När det gäller att hitta livförsäkringsprodukter som uppfyller dina behov och budget finns det ingen ersättning för konsumentutbildning, och för många börjar forskningsprocessen online.
Med hjälp av webbaserade miniräknare, informationsguider online och verktyg som möjliggör enkla kostnadsjämförelser, är konsumenter idag väl rustade att undersöka det stora utbudet av livförsäkringar som finns tillgängliga och avgöra vad som är den bästa livförsäkringen för dem – oavsett om de i slutändan köp en försäkring online eller sök vägledning av en finansiell expert.
"Att undersöka dina livförsäkringsalternativ online är ett bra första steg för att få en förankring i den mångfald av alternativ som finns", sa Marv Feldman, VD och koncernchef för Life Happens, en ideell grupp grundad av branschorganisationer, i en e-postintervju. . "Det finns praktiskt taget produkter som passar alla behov och budgetar. Men att förstå de grundläggande, olika typerna och deras fördelar hjälper dig att tänka på vad som är rätt för dig och din familj.”
Som med de flesta konsumentprodukter är det mindre sannolikt att en informerad köpare begår några av de vanligaste och mest kostsamma misstagen när de köper en livförsäkring.
Det inkluderar över- eller underförsäkring, att köpa fel typ av livförsäkring för dina behov eller att köpa en försäkring från ett företag med en lägre finansiell styrka, enligt de fyra oberoende kreditvärderingsinstituten - A.M Best, Fitch Ratings , Moody's och Standard &Poor's.
"Jag rekommenderar absolut kunder att göra sin egen due diligence online, men då tycker jag väldigt ofta att de gillar att studsa frågor från mig", säger James Raiola, en MassMutual finansprofessionell i Warwick, Rhode Island. "Jag kan ofta lägga till en mer personlig touch och kanske påpeka något de inte tänkt på." (Få en offert)
Oavsett om du är på marknaden för livförsäkring, eller bara väger dina alternativ, sa han, är det viktigt att be om information från trovärdiga källor - och granska flera webbplatser.
Vart du kan vända dig för information
Ideella grupper, opinionsbildningsorganisationer och statliga myndigheter erbjuder en mängd konsumentutbildningsmaterial online.
National Association of Insurance Commissioners, till exempel, en sammanslutning av statliga livförsäkringstillsynsmyndigheter, tillhandahåller en Life Insurance Buyer's Guide som försöker hjälpa konsumenter att identifiera försäkringar som kan vara meningsfulla för dem och fatta mer välgrundade beslut när de väljer en försäkring.
Innan de köper råder NAIC individer att vara säkra på att de har råd med sina premiebetalningar nu och i framtiden, särskilt om den premien sannolikt kommer att stiga. Köparguiden indikerar också att konsumenter endast bör köpa livförsäkring om de planerar att hålla fast vid det, eftersom det kan bli "mycket dyrt" om de slutar göra betalningar under de första åren av försäkringen. Och de bör aldrig släppa en befintlig försäkring och köpa en annan utan en grundlig studie av båda, eftersom det också kan bli dyrare att ersätta din försäkring om din hälsa har försämrats eller du har åldrats avsevärt sedan det ursprungliga köpdatumet.
Consumer Action, en konsumentgrupp för opinionsbildning och uppsökande verksamhet, erbjuder också ett flerspråkigt verktyg för försäkringskontroll för att hjälpa konsumenter att omvärdera sin täckning årligen så att de förblir tillräckligt försäkrade. Gruppen råder försäkringstagare att omvärdera sin täckning efter varje större livshändelse, inklusive en födelse, dödsfall eller äktenskap. Ditt behov av att skydda mot risker kan också förändras efter att du går i pension, betalar av ditt bostadslån, får dina barn genom skolan eller tjänar betydligt mer än du gjorde när du först köpte försäkringen, föreslår det.
På samma sätt tillhandahåller Consumer Action en e-broschyr som heter "Några fakta om livförsäkring:Hur du får den täckning du verkligen behöver", som beskriver de olika kanalerna för att köpa livförsäkringar (agenter, mäklare, försäkringsbolag, banker och arbetsgivare). Och den ger information om konsumenträttigheter och diskriminering. När du köper livförsäkringar föreslår gruppen att inhämta offerter från flera agenter eller företag för att undvika att betala för mycket. Fråga din advokat, revisor eller finansiell expert om rekommendationer, och när du handlar, jämför inte bara premier utan kontantvärde, dödsfallsförmåner och arvoden, föreslår e-broschyren.
För dem som fortfarande lär sig livförsäkringarna erbjuder MassMutual också informationsinnehåll samt en omfattande guide till livförsäkring. Användbar är också den här artikeln om 9 frågor som konsumenter bör ställa för att hjälpa till i deras beslutsprocess.
Verktyg som kan hjälpa
Onlineverktyg och miniräknare ger också mer personlig information och skräddarsyr dina sökresultat efter din unika ekonomiska position.
NAIC erbjuder ett värdefullt sökverktyg som gör det möjligt för konsumenter att undersöka vilka försäkringsbolag de överväger att köpa täckning från innan de köper, inklusive licensinformation och viktiga ekonomiska data.
MassMutual tillhandahåller också ett Life Insurance Planner-verktyg för att avgöra hur mycket livförsäkring du kan behöva.
Bör du köpa online?
Vissa försäkringsbolag gör det också möjligt för konsumenter att köpa sina försäkringar online (direkt) - vanligtvis löptidsförsäkringar. (Klicka här för MassMutuals erbjudanden och en offert).
I många fall är en finansiell professionell tillgänglig via meddelanden i realtid eller via telefon. Andra gör det möjligt för konsumenter att begära offerter online, men kräver att de ringer in för att köpa sin policy genom en agent.
Medan permanent livförsäkring erbjuder livstidsskydd, där en dödsfallsersättning betalas ut till förmånstagarna oavsett hur länge försäkringsägaren lever (så länge premierna betalas), ger livsförsäkringen täckning för en bestämd tidsperiod, till exempel 10 eller 20 år. När terminen är slut upphör dödsfallsersättningen (eller kan ofta behållas genom att betala högre premier).
Konsumenter som överväger en permanent livförsäkring med en kontantvärdeskomponent, såsom hela livet, universellt liv eller variabelt liv, är mer benägna att behöva vägledning från en finansiell expert, säger Feldman.
"Medan onlineverktyg är fantastiska resurser, kommer de inte att vara så personliga som att prata en-mot-en med en agent eller försäkringsexpert, oavsett om det är online eller personligen," sa han. "Mitt råd är att använda onlineverktyg för att komma igång med en grundläggande förståelse, men sedan träffa en professionell som kan hjälpa dig att verkligen bedöma dina behov och alternativ. Och underskatta inte vikten av att konsultera "offline"-källor också – prata med din familj, vänner och andra professionella rådgivare för rekommendationer och råd.”
Oavsett om du aktivt handlar livförsäkring eller bara utforskar dina alternativ, kan Internet vara ett värdefullt verktyg för att få största möjliga valuta för pengarna. Konsumenter bör undersöka vilka försäkringar som finns tillgängliga, noggrant överväga konsekvenserna av att säga upp en befintlig försäkring och använda onlineverktyg för att beräkna sina täckningsbehov. Oavsett om de väljer att köpa en försäkring online eller inte, kanske de fortfarande vill söka råd från en finansiell expert.