Gäller "one size fits all" för livförsäkring? Ofta är svaret "nej". Det är där "ryttare" kommer in.

Ryttare är i huvudsak ytterligare förmåner som läggs till en försäkring som ofta kräver en extra premiebetalning. På detta sätt kan ryttare anpassa en livförsäkring för att tillgodose specifika behov eller problem.

"Åkare kan erbjuda stor flexibilitet, men den flexibiliteten kostar pengar", säger John Ocwieja från The Hoopis Financial Group i Chicago.

Vilka ryttare är tillgängliga? Beror på policyn

Vanligtvis är det bästa stället att börja innan du ens överväger ryttare själva livförsäkringen. Det finns olika typer av livförsäkringar, allt från bara bones livsförsäkring, som erbjuder en dödsfallsersättning för en bestämd tidsperiod, till deltagande hellivsförsäkring, som erbjuder en dödsfallsersättning för den försäkrades livstid, plus ackumulering av kontantvärde och möjlighet till utdelning (som inte är garanterad).

Generellt sett beror den typ av ryttare som finns på vilken typ av försäkring som är involverad. Vissa försäkringsbolag kan också erbjuda vissa typer av ryttare medan andra inte gör det. Vissa ryttare är bara tillgängliga i vissa delstater och har regler om när och under vilka omständigheter de kan läggas till i en policy.

Vad som följer är en allmän översikt över de typer av ryttare som ofta finns tillgängliga.

Åkare för mer försäkringsskydd

Många ryttare syftar till att låta den försäkrade köpa fler försäkringar eller ändra villkoren för sina köp i framtiden. Detta kan vara fördelaktigt av två skäl.

En, livförsäkring är vanligtvis billigare för unga och friska. När du blir äldre eller om du blir sjuk blir livförsäkringen dyrare och i vissa fall svår att få. Så att ha möjligheten att köpa fler försäkringar utan att gå igenom den typiska försäkringsprocessen kan bli värdefullt, särskilt om det sker förändringar i din hälsa när du blir äldre.

Två, vissa försäkringar tillåter ackumulering av kontantvärde för försäkringen på en skatteuppskjuten basis. Möjligheten att utnyttja denna ackumuleringsmekanism bättre genom att lägga till sin livförsäkring kan vara fördelaktig.

Det finns en mängd olika ryttare som tar sig an dessa två områden på olika sätt.

• Åkare med garanterad försäkring , även kallade garanterade köpryttare, ger försäkringsägare möjlighet att köpa ytterligare livförsäkring vid vissa tidpunkter i framtiden. Föräldrar och mor- och farföräldrar som köper "nybörjarförsäkringar" för sina barn och barnbarn lägger vanligtvis till denna ryttare för att ge sina barn chansen att öka sin täckning när och om de bildar egna familjer.
• Den förnybara terminsryttaren kan läggas till när du köper en hel livförsäkring för att ge en extra täckningsnivå i form av tidsförsäkring. Terminsförsäkringen kan förnyas årligen. Premierna för denna extra försäkring ökar när den försäkrade åldras. Men den försäkrade har möjligheter att omvandla denna periodförsäkring till permanent försäkring under en period, som en hel livförsäkring, utan en typisk försäkringsprocess.
• En livförsäkringstilläggsryttare använder en liknande mekanism genom att tillhandahålla en blandning av hellivsförsäkringar och livstidsförsäkringar som betalas av ryttarepremier och policyutdelningar för personer med snäva budgetar. Det ger ett alternativ med lägre premie när permanent täckning önskas men kostnaden för en försäkring för hela livet är oöverkomlig.
• Vissa permanenta livförsäkringar är berättigade till utdelning, som inte är garanterad. En årlig terminsköpare riktar sådana utdelningsbetalningar mot köp av ettårig försäkring.
• En ytterligare livförsäkringstagare tillåter försäkringsägaren att köpa ytterligare deltagande fribetald försäkring för en extra premie (kallade fribetalda tillägg) som ökar dödsfallsersättningen och påskyndar tillväxten av kontantvärde för en försäkring. Det finns gränser och villkor för att göra betalningar under denna typ av ryttare och många alternativ att överväga när du gör detta val.

Åkare för oväntad olycka

Andra livförsäkringsåkare syftar till att ge försäkringsägare flexibilitet att anpassa sin livförsäkring om de stöter på allvarliga problem under livets gång.

Avståelsen från premiumryttare är en av de vanligaste. Det gör det möjligt att avstå från premierna på en livförsäkring (inklusive de som är associerade med vissa ryttare på försäkringen) om den försäkrade blir helt invalid, enligt beskrivningen i ryttaren. Kontantvärdetillväxt och eventuell utdelning kommer att fortsätta som om försäkringsägaren fortfarande betalade.

På liknande sätt erbjuder vissa företag ryttare som ger viss inkomst i händelse av funktionsnedsättning. Att använda sådana ryttare kan dock få negativa konsekvenser för en policys dödsfallsersättning och kontantvärde. Många försäkringsproffs föreslår att man tittar på andra alternativ, som inkomstförsäkring för funktionshinder, innan man lägger till sådana ryttare.

Ryttare blir också mer allmänt tillgängliga för att hjälpa människor att ta sig igenom problem under senare år, som behovet av långtidsvård eller att stå inför en dödlig sjukdom. Generellt tillåter dessa ryttare försäkringsägare att påskynda utbetalningen av dödsfallsersättningar för att hjälpa till att täcka kostnader för vård eller vid livets slut. Detta alternativ kommer att minska både policyn och alla förare som är berättigade till acceleration i proportion till beloppet av den accelererade dödsfallsersättningen; och har vanligtvis en extra kostnad när den utövas.

Det är också viktigt att notera, även om en livförsäkring som tillåter att dödsfallsersättningar påskyndas för att hjälpa till att betala för långtidsvård kan erbjuda viss flexibilitet, bör det inte vara det primära problemet. Om det enda syftet med att köpa den här typen av kombinationer av policy-ryttare är att betala för långtidsvård, finns det andra alternativ som bör övervägas.

Och, ja, det finns också en ryttare som möjliggör en större utbetalning av dödsfallsersättning i händelse av olycka, vilket gjordes känd i den Oscar-nominerade filmen "Double Indemnity" från 1944. Även om sådana ryttare finns, brukar de inte användas så mycket som du kanske tror. Sannolikheten att dö i en olycka är för de flesta mycket lägre än att dö av ålderdom eller sjukdom.

Åkare för speciella omständigheter

En mängd mer specialiserade livförsäkringsåkare finns också, återigen beroende på försäkringsbolag, region och omständigheter.

Företag behöver till exempel ofta försäkra nyckelpersoner där en förlust kan leda till störningar i verksamheten. Men ett företag skulle förmodligen inte vilja behålla den försäkringen i kraft om den personen lämnade företaget. Så det finns en överföring av försäkrad ryttare, vilket gör att försäkringsägaren kan ersätta en försäkrad person med en annan.

Det finns också ryttare som justerar potentiella dödsfallsersättningar med konsumentprisindex; eller tillhandahålla en förmån för ett barns eller makas död; eller sörja för återbetalning av betalda premier om du lever till slutet av en livförsäkring.

I slutändan finns det väldigt många ryttare tillgängliga som täcker en stor mängd möjligheter och omständigheter. Men de kostar och, beroende på en individs situation, kan vissa vara värt besväret, andra inte. Så överväg dina egna omständigheter noggrant och överväg att rådfråga en finansiell expert innan du lägger till någon i en policy.