Om du funderar på en livförsäkring är ett av de val du troligen kommer att stöta på en hellivsförsäkring.
Hela livet, som är en typ av permanent livförsäkring, erbjuder en garanterad dödsfallsersättning under en försäkringstagares liv, förutsatt att premierna betalas för en viss period. Hellivsförsäkringar och andra typer av permanenta försäkringar skiljer sig från tidsförsäkringar, som endast ger täckning under en viss tidsperiod.
Dessutom erbjuder hela livförsäkringar som erbjuds av livförsäkringsbolag:
Vissa försäkringar som erbjuds av ömsesidiga livförsäkringsbolag är också berättigade till utdelning.
"Hela livet kan passa bra för dem som gillar ett konservativt tillvägagångssätt", säger J. Todd Gentry, en finansiell professionell med Synergy Wealth Solutions i Chesterfield, Missouri. "Du skyddar mot en för tidig död, men bygger också mot framtiden. Och genom att göra det överför du inflation och marknadsrisk till försäkringsbolaget.”
Garanterad dödsfallsersättning.
En hel livförsäkring säkerställer en garanterad skattefri dödsfallsersättning, vilket innebär att dina nära och kära får en engångssumma när du passerar, oavsett hur länge du lever. En hel livförsäkring brukar kosta mer än en livförsäkring. Men det skydd som en hel livspolicy erbjuder varar livet ut.
Naturligtvis kan en hellivsförsäkring ha ett antal betalningsalternativ, som kan erbjuda flexibilitet och överkomliga priser. En hel livförsäkring kan betalas in med så få som ett dussin premiebetalningar till så många som 100 premiebetalningar, beroende på villkoren i försäkringen.
Förutom att hjälpa nära och kära att hantera inkomstproblem från förlusten av en familjeförsörjare eller täcka slutliga utgifter, kan intäkterna från dödsfallsersättningen också användas för att uppnå andra mål också. Till exempel kan intäkter från en hel livförsäkring användas för att betala framtida fastighetsskatt och för att reglera försäkringsägarens skulder.
Skatteuppskjuten tillväxt av kontantvärde
När premierna betalas, byggs kontantvärdet av en hel livförsäkring upp över tiden. Och det kontantvärdet växer på skatteuppskjuten basis. Det betyder att du inte betalar skatt på ökningen av kontantvärdet om du inte säger upp försäkringen eller tar ut mer än du har betalat i premier.
Tillväxten i kontantvärde baseras på en ränta som garanteras av försäkringsbolaget. Det innebär att kontantvärdet ökar varje år och aldrig minskar i värde på grund av marknadsförhållanden. Av den anledningen ser vissa på hellivsförsäkring som ett sätt att diversifiera finansiella innehav.
Möjlighet att låna mot kontantvärde
Du kan låna mot kontantvärdet i en hel livförsäkring när som helst och av vilken anledning som helst. Till exempel kan kontantvärde användas för att täcka kostnaderna för en plötslig nödsituation eller en betalning av collegeavgifter. Vissa människor använder det som ett komplement för pensionsinkomster i en marknadsnedgång så att marknadsbaserade investeringar inte behöver nås innan de, förhoppningsvis, återhämtar sig i värde.
Dessutom kan du få tillgång till kontantvärdet i en försäkring på skattemässig basis. Pengar som lånas eller tas från kontantvärdet av en livförsäkring är inte föremål för skatter upp till "kostnadsbasen" - det belopp som betalas in till försäkringen genom premier.
Att utnyttja kontantvärdet på en livförsäkring minskar dock dess värde och dödsfallsersättning och ökar chansen att försäkringen förfaller. Och om en försäkring förfaller med ett utestående lån som överstiger kostnadsbasen, är det skattepliktigt. Och i så fall ska skatter betalas på eventuell vinst i kontantvärde, inklusive lånat kontantvärde.
Möjlighet till utdelning
Utöver garanterat skydd och förmågan att bygga upp kontantvärde, erbjuder deltagande hellivsförsäkringar från ömsesidiga försäkringsbolag vanligtvis möjligheten att tjäna utdelning.
Utdelningar är inte garanterade. Och beloppet på utdelningen och utdelningen i sig kan ändras, beroende på försäkringsbolagets operativa erfarenhet under ett givet år. Men de flesta försäkringsbolag strävar efter att betala dem på en konsekvent basis. Till exempel har MassMutual betalat ut utdelningar konsekvent sedan kort efter inbördeskriget.
Slutsats
Trots fördelarna är hellivsförsäkring kanske inte det bästa valet för alla. För vissa människor kan en annan typ av permanent försäkring – som universell livförsäkring eller variabel universell livförsäkring – eller till och med livstidsförsäkring vara ett bättre alternativ.
Men för andra kan en hel livförsäkring ge precis rätt kombination av skydd och långsiktigt ekonomiskt värde. Hela livförsäkringar kan också användas för att uppnå vissa specifika mål för pensionering eller fastighetsplanering. Och tillägget av ryttare kan anpassa en hel livförsäkring ytterligare.
Många väljer att konsultera en finansiell expert för att förstå vad som kan vara lämpligt för deras individuella situation.