
• Din makes inkomster
• Alimentation och barnbidrag
• En del ekonomiskt stöd

• Begränsa din lånestorlek. Beräkna en skuld-till-inkomstkvot som din långivare kommer att godkänna och reverse-engineera ditt lån. Du kan välja att köpa ett billigare hem eller öka din handpenning för att sänka ditt lånebelopp.
• Leta efter en sympatisk långivare. Vissa långivare, till exempel, kommer att granska några års kontoutdrag för att fastställa din inkomst istället för att förlita sig på skattedeklarationer. Detta kan spela till din fördel, även om det också kan kosta dig mer i ränta. En erfaren bolånemäklare kan hjälpa dig att hitta långivare och låneprogram som fungerar bäst för din situation.
• Bygg ditt företag nu och ansök senare. Nu är kanske inte den bästa tiden att ansöka om ett bostadslån. Om din inkomst fick ett hårt slag under pandemin eller om ditt företag precis har börjat, kanske du vill vänta ett eller två år för att låta din inkomst växa och sedan starta om din hemsökning.

Rapportera inkomst på en kreditkortsansökan

Du kan använda samma enkla beräkning och ytterligare inkomstkällor som visas ovan för att uppskatta din inkomst för en kreditkortsansökan. Kreditkortsföretag kan använda angiven inkomst från din ansökan utan att kräva ytterligare verifiering. Men de kan be dig att verifiera din information med skattedeklarationer eller annan dokumentation, eller använda inkomstuppskattningsmodeller för att kontrollera din matematik. Det betyder att du bara ska ge en uppskattning av din inkomst i god tro – och vara beredd att visa ditt arbete.

Slutligen kan du få en inkomstförfrågan även efter att du har ett kreditkort:Du är online och betalar din kreditkortsräkning när ett popup-fönster ber dig att ange din månadsinkomst. Kreditkortsföretag kan be om en inkomstuppdatering med jämna mellanrum för att se om du kvalificerar dig för en högre kreditgräns. Om du inte kan göra en trovärdig uppskattning från toppen av ditt huvud, kanske du vill hoppa över den här övningen. Det finns ingen påföljd om du bestämmer dig för att inte svara på dessa popup-förfrågningar.

Om du vill komma ifråga för en höjning av kreditgränsen, beräkna din månadsinkomst separat och kontakta ditt kreditkortsföretag för att begära en höjning. Eller håll din beräknade månadsinkomst till hands för just dessa typer av tillfällen.

Få ut det mesta av din ansökan

Att presentera din inkomst i bästa möjliga ljus kan vara nyckeln till att få godkänt för det lån eller kredit du vill ha. Även om det aldrig är en bra idé att "förbättra" inkomster från egenföretagare för att få din ansökan att se bättre ut, vill du ta hänsyn till så mycket av din faktiska inkomst som möjligt för att visa din förmåga att betala tillbaka din skuld.

Naturligtvis är inkomst bara en aspekt av din ansökan. Din kreditvärdering och rapport spelar också en stor roll för att kvalificera dig för ett lån eller kreditkort. När du förbereder dig för att ansöka om ett lån eller kort, ta en stund att förbereda din kredit. Granska din kreditvärdering och rapport, och vidta åtgärder för att optimera din kredit om du hittar områden som behöver förbättras. Din rapporterade inkomst- och kreditfil hjälper dig att berätta historien om hur väl du sannolikt kommer att hantera nya krediter:Sätt din bästa fot framåt.