Kan man köpa en livförsäkring som täcker vem som helst? Inte riktigt. Svaret beror på din relation till dem – familj, arbete eller annat.

Enkelt uttryckt kan du bara köpa livförsäkring på någon om deras bortgång skulle orsaka dig ekonomiska svårigheter eller förluster. Detta kallas att ha ett "försäkringsbart intresse" i den personen. Även om det verkar begränsa livförsäkringen till direkta relationer – till exempel familjemedlemmar – kan det finnas omständigheter där tillämpningen kan vara lite bredare.

"Det kan finnas några ganska obskyra situationer, men många gånger är det ganska direkt - någon är beroende av en annan vuxen och behöver skydd mot sin plötsliga frånvaro", säger J. Todd Gentry, en finansiell professionell med Synergy Wealth Solutions i Chesterfield, Missouri.

Det hjälper att komma ihåg att varje livförsäkring involverar tre enheter, och det är samspelet mellan dessa enheter där försäkringsbart intresse spelar in. Dessa roller är:

• Ägare. Det här är den person som först köper och betalar för försäkringen.
• Försäkrad. Detta är den person som omfattas av försäkringen.
• Förmånstagare. Detta är den eller de personer som kommer att få dödsfallsersättningen när den försäkrade går ut.

Två av de tre rollerna kan fyllas av samma person, och är det ofta. Vanligtvis är ägaren antingen den försäkrade eller förmånstagaren.

När ägaren också är den försäkrade är försäkringsbart intresse sällan ett problem. En förälder köper ofta en livförsäkring som täcker sig själv för att gynna sina barn om han eller hon skulle gå över oväntat. Eller så kan någon köpa en livförsäkring på sig själv för att gynna en välgörenhetsorganisation eller skola när de går bort. (Kalkylator: Hur mycket livförsäkring behöver jag?)

Men om ägaren inte är den försäkrade, och särskilt om ägaren är förmånstagaren, måste försäkringsbart intresse påvisas och den försäkrade måste ge sitt samtycke. Det finns uppenbara moraliska och samhälleliga skäl för detta krav.

Rent praktiskt gör detta krav det också omöjligt att försäkra någon utan deras vetskap och samtycke, eftersom försäkringsbolaget skulle kontakta dem angående förhållandet samt för medicinsk information för att teckna försäkringen.

Men det finns många situationer där någon har ett behov av att skaffa en livförsäkring som täcker en annan person. Fem av de vanligaste innefattar:

1. Makar och partner
2. Föräldrar
3. Barn
4. Affärspartners
5. Medundertecknare

Var och en av dessa situationer kan också komma med nyanser till livförsäkringssituationen.

Dessutom är det viktigt att notera att försäkringsbart intresse endast är ett krav när livförsäkringen först säkras. Förmånstagare kan ändras och ägande kan överföras när policyn är fastställd. Till exempel överför vissa försäkringsägare onödiga eller oönskade försäkringar till välgörenhetsorganisationer.

Makar och partner

Om du är gift eller på annat sätt engagerad i en annan person, är du sannolikt beroende av varandra, inte bara känslomässigt utan också ekonomiskt. Detta är ett försäkringsbart intresse som går åt båda hållen. I själva verket anses makar alltid ha ett försäkringsbart intresse i varandra, eftersom den ena sannolikt skulle behöva betala slutliga utgifter för den andra.

Uppenbarligen, om man är en stor familjeförsörjare, skulle deras bortgång vara ett särskilt hårt ekonomiskt slag. Att köpa en livförsäkring för att täcka ett sådant bidrag är ett naturligt skyddssteg.

Inte så uppenbart är kanske bidraget från en partner som kanske inte är i arbetskraften, som en hemmavarande förälder. Eller, i dessa smörgåsgenerationstider, värdet av att en partner stannar hemma för att hjälpa till att ta hand om en åldrande älskad. Förlusten av deras bidrag är ofta ett underskattat ekonomiskt slag.

Att lägga ihop det exakta värdet av all omvårdnad – plus diverse hushållsarbete, matlagning, ärenden och andra associerade sysslor – en bo-hemmapartner kommer att skilja sig från hushåll till hushåll. Men som en jämförande referenspunkt visade en undersökning från 2019 att hemmavarande föräldrar skulle tjäna nästan 178 200 USD per år på arbetsplatsen. ¹ Och hemvårdsassistenter kostar i genomsnitt 4 600 USD per månad. ²

Och det försäkringsbara intresset för varandra kan fortsätta även om förbundet är borta. Skilsmässodekret innebär ofta en livförsäkring för att täcka underhållsskyldighet om någon av parterna skulle gå bort.

Föräldrar

Som nämnts tidigare köper föräldrar ofta en livförsäkring som täcker sig själva för att skydda sina barn om det skulle inträffa en förtid.

Men i dessa tider av ökande livslängd måste fler och fler vuxna barn ta hand om sina åldrande föräldrar. Detta innebär ofta åtaganden av tid och pengar. Livförsäkringsintäkter kan hjälpa till att få tillbaka kostnaderna i sådana situationer.

För detta ändamål måste barnet visa att det skulle lida en ekonomisk förlust – såsom slutliga utgifter och skuldregleringar – om föräldern skulle dö.

Dessutom måste försäkringsbeloppet stå i proportion till kostnaderna. Till exempel, om din förälder är skyldig 180 000 USD på sitt bolån och du vill teckna en försäkring på 200 000 USD för att täcka bolåneskulden och begravningskostnader, då bör ditt försäkringsbara intresse vara lätt att bevisa. Men du skulle vara hårt pressad att säkra en policy på 5 miljoner USD för din förälder i den här situationen.

Barn

Att försäkra ett barn kan vara ett känsligt ämne. När allt kommer omkring gillar ingen att tänka på möjligheten av ett barns död.

Ändå skulle föräldrar drabbas av ekonomiska svårigheter om tragedier skulle inträffa, i form av eventuella medicinska räkningar och slutliga utgifter, och så att de har ett försäkringsbart intresse för sin avkomma. Utöver begreppet förlust finns det andra skäl att försäkra ett barn. Kostnaden för livförsäkring är lägre för yngre människor, och ägandet kan överföras till dem när de blir vuxna. Att säkra en livförsäkring för ett barn kan alltså ge förmåner till en relativt låg kostnad. Sådana förmåner skulle inkludera en garanti för försäkringsbarhet i vuxenåren och vissa ekonomiska medel för dem i framtiden.

Vissa stater har lagstadgad täckning och åldersgränser för livförsäkring för barn. En finansiell expert kan hjälpa till att navigera i sådana krav.

När det gäller åldrande föräldrar som förlitar sig på ett vuxet barn för försörjning finns det ett uppenbart argument att en förtida död för barnet skulle få en negativ ekonomisk konsekvens. Och det gäller inte bara föräldrar. Varje åldrande relation - farförälder, moster, farbror, kusin, syskon - som förlitar sig på en yngre familjemedlem för stöd kan göra samma argument för att säkra en livförsäkring för dem.

Affärspartners

Affärssatsningar och företag bildas varje dag, ofta på basis av ett partnerskap. Men om något olyckligt händer någon av partnerna är verksamheten, oftare eller inte, i fara. Så det finns ett uppenbart behov för affärspartners att ha en livförsäkring som täcker varandra.

"Det är vanligt att företagare får livförsäkringsskydd", säger Gentry. "Det används ofta för att stödja ett köp-försäljningsavtal."

Ett köp-försäljningsavtal är i grund och botten en äganderättsplan i fall en av partnerna går bort eller på annat sätt drar sig ur verksamheten.

Det finns andra fall av försäkringsbart intresse i näringslivet också. Banker kommer ibland att teckna försäkringar på företagslåntagare för att täcka risken att förlora lånepengarna om låntagaren skulle gå bort. Företag kommer också ibland att säkra en livförsäkring för att täcka en nyckelchef som är avgörande för verksamheten.

"Ett fall som sticker ut i mitt sinne var när en 72-årig advokat ringde mig och insisterade på att han behövde livförsäkring direkt," säger Buck Jones, en finansiell proffs på MassMutual Commonwealth i Virginia Beach. "Det visade sig att hans yngre partner hotade att lämna om inte den här herren, den verkställande partnern, säkrade en policy med företaget som förmånstagare. På så sätt, med juniorpartnerns ord, 'om något händer dig kan vi anställa en ersättare och personal för att göra vad det än är du gör.'"

Medundertecknare

Partner och familjemedlemmar går ofta på skulder tillsammans. Det kan vara allt från att en förälder medtecknar ett billån eller ett universitetsstödspaket för sitt barn till att ett samboende par får ett bolån till vänner som samlar resurser för ett gemensamt fritidshus.

Men om en av medundertecknarna dör, är den eller de återstående medundertecknarna fortfarande i de flesta fall ansvariga för att betala tillbaka skulden. Och i vissa fall förfaller hela saldot av lånet omedelbart.

Medundertecknare har därför ett uppenbart försäkringsbart intresse av varandra.

Sammanfattning

Det här är bara några av de vanligaste fallen där någon kan ha ett försäkringsbart intresse i en annan person på grund av de negativa konsekvenser de skulle drabbas av om den personen skulle gå bort.

Oavsett om förhållandet är okomplicerat, som makar, eller mer komplicerat, till exempel en kär vän till familjen med särskilda behov, kan en finansiell expert hjälpa till att navigera i frågor om försäkringsbara intressen och rekommendera åtgärder.