Om du funderar på livförsäkring är ett av de val du troligen kommer att stöta på en universell livförsäkring (UL).
Denna typ av livförsäkring erbjuder viss ekonomisk flexibilitet utöver skydd. Det kan vara fördelaktigt för vissa försäkringsägare. Men det är viktigt att förstå dess egenskaper innan du bestämmer dig för om det är rätt för dig.
En del av den permanenta livförsäkringsfamiljen
Till att börja med är UL en typ av permanent livförsäkring. Detta är en livförsäkring som erbjuder en dödsfallsförmån under en försäkringstagares liv, förutsatt att premierna betalas för en viss period. Permanent försäkring skiljer sig från tidsförsäkring, som endast ger täckning under en viss tidsperiod.
Vidare erbjuder permanent livförsäkring:
Utöver dessa grunder kan permanent livförsäkring erbjuda en mängd olika funktioner som kanske är lämpliga för vissa typer av försäkringsägare.
UL-skillnaden
Medan andra typer av livförsäkringar kräver att premier ska betalas enligt ett fastställt schema, tillåter universell livförsäkring större premieflexibilitet. En försäkringsägare kan justera beloppet de betalar varje år – eller till och med månad till månad – i premier, så länge det finns tillräckligt med kontantvärde för att täcka försäkringskostnaderna och administrativa avgifter för försäkringen.
Varför skulle flexibla premiebetalningar vara önskvärda? Vissa människor betalar den högsta möjliga premien till en försäkring under de första åren av täckningen, och bygger upp försäkringens kontantvärde. Det kontanta värdet kan sedan användas för framtida behov, som t.ex. högskoleundervisning eller för att betala premier om deras inkomster minskar i pension.
"Universellt liv kan vara ett bra val för någon som är ganska konservativ som vill skydda sig mot pensionering", säger J. Todd Gentry, en finansiell professionell med Synergy Wealth Solutions i Chesterfield, Missouri.
Vissa universella livförsäkringar erbjuder vad som kallas en "sekundär" dödsfallsgaranti. Du kan betala en premie under ett visst antal år och det kommer att säkerställa att din täckning kommer att finnas kvar hela livet, även om kontovärdet tar slut. Dessa typer av försäkringar används ofta för att täcka slutliga utgifter, för att säkerställa ett ekonomiskt arv för barn eller barnbarn, eller för att ta hand om en nära och kära med särskilda behov.
Till exempel kan någon köpa en universell livförsäkring vid 50 års ålder och planera att betala en fast premie i 15 år (till 65 års ålder) som skulle garantera försäkringsägaren en dödsfallsersättning för livet. Om försäkringstagaren av någon anledning betalade mindre än den planerade premien skulle garantitiden förkortas. Försäkringsägaren skulle dock fortfarande ha möjlighet att betala mer under efterföljande år, så försäkringen ger livstidsgarantin.
En annan specifik typ av universell livförsäkring är indexerad universell livförsäkring, som krediterar avkastning på kontantvärdet baserat på marknadsutvecklingen.
Liksom andra typer av livförsäkringar kan UL-försäkringar komma med en mängd extra funktioner, så kallade ryttare, specifika för den utfärdande transportören. Dessa kan innefatta bestämmelser för att påskynda utbetalningen av en del av dödsfallsersättningen för att hjälpa till att tillgodose hälso- och sjukvårdsbehoven i händelse av en dödlig sjukdom eller möjligheten att avstå från premier i händelse av funktionshinder.
Slutsats
De flexibla premierna som erbjuds av UL-försäkringar kan vara attraktiva för vissa individer. Men de är inte för alla. Till exempel kan premieflexibiliteten leda till att en försäkringstagare måste betala mer än den planerade premien om de inte har upprätthållit en viss betalningsnivå tidigare år.
Potentiella försäkringsägare bör förstå ytterligare funktioner som erbjuds av variabel universell livförsäkring och hellivsförsäkring innan de fattar ett beslut. I många fall kan en finansiell expert ge vägledning om valen.