Livförsäkringsintäkter kan hjälpa till att lindra en stor källa till stress efter förlusten av en älskad, vilket ger de nyligen sörjande tid att ta hand om sina känslomässiga behov utan att oroa sig över sin ekonomi.

Men det plötsliga inflödet av en stor summa pengar kan också innebära utmanande beslut. Innan du bestämmer dig för om du ska spara, spendera eller investera dessa dollar , en noggrann genomgång av förmånstagarens tillgångar och mål är på sin plats, säger Tim Sullivan, grundare och verkställande direktör för Strategic Wealth Advisors Group i Shelby Township, Michigan.

"Vi gör en fullständig finansiell analys med våra kunder som får en livförsäkringsförmån, så vi kan titta på hela deras ekonomiska bild för att avgöra vad som är vettigt för dem innan de agerar på några tillgängliga val", sa han i en intervju. "Det finns många sätt att använda det på."

Den typen av analys kan hjälpa till att bestämma inte bara hur livförsäkringsutbetalningen ska användas, utan också hur dödsfallsersättningen ska samlas in.

I allmänhet kan en livförsäkringsersättning vid dödsfall göras i form av en klumpsumma , som en livränta , eller i form av vanliga avbetalningar .

Är en livförsäkringsutbetalning skattepliktig? Som regel fördelas livförsäkringsersättningar vid dödsfall till förmånstagare inkomstskattefritt, och det finns inga begränsningar för hur dessa intäkter används. (Läs mer: Livförsäkring:3 inkomstskatteförmåner)

Första draget:Vänta

Om du får en livförsäkringsutbetalning är det bästa sättet att se till att intäkterna används på bästa sätt att fördröja alla omedelbara ekonomiska beslut, sa Sullivan.

"Det första du bör göra är att trycka på pausknappen," sa han. "Du går igenom förlusten av en make eller familjemedlem, så du tänker inte nödvändigtvis klart. Du behöver tid för att komma på vad syftet med de pengarna ska vara.”

Att förklara dödsfallsersättningen förbjuden under de första månaderna kan också hjälpa förmånstagarna att motstå en utgiftsspree.

"Ett stort antal människor som får en livförsäkringsutbetalning har aldrig fått den summan pengar tidigare och en del springer ut och köper en sportbil eller spenderar den dumt", sa Sullivan. "De väljer omedelbar tillfredsställelse istället för att stanna och säga," Vänta lite. Jag har inget avsatt för pensionering eller mitt barns högskoleutbildning.’”

Att ta sig tid att undersöka alternativ och samla in råd från kunniga källor kan hjälpa förmånstagarna att fatta ett välgrundat beslut.

Alternativ 1:Betala av skulden

Om du är begravd i skulder, till exempel, kan det vara vettigt att ta klumpsumman och göra dig av med högräntekortsaldon eller studielån som tynger dig, säger Bryan Bibbo, en finansiell expert med JL Smith Group i Avon, Ohio.

Det frigör disponibla inkomster som kan omdirigeras till ett pensionskonto eller ett sparkonto för kortsiktiga mål, till exempel en handpenning för ett hus.

"Om det finns kreditkortsskulder eller lån med hög ränta, är detta det första stället som eventuella livförsäkringsintäkter förmodligen bör användas", föreslog Bibbo i en intervju. "Detta kommer inte bara att eliminera skulden, utan också minska månatliga utgifter."

Allt handlar om avkastning på investeringen, sa han. Normalt sett kan du inte tjäna mer totala pengar på att investera om du betalar ränta på ett revolverande kreditkortssaldo, förklarade Bibbo.

"Det finns ingen investering som konsekvent ger 20 procent eller högre avkastning som kreditkortsföretagen tar betalt," sa han.

Alternativ 2:Skapa en nödfond

Ett oväntat slag av något slag, som en livförsäkringsförmån, är också ett utmärkt tillfälle att starta eller stödja din akutfond, om du inte redan har gjort det.

En del av din livförsäkringsförmån kan eventuellt placeras på ett likvidt, räntebärande konto (som ett spar- eller penningmarknadskonto) som kan användas för att täcka framtida ekonomiska nödsituationer. Sådana besparingar hjälper till att säkerställa att oväntade medicinska kostnader, hemreparationer eller en tillfällig förlust av jobb på vägen inte kommer att rubba din sparplan - eller ännu värre, sänka ditt hushåll i skuld. (Upptäck mer: Grunderna för akutfonden)

"Att ha pengar på ett sparkonto är avgörande för ditt ekonomiska välbefinnande", sa Bibbo. "Det är viktigt att ha en nödfond med minst $10 000 till $20 000 ifall din bil går sönder eller du behöver en ny ugn."

Många finansexperter rekommenderar att arbetande amerikaner har minst tre till sex månaders levnadskostnader avsatta i en akutfond, ännu mer för egenföretagare och de som saknar inkomststabilitet.

Alternativ 3:Köp en livränta

Vissa som får en livförsäkringsersättning vid dödsfall behöver naturligtvis dessa intäkter för att betala för månatliga levnadskostnader.

Det kan vara särskilt sant för unga familjer som behöver ersätta familjeförsörjarens lönecheckar eller för pensionärer som förlorade en andra källa till hushållsinkomst när deras make dog och slutade samla in en socialförsäkringscheck.

I dessa fall kan det vara vettigt att använda livförsäkringens dödsfallsförmån för att köpa en livränta. (Vissa livförsäkringar kan ha en livränta som avräkningsalternativ.)

Det finns olika typer av livräntor som syftar till att uppnå olika mål. Vissa livräntor fokuserar på att tillhandahålla en garanterad inkomstström som börjar antingen omedelbart eller i framtiden. Andra är utformade för att hjälpa dig att samla besparingar för långsiktiga mål som pensionering. (Läs mer: Typer av livräntor och hur de fungerar)

Livränta är dock komplexa. Om du funderar på en, se till att noggrant läsa allt marknadsföringsmaterial som relaterar till just den livräntan. Det är också klokt att konsultera en finansiell expert som kan vägleda dig om dina alternativ.

Alternativ 4:Samla in avbetalningar

Avbetalningar kan ge liknande inkomstgarantier till förmånstagare. Även kallat ett systematiskt uttag kan livförsäkringsbolaget till exempel betala ut 10 procent av den totala dödsfallsersättningen årligen under 10 år. I allmänhet fortsätter den del av dödsfallsersättningen som ännu inte har betalats ut att tjäna ränta för förmånstagaren.

Men tänk på att även om själva dödsfallsersättningen kanske inte är föremål för inkomstskatt, kan eventuell ränta som tjänas in av de som väljer ett alternativ för avbetalning vara skattepliktig.

Alternativ 5:Investera för tillväxt

De som inte behöver sin livförsäkringsförmån omedelbart kan istället välja att ta klumpsumman och investera den (antingen delvis eller helt) i en blandning av aktier och obligationer för potentiell tillväxt. Även här kan en finansiell expert hjälpa dig att avgöra vilken investeringsmix som är mest lämplig för dig med tanke på din ålder, mål och risktolerans. (Läs mer: Vilken typ av investerare är jag?)

Om du inte fullt ut finansierar din 401(k) och IRA, till exempel, kan livförsäkringsintäkterna hjälpa till att komplettera dina besparingar så att du kan bidra med en större andel av din förvärvsinkomst mot pensionen.

"Att använda livförsäkringsintäkter för att planera för din egen pensionering kan skapa en enorm rikedom", sa Bibbo.

En investering i en diversifierad aktieportfölj via ett skattepliktigt mäklarkonto kan också generera ökad tillväxt över tid som kan hjälpa dig att finansiera långsiktiga mål, som att köpa ett fritidshus eller gå i pension vid 65 års ålder.

En 40-åring som investerar 100 000 USD på ett skattepliktigt mäklarkonto och aldrig investerar en krona till kan ha 424 000 USD efter 25 år, om man antar en hypotetisk 7 procents årlig avkastning, enligt Bankrate.coms avkastning på investeringen.

Alternativ 6:Barns utbildning

Mottagarna kan också lägga en del av sin utbetalning i en collegefond för sina barns utbildning. En engångsinvestering på 50 000 USD i en 529 college-sparplan skulle potentiellt fördubblas till 101 000 USD under 12 år, förutsatt en årlig tillväxt på 6 procent, enligt 529-kalkylatorn på CalcXML.com.

Bidrag till en 529-plan görs på basis av efter skatt, men inkomster och utdelningar är skattefria om de används för att betala för kvalificerade utbildningskostnader.

"Om du har extra pengar från livförsäkringsintäkterna, kommer att sätta pengarna på ett 529- eller UTMA-konto för ett barn hjälpa deras framtid," sa Bibbo. UTMA, eller Uniform Gift to Minors Act, konton är faktiskt depåkonton som används för att hålla tillgångar för minderåriga tills de når vuxen ålder. (Läs mer: Förstå depåkonton)

Alternativ 7:En kombinationsmetod

För andra, om dödsfallsersättningen är tillräckligt stor, kan ett kombinerat tillvägagångssätt vara lämpligast.

Till exempel kan en förmånstagare använda en del av en dödsfallsersättning för att skapa en garanterad inkomstström genom en livränta eller avbetalningsplan som syftar till att täcka levnadskostnader i 12 till 15 år. Samtidigt kunde han eller hon investera den återstående delen av dödsfallsersättningen på aktiemarknaden för uppåtriktad potential.

I teorin skulle den strategin göra det möjligt för förmånstagaren att täcka kortsiktiga levnadskostnader, samtidigt som den investerade delen av dödsfallsersättningen skulle ge tillräckligt med tid för att generera potentiell avkastning (och rida ut eventuella Wall Street-nedgångar). Om investeringsportföljen genererar en rimlig avkastning under dessa 12 till 15 år, kan den potentiellt bidra till att ge ytterligare ett decenniums inkomst.

Naturligtvis kräver den strategin att förmånstagaren accepterar en viss risknivå i utbyte mot möjligheten att potentiellt generera högre avkastning.

Finansiella experter säger att förmånstagare ibland glömmer bort att de också utsätts för ekonomiska risker om de är för konservativa. Det beror på att de nekar sina pengar en möjlighet att generera adekvat avkastning för att kompensera för en eventuell förlust av köpkraft på grund av inflation. Att enbart investera i kommunala obligationer, till exempel – som anses vara en investering med låg risk och låg avkastning – kanske inte ger den typ av avkastning som en förmånstagare behöver för att täcka sina levnadskostnader på lång sikt.

Som med alla investeringsstrategier är det en bra idé att söka vägledning från en pålitlig finansiell expert.

Alternativ 8:Etablera ett arv

Andra som har turen att ha sparat tillräckligt för att försörja sina egna ekonomiska behov kanske vill använda sina livförsäkringsintäkter för att stödja en välgörenhetsorganisation eller en favoritorganisation istället.

Detta kan göras genom direkta donationer av dödsfallsersättningen eller genom att använda denna förmån för att köpa en ny livförsäkring, vilket kan ge kontrollfördelar.

Till exempel kan någon köpa en permanent livförsäkring, till exempel en hellivsförsäkring, och utse en välgörenhetsorganisation som förmånstagare efter att de dör. Givaren skulle behålla ägandet av den permanenta försäkringen under sin livstid, vilket ger dem fortsatt tillgång till försäkringens kontantvärde. ¹

Eller så kan försäkringsägaren donera utdelningar som en viss livsförsäkring genererar under sin livstid till den eller de välgörenhetsorganisationer de väljer. ² Givaren behöver inte nödvändigtvis namnge välgörenhetsorganisationen som en förmånstagare av policyn. (Läs mer: Använder livförsäkring för välgörenhet)

Slutsats

Livförsäkringsintäkter kan lösa många behov, vilket ger förmånstagarna de resurser som krävs för att få ordning på deras finansiella hus efter förlusten av en älskad.

För att avgöra hur man bäst kan använda dessa pengar är det dock viktigt att söka vägledning från en professionell och att överväga dina ekonomiska mål.