Chansen är stor att du har en förmånstagare. De är ganska vanliga, från pensionskonton till truster till testamenten. Och de har en framträdande plats i livförsäkringar.

Enkelt uttryckt är en förmånstagare den person (eller juridiska person) som kommer att få intäkterna från ett finansiellt fordon när ägaren passerar. Så de brukar få namn varje gång ett konto öppnas eller köps en policy.

Men lika vanligt är vissa misstag som görs kring förmånstagarebeteckningar. Här är fem som finansexperter gärna vill varna folk för.

1. Uppdateringar och distraktion av skilsmässa

Uppdatering av förmånstagare bör vara en regelbunden del av alla ekonomiska välbefinnande. Men ibland glöms det bort. Oftare än inte är det vad som händer under den känslomässiga striden i ett skilsmässamål.

"En skilsmässa är en stor en", säger Glen Golish, president för G Wealth Strategies i Boca Raton, Florida. ”Många skilsmässofall handlar om att förhandla om en ny livförsäkring, men inte alltid. Om det finns en befintlig försäkring kanske du inte vill lämna din före detta make som förmånstagare. Det kan finnas en ackumulering av kontanter i försäkringen som du kan använda för att komplettera din pension eller det kan ha en ökande dödsfallsersättning som du vill behålla. Människor bör också kontrollera policyer som tillhandahålls av arbetsgivaren. Många individer glömmer det steget.” .

Vissa stater har stadgar som automatiskt upphäver förmånstagarens status för en före detta make efter att äktenskapet har upplösts; andra stater gör det inte. Se till att se över dina livförsäkringsbeteckningar efter att skilsmässan är slutgiltig.

"Att lämna en före detta make som förmånstagare är det största misstaget jag ser människor göra", instämde Doug Collins, finansiell planerare på Fortis Lux Financial i New York City. "Det vanliga att uppdatera är en försäkring, men folk måste också komma ihåg att pensionskonton, som en gammal 401(k) eller IRA, kommer att ha en namngiven förmånstagare som bör ses över."

2. Har förmånstagaren nytta?

På ytan skulle det i allmänhet anses vara en bra sak att lämna pengar till någon. Men det finns fall där det ekonomiskt kanske inte är det.

"Att ignorera de ekonomiska konsekvenserna för mottagaren - det är ett misstag", sa Golish. "Låt oss ta ett hypotetiskt fall som involverar tre barn - ett har det ekonomiskt bra och de andra två har det inte. Att dela boet lika mellan de tre, vilket på ytan kan tyckas rättvist, kan ha en negativ inverkan för en förmånstagare. Arvet skulle potentiellt kunna skapa mer skattskyldighet för det rikare barnet, medan de andra två hade kunnat tjäna på att ärva mer pengar. Det rikare barnet kan ha värderat något annat - ett arvegods eller annan fysisk tillgång - mer än en monetär utbetalning. Med framförhållning och planering kan du ta hänsyn och förbereda dig för den typen av situationer.” (Relaterat :Att ha en familjegård)

Att lämna en summa pengar genom att göra dem till en direkt förmånstagare kan också påverka vilken typ av stöd någon kan få från andra områden. Att till exempel utse en individ med särskilda behov till mottagare av en stor förmån kan diskvalificera honom från att få statligt stöd. Eller, om någon använder Medicaid, skulle de behöva lämna programmet tills de spenderar ett betydande arv eller dödsfall.

Finansiella proffs kan ofta hjälpa till att lägga fram alternativ för att utvärdera hur man kan hjälpa någon genom att utse en förmånstagare utan att offra tillgången till statliga förmåner eller program. (Behöver du en finansiell expert? Kontakta oss)

3. Fastighetsplanering och trösklar

Vissa situationer för ekonomisk planering av fastigheter är enkla. Till exempel kan en ensamstående mottagare av en livförsäkring få dödsfallsersättningen skattefri. Eller ett pensionskonto kan överlåtas direkt till en utsedd, efterlevande make.

Men ofta är familjer och personliga situationer lite mer komplicerade. Eller så finns det en önskan att fördela tillgångar annorlunda. Men en livförsäkringsförmån vid dödsfall som betalas ut till ett dödsbo kan utlösa skatte- och bouppteckningsfrågor, för att inte nämna bli fordringsägare. Lägg till pensionskonton och andra finansiella tillgångar, så kan de ekonomiska konsekvenserna bli ännu mer komplicerade, särskilt om tillgångarna överstiger undantaget på 11,58 miljoner USD (2020) för federala fastighetsskatter eller eventuella statliga skattetrösklar.

"Någon kanske ger några välmenande gåvor - kontanter, fastigheter eller andra tillgångar - och plötsligt flyttade deras tillgångar från skattefria till skattepliktiga egendomar", konstaterade Golish.

Så, beroende på individuella omständigheter, vänder sig många människor till en finansiell expert för att hjälpa till att navigera några av konsekvenserna av att namnge förmånstagare på ett sätt jämfört med ett annat. Och genom en pågående relation kan en finansiell expert hjälpa dig att hålla dig informerad om federala och statliga förändringar som kan påverka ekonomiska planer.

4. Var försiktig med barn

Det finns en frestelse att namnge barn som förmånstagare, särskilt för livförsäkringar. När allt kommer omkring, om du är borta, vill du se till att din avkomma har resurser att gå vidare.

Men även här finns potentiellt negativa konsekvenser om de inte planeras på ett noggrant sätt. En grundläggande fråga är att även om en 18- eller 21-åring (beroende på staten) kan ärva en förmån direkt, vet de ofta inte vad de ska göra med en plötslig, stor summa pengar. Och ett yngre barn kommer att kräva juridisk tillsyn. En förtroendesituation kan vara en lösning.

"Att namnge en minderårig som en villkorad förmånstagare kan också skapa problem", säger Collins. ”Min 3-åring kunde inte ärva min livförsäkring, så då faller det på domstolarna att fatta besluten. Därför är det avgörande att ha ett ordentligt strukturerat testamente som anger vem som ska ta hand om minderåriga barn, men också vem som ska sköta ekonomin om båda föräldrarna går bort. Vanligtvis i så fall bör testamentet diktera att en stiftelse kommer att inrättas till förmån för barnen tills de är myndiga.”

Att inte ha en plan och anta att familjen kommer att träda in är inget säkert svar, varnar finanspersonal.

Om du har ett barn med särskilda behov, menar experter att det är viktigt att ha en förtroende för särskilda behov. Av misstag lämnar folk pengar till en annan familjemedlem med förståndet att de kommer att ta hand om barnet. Tyvärr är det inte alltid så och förmånstagaren kan använda en del eller alla medlen för att ta hand om sina egna barn.

5. Låt familjen veta

Kommunikation, närmare bestämt brist på sådan, kan också vara ett problem.

Att inte låta familjen eller nära och kära veta att du gör dem till förmånstagare kan hindra dem från att varna dig om potentiella problem – som en skatteräkning – eller om möjligheter till ett mer meningsfullt arv – som preferensen för ett familjearv framför pengar.

Kommunikation kan också avvärja fulhet.

"Jag hade en klient med en betydande livförsäkring som namngav hans dotter som förmånstagare," sa Golish. "När dottern gick bort för några år sedan bytte min klient försäkringstagaren till sin son. När min klient nyligen gick bort blev den avlidna dotterns make chockad över att få veta om förändringen. Han antog att han skulle få dödsfallsersättningen av försäkringen. Även om förändringarna dokumenterades, hävdade han att han inte kände till förmånstagarens förändring, så han blev ganska upprörd och en familjefejd följde."

Slutsats

Det här är bara några av de grundläggande, vanligare misstagen och utmaningarna som kan uppstå vid utnämningar av förmånstagare. Uppenbarligen kan det finnas fler, ofta beroende på hur komplexa individuella omständigheter är.

Och ofta kan det som började som en enkel situation förändras.

Allt eftersom tiden går och de finansiella tillgångarna förhoppningsvis växer, kan frågan om vem som är förmånstagare till vad och hur allt hänger ihop bli mer och mer komplex. Finansiella experter kan hjälpa till att navigera i sådana omständigheter och ge vägledning om hur man undviker fallgroparna.