Pensionering bör innebära att du lever bekvämt på de besparingar du har spenderat en livstid på att bygga upp. Men åldrande och oväntade hälsoproblem kan störa dina pensionsambitioner och få sparkonton att torka om du inte är ekonomiskt redo att möta vad livet kan komma att kasta på dig.

Behöver du långtidsvård?

Även om du är fysiskt vid god hälsa nu, är det ett måste för alla pensionärer att ta hänsyn till kostnaderna för långtidsvård.

Detta blir särskilt viktigt när man överväger att minst 70 % av personer över 65 år kommer att behöva långtidsvård och stöd någon gång under sin livstid, enligt Centers for Medicare &Medicaid Services.

"När vi åldras ökar vanligtvis våra utgifter för sjukvård eller långtidsvård, vilket ibland utarmar våra tillgångar till en krisnivå", säger finansrådgivaren Jake Lowrey, president för Beverly, Massachusetts-baserade Lowrey Financial Group.

Även om det redan är kostsamt, fortsätter priset på långtidsvård, särskilt stödboende och vård, att öka med få tecken på att avta.

Långtidsvårdsförsäkringskostnaderna stiger – har du råd med detta?

Kostnaderna för långtidsvårdsförsäkringar ökar – inom alla tjänstekategorier.

Sammanställt varje år, är Genworths Cost of Care Survey tänkt att ge konsumenterna en uppfattning om olika långtidsvårdskostnader på nationell, såväl som stat-för-stat-basis. Undersökningen ger också en bild av i vilken takt kostnaderna har stigit.

• Assisterande boende ökar med 1,45 %: År 2014 var den nationella medianmånadsräntan för assisterad vård $3 500 - en ökning med 1,45% jämfört med 2013, enligt den senaste kostnadsundersökningen från långtidsvårds- och livförsäkringsbolaget Genworth. I den takten skulle ett år i stödboende kosta ungefär $42 000.
• Kvalificerad omvårdnad ökar med 2,62–4,35 %: Skicklig omvårdnad som finns på ett äldreboende är nästan dubbelt så dyrt, allt från $77 380 per år för ett halvprivat rum till $87 600 för privat boende, enligt Genworth-data. Jämfört med 2013 ökade kostnaderna för omvårdnad med 2,62 % respektive 4,35 %.
• Hembaserade tjänster ökar med 1,59–4,11 %: Även mindre kostsamma vårdalternativ som hemvårdare och hemvårdstjänster ökar också, och ökar i genomsnitt 4,11 % till 19 USD per timme och 1,59 % till 20 USD i timmen.

När den amerikanska befolkningen åldras och kräver dessa tjänster är det viktigt att bli medveten om de relaterade kostnaderna för att bygga en bättre långsiktig vårdplan för din pension, särskilt i samband med stigande kostnader år efter år.

Medicare täcker inte långtidsvård

Medicare erbjuder mycket begränsad långtidsvård. I själva verket är det egentligen bara kortsiktigt stödboende. Och Medicare täcker bara vissa förmåner och villkor.

Till exempel kan Medicare betala för upp till 100 dagars vård på en kvalificerad vårdanstalt. Om denna skickliga omvårdnadsbehandling följer efter minst tre dagars sjukhusvistelse kommer Medicare att betala 100 % för de första 20 dagarna. Efter det, under dagarna 21-100, måste du betala för vården.

Som sådan anses Medicare inte vara ett alternativ av de vanligaste anledningarna till att människor behöver långtidsvård.

Långtidsvårdsplanering:Hur betalar man för långtidsvård?

Det finns ett antal sätt att betala för långtidsvård, oavsett om det är ur fickan med personligt sparande, federala hjälpprogram eller att förlita sig på eventuella pensionstillgångar du kan ha. Som ett resultat är det viktigt att utforska dem alla för att hitta vilken strategi som passar bäst in i din pensionsplan. Beroende på dina personliga behov och ekonomi kan vissa av dessa metoder vara effektivare än andra.

"Det är viktigt för pensionärer, och alla som planerar att gå i pension, att bli utbildade om vilka fallgroparna är och vad de behöver göra för att undvika att förlora sina livsbesparingar", säger Lowrey.

Här är sex alternativ för planering av långtidsvård:

1. Medicaid: Medicaid betalar i allmänhet för vissa hälsovårdstjänster för personer med låga inkomster och begränsade resurser. Det här programmet sätter begränsningar för hur mycket tillgångar du kan äga och hur mycket inkomst du kan få varje månad innan du kan vara berättigad till förmåner.

Fördelarna med Medicaid är att det finns som ett skyddsnät om du har slut på alla andra resurser. Den summa pengar som finns tillgänglig kommer dock bara att täcka en mycket grundläggande servicenivå. Och det kan ibland vara svårt att hitta en anläggning som tar emot Medicaid-patienter.

Om din långsiktiga vårdplan är att bara hoppas att du kvalificerar dig för Medicaid om du behöver tjänster, kanske du vill först utforska exakt hur dessa tjänster ser ut och om både du och din familj kommer att vara bekväma med dessa alternativ.

2. Användning av personliga monetära tillgångar:  Men säg att du har avsevärda besparingar och ekonomiska resurser att dra nytta av, vissa människor betalar helt enkelt för långtidsvård.

Detta kan vara ett enkelt sätt att täcka långtidsvård, men det kanske inte är den mest effektiva användningen av medel och det finns en betydande risk att du kommer att överleva dessa tillgångar.

3. Användning av ditt hem: Andra människor utforskar att sälja sitt hem för att finansiera långtidsvård. Men, precis som att använda ditt eget sparande, innebär dessa metoder en stor risk för att du kommer att överleva värdet på ditt hem.

Många hushåll får nu också ett omvänt bolån för att finansiera hembaserad vård.

4. Långtidsvårdsförsäkring: En långtidsvårdsförsäkring kan hjälpa dig att kompensera kostnaderna och skydda dig från att tömma dina besparingar.

Beroende på vilken typ av försäkring du väljer, kan långtidsvårdsförsäkring betala för en mängd olika hem-, lokal- och vårdtjänster, inklusive stödboende och omvårdnad. Försäkringsbeloppet beror på hur mycket pengar du lägger på din försäkring och den månatliga premien du kommer att behöva betala baseras på din ålder, hälsa och typen av försäkring.

5. Andra statliga program: Andra strategier som pensionärer kan använda för att minska effekterna av utgifter som orsakas av långtidsvårdsbehov inkluderar att utnyttja VA-förmåner eller använda Medicaid-kompatibla SPIA, om de är berättigade, föreslår Lowrey.

Tillhandahålls av U.S. Department of Veteran Affairs, VA-förmånernas berättigande till långtidsvårdstjänster skulle bestämmas baserat på en persons behov av pågående behandling, personlig vård och assistans, samt tillgången till tjänsten i det område där personen liv.

6. Livränta:

• En Medicaid-kompatibel SIPA är en engångspremie omedelbar livränta. Dessa är vanligtvis ett avtal med ett försäkringsbolag där du betalar företaget en summa pengar i förskott, och företaget lovar att betala dig en viss summa pengar med jämna mellanrum för resten av ditt liv. Ett par som lägger pengar i en Medicaid-livränta kan undvika att inkomsten från den livräntan räknas mot det ekonomiska stöd en make får för vård på vårdhem, säger Lowrey.
• Att sätta  pengar på en uppskjuten livränta –  nu eller när du går i pension – kan också vara ett effektivt sätt att finansiera långtidsvård. Med denna strategi investerar du en summa pengar som ska betalas ut som månadsinkomst för att börja vid ett datum i framtiden. Så om du är 63 just nu kan du investera 100 000 USD som ska betalas ut från och med en ålder då du tror att du kan behöva långtidsvård – kanske 85 år.   När du fyller 85 kommer du att börja få månatliga betalningar som kan användas för att finansiera vård eller annat du kan behöva eller vill ha vid den tiden.

Starta konversationen

Trots de allvarliga konsekvenser långtidsvårdskostnader kan ha för både ditt fysiska och ekonomiska välbefinnande, är verkligheten inte många som vill ta upp ämnet åldrande och deras framtida hälsovårdsbehov.

I en separat undersökning i november 2014 fann Genworth att mer än 60 % av de tillfrågade har en negativ känsla i samband med att diskutera sina behov av långtidsvård.

Undersökningen avslöjade också att en majoritet av vuxna är mycket oförberedda även när det gäller att bara ha en konversation – med mindre än 30 % av de vuxna som säger att de redan har diskuterat planering för sina behov av långtidsvård eller åldrande.

"Att planera idag kan rädda konsumenter från att möta en kris i morgon", sa Genworth i ett uttalande om sin 2014 års kostnadsundersökning. "Att ha rätt samtal, rätt sätt, vid rätt tidpunkt, kan lätta det känslomässiga och juridiska trycket för att planera för långsiktiga vårdbehov."

Om du behöver hjälp med samtalet kan du överväga att träffa en finansiell rådgivare. De kan hjälpa dig att identifiera risker och potentiella lösningar som skulle vara bäst för dig. Du kan också prova en pensionskalkylator.