Om du har köpt en livförsäkring har du tagit ett viktigt steg för att skydda din familjs ekonomiska framtid. Sådan täckning kan hjälpa dina nära och kära att behålla sin levnadsstandard om du skulle dö i förtid, eller åtminstone eliminera en del av stressen med att få pengarna att gå ihop.

Men hur vet du om du har tillräckligt med täckning? Det kan vara en komplicerad fråga. Och möjliga svar kommer sannolikt att förändras med tiden. Livförsäkring är inte en "ställ det och glöm det" ekonomisk lösning. När omständigheterna förändras, ändras även dina täckningsbehov. (Kalkylator: Hur mycket livförsäkring behöver jag?)

Du kan behöva se över beloppet (och typen) av livförsäkringsskyddet du har om:

1. Din familj har växt
2. Din hemmavarande make är inte försäkrad
3. Du har bara grupplivförsäkring genom arbete
4. Din inkomst steg
5. Du har betydande skulder
6. Dina ekonomiska mål har ändrats

Är jag redan underförsäkrad?

Det finns inget rätt svar, säger James Guarino, finansiell planerare och verkställande direktör för Baker Newman Noyes i Boston. Lämpligt belopp för dödsfallsersättning skiljer sig för alla beroende på deras tillgångar, inkomst och ekonomiska mål.

Familjer med tillräckligt med personligt sparande för att täcka sina utgifter utan inkomst, sa han, kanske inte behöver livförsäkring alls, medan ensamförsörjarhushåll kan behöva tillräckligt med täckning för att ersätta familjeförsörjarens årslön fram till pensioneringen.

I hushåll med dubbla inkomster, eller de där en hemmavarande make skulle kunna tjäna en inkomst om familjeförsörjaren gick bort, kan den försäkrade bara behöva dödsfallsersättningen för att tillgodose ett specifikt behov, som att betala av bolånet eller deras barns högskoleutbildning.

Hur många är underförsäkrade?

Underförsäkring är vanligt. Enligt Life Happens, en ideell grupp för konsumentutbildning, säger ungefär en av fem konsumenter med livförsäkring att de inte tror att de har tillräckligt. ¹ Vissa började med tillräcklig täckning, men lyckades inte höja sitt försäkringsbelopp när deras inkomster och ekonomiska förpliktelser växte.

Andra är väl medvetna om deras täckningsbrist, men kan antingen inte (eller tror att de inte kan ) har råd med det belopp de behöver eller väljer att använda sin disponibla inkomst någon annanstans. Ofta gör de ett val baserat på felaktiga antaganden om kostnad. I en studie, när de blev ombedd att uppskatta kostnaden för en 20-årig livspolicy för en frisk 30-åring, sa över hälften av de tillfrågade ungefär 1 000 USD per år. Den genomsnittliga kostnaden för en sådan policy är närmare 160 USD per år. ² (Relaterat: Hur mycket kostar livförsäkring?)

Naturligtvis är "rätt" täckning relativt. Människor köper livförsäkring av olika anledningar. Ofta används det för att ersätta försäkringsägarens förlorade inkomst om han eller hon skulle dö oväntat, så att deras efterlevande make och barn kan betala räkningarna. Andra köper en hellivsförsäkring för att försörja en make i pension eller för att täcka kostnader för långtidsvård. Och vissa använder det som ett fastighetsplaneringsverktyg för att dela ut pengar på skattegynnad basis till sina arvingar. (Läs mer :Efterlevandeförsäkring)

1. Din familj har växt

Om du lagt till en ny familjemedlem till din flock kan det vara dags att öka storleken på din livförsäkring. Enligt de senaste regeringens uppskattningar kommer det att kosta ett genomsnittligt gift par med medelinkomst nästan 234 000 USD att uppfostra ett barn till 18 års ålder. Det inkluderar inte kostnaden för en högskoleutbildning. ³ Om du siktar på att täcka ditt barns högskoleutbildning, hängslen och framtida bröllopsceremoni i händelse av att du inte längre är i närheten, bör dessa utgifter också inkluderas i din dödsfallsersättning.

2. Din hemmavarande make är inte försäkrad

Det är en vanlig missuppfattning att hemmavarande föräldrar inte behöver ett livförsäkringsskydd. Det är sant att de inte ger någon inkomst. Men om de skulle gå bort när barnen fortfarande är små, skulle familjeförsörjaren behöva betala för dagvård eller barnskötare. De månatliga utgifterna för städtjänster, handledare och färdigmat kan också öka. Enligt Child Care Aware of America varierar den genomsnittliga kostnaden för centerbaserad barndagvård från $420 till $1 420 per månad, beroende på var du bor. ⁴ (Läs mer :Hemma föräldrar och behov av livförsäkring)

Ytterligare ett skäl till att försäkra en hemmavarande förälder:Det skyddar inkomstpotentialen för försörjarföräldern, så att han eller hon inte skulle behöva minska timmarna eller ta ett mindre krävande jobb för att hålla sitt hushåll flytande.

3. Du har bara grupplivförsäkring

Arbetsgivarförsedd livförsäkring är en stor fördel för många arbetande amerikaner, men beloppet som tillhandahålls kanske inte är tillräckligt för att skydda din familj från ekonomisk förlust i händelse av att du skulle gå bort under dina arbetsår. Grupplivförsäkring är vanligtvis inte heller bärbar. Du kanske inte kan ta den med dig om du slutar eller blir av med jobbet, vilket gör att du måste köpa en privat försäkring när du blir äldre. (Ålder påverkar din premie.) Och om du utvecklar ett hälsotillstånd mellan nu och när du lämnar ditt jobb, kanske du inte längre är berättigad till de lägsta priserna, eller kvalificerar dig för privat försäkring alls.

Om du bara har en arbetsgivarförsedd grupplivförsäkring kan du överväga att komplettera den med en privat försäkring. Faktum är att när gruppförsäkringspriserna ökar med tiden, kan individuell täckning bli billigare per 1 000 USD i täckning på lång sikt.

För att uppskatta hur mycket livförsäkringsskydd hans kunder borde ha, sa Guarino att han börjar med att beräkna kassaflödesbehoven (genom pensionering) för varje make och eventuella beroende barn med antagandet att den andra maken har gått bort. Han jämför sedan den siffran med deras kassaflödeskällor. "Den resulterande bristen är vad vi tillskriver deras brist på livförsäkring och den rekommenderade mängden livförsäkring de borde skaffa," sa han i en intervju. Guarino diskuterar sedan olika typer av livförsäkringsalternativ, inklusive livstidsskydd och permanenta livförsäkringar, som tjänar olika behov. (Läs mer: Löptid kontra permanent livförsäkring:3 överväganden)

4. Din inkomst steg

En större lönecheck är bra, men om din familj är beroende av din inkomst för att täcka sina levnadskostnader, måste ditt livförsäkringsskydd hänga med. Det kan vara dags att se över dina täckningsbehov om din lön har ökat avsevärt sedan du köpte din försäkring, säger Larry Singer, en försäkringsagent på New Jersey Life &Casualty Associates i Livingston, New Jersey.

Kom ihåg att syftet med livförsäkring är att ge ett tillräckligt stort skyddsnät för att de du lämnar bakom dig skulle kunna behålla sin livsstil om du inte längre fanns i närheten. Om den livsstilen har förändrats bör ditt täckningsbelopp också göra det.

"En försäkring på 1 miljon dollar kan låta som mycket, men vad det verkligen gör är att ge dina förmånstagare 200 000 dollar per år i fem år, eller 100 000 dollar per år i ungefär 10 år", sa han och noterade att försäkringsägare måste beräkna sitt ekonomiska behov av en realistisk uppskattning av hur mycket täckning de kan behöva. En livstidsförsäkring, som ger täckning under en viss tidsperiod när det kan finnas ett särskilt behov, kan vara ett prisvärt sätt att skydda din familj med en större dödsfallsersättning i händelse av att du skulle dö i förtid, sa han.

5. Du har skulder

Du kan behöva mer täckning om du har privata studielån, bolån, medicinska räkningar eller andra skulder och någon annan (make/maka, föräldrar) har skrivit på för din räkning. Faktum är att varje individ som medsignerar för ett lån är skyldig att återbetala hela saldot om den ursprungliga låntagaren fallerar eller dör.

Underlåtenhet – eller oförmåga – att göra det kan försämra deras kreditvärdighet och få dem i juridiska problem.(Cosigners är i allmänhet inte ansvariga för att betala av sin partners federala studielån, men det gäller inte nödvändigtvis för privata studielån.) För att skydda din välvilliga cosigner, kan du överväga att köpa tillräckligt med livförsäkring för att åtminstone betala dina skulder i sin helhet om du skulle gå bort.

6. Dina ekonomiska mål har ändrats

Många par köper en budgetvänlig livförsäkring när de bildar familj, främst för att det kostar mindre. Men när deras inkomster och ekonomiska mål förändras kanske de inte längre har den typ av skydd som är rätt för dem. Livförsäkring ger täckning för en viss tidsperiod. Förmånstagarna erhåller dödsfallsersättningen endast om försäkringsägaren avlider innan den perioden är slut.

Däremot kostar en permanent (eller hel) livförsäkring mer eftersom den garanterar en dödsfallsersättning till dina förmånstagare när du går bort i vilken ålder som helst, så länge du behåller din försäkring. Det kan också göra det möjligt för försäkringsägare att ackumulera kontantvärde som kan användas för att uppfylla sina pensionsmål och andra långsiktiga ackumuleringsmål. Om du för närvarande har en livstidsförsäkring, men vill lämna ett arv till dina arvingar (eller en favorit välgörenhetsorganisation), kanske du inte har den typ av täckning du behöver. (Läs mer: Vad försäkringsägare bör fråga om omvandlingar med giltighetstid)

"När du är yngre är det svårt att förstå hur din hjärna förändras när du åldras", sa Singer. "I 60-årsåldern, när du har barnbarn eller utsikter till barnbarn, börjar du tänka i termer av arv."

Slutsats

Underförsäkring är vanligt i hushåll i USA. För att vara säker på att din familj har det skydd den behöver, se över din täckning regelbundet för att säkerställa att du har både beloppet och typen av försäkring som är rätt för dig.