Ska du köpa en livränta? Att investera ditt kapital och planera för pensionering är viktiga metoder, men det finns massor av alternativ där ute för hur och var du ska parkera dina pengar för att realisera potentiell tillväxt i framtiden. Enkelt uttryckt är en livränta ett avtal mellan dig och ett försäkringsbolag. Du ger i princip företaget en viss summa pengar, och i gengäld utlovas du en månatlig utbetalning för resten av ditt liv.

Även om det finns många fall där en livränta är vettig, är den inte nödvändigtvis för alla, varför det finns vissa frågor du bör ställa dig själv och din agent innan du köper en.

1. Vad är syftet med min investering?

Detta är potentiellt en av de viktigaste frågorna att ställa dig själv innan du köper en livränta. Det är viktigt att du är tydlig med varför du vill köpa en livränta och de verkliga fördelarna som du kommer att få. Livräntor är inte för alla – de är huvudsakligen avsedda att erbjuda investerare rimlig tillväxt och potential för hållbar inkomst under pensionsår, och är inte avsedda att utnyttjas regelbundet. För dem med mer komplexa ekonomiska situationer som kräver en högre likviditetsnivå är en livränta inte nödvändigtvis det rätta valet.

2. Vilken typ av livränta köper jag?

Uppskjuten? Omedelbar? Fast? Variabel? Dessa är bara några av de många olika livräntor som kan köpas. Och förutom att välja rätt typ av livränta måste du se till att du köper rätt typer av ryttare. Ryttare är avsättningar till en försäkring. Varje förare medför i allmänhet en extra kostnad.

Exempel på annuitetsryttare som du kommer att vilja överväga är:

• Inflationsskydd — en bestämmelse som ökar din inkomstström med inflationen.
• Förmåner för gemensamma och efterlevande — alternativ för att täcka dina nära och kära med livränta.
• Premiumskydd — den här funktionen garanterar att du kommer att få ut minst lika mycket av livräntan som du lägger in.

3. Hur mycket kommer det här kontraktet att kosta mig varje år?

Ju mer pengar du utlovas på ditt livräntakontrakt, desto högre blir kostnaderna. Ett kontrakt med uppskjuten livränta kommer vanligtvis med följande kostnader:

• Administrativ avgift – Den här avgiften täcker kontoåtkomst, onlinesäkerhet och generering av rapporter och löper vanligtvis från 0,10 till 0,25 procent.
• Avgift för dödlighet och utgifter – Denna avgift täcker försäkringsersättning vid dödsfall om avtalsinnehavaren skulle dö, vilket i sin tur kompenserar försäkringsgivaren för eventuella risker som är förknippade med att hålla avtalet. Denna avgift varierar i allmänhet allt från 1,0 till 1,5 procent.
• Valfria förmånsavgifter – Dessa avgifter, som kan inkludera hållbara livstidsuttag eller garanterad minimiavkastning, kommer att öka kostnaden för ett livräntakontrakt.

4. Vad är "Överlämnandeperioden" och vilka är påföljderna om jag vill avsluta mitt kontrakt i förtid och ta ut alla mina pengar?
Återköpsperioden på ett livräntekontrakt är den tidsperiod som en investerare måste behålla livräntekontraktet med ett försäkringsbolag utan att betala avgifter för eventuella uttag. En viss mängd distribution är vanligtvis tillåten på årsbasis utan att bestraffas med en extra avgift. Alla uttag som görs över dessa angivna belopp är vanligtvis föremål för straffavgifter, som kan variera mellan 5 till 15 procent av det uttagna beloppet.

Syftet med en återköpsperiod är att tillåta försäkringsgivare att tjäna högre avkastning på investeringar. En livränta är inte avsedd för kortsiktiga investeringar eller en källa till pengar, varför det är viktigt att ta reda på de specifika reglerna för uttag.

5. Hur ska inkomsten från min livränta beskattas?
Skatter är komplicerade och du bör förmodligen fråga din livränta, en revisor eller en finansiell rådgivare om just din situation.

Generellt – beroende på annuitetstyp kan du köpa en livränta med pengar från din IRA, och om pengar före skatt från en 401K eller IRA används för att köpa livräntan kommer alla utbetalningar att beskattas fullt ut. Om dollar efter skatt används för att köpa livräntan kommer dock en del av utbetalningarna att vara en skattefri avkastning på ditt kapitalbelopp. Oavsett vilket kommer du att vara föremål för skatter som är skyldiga på livräntan till den ordinarie inkomstskattesatsen och inte till kapitalvinstsatsen.

6. Kommer försäkringsbolaget som utfärdar livränta att hålla sina löften?
För att avgöra sannolikheten för att försäkringsbolaget kommer att hålla sina löften är det viktigt att kolla in deras kreditvärdighet. Försäkringsleverantörer betygsätts av Standard and Poor's, samt AM Best, Fitch och Moody's. Moody's, Fitch och S&P rankar försäkringsbolag mellan AAA och A. AM Best rankar företag som A++ och A+. Det är i ditt bästa intresse att köpa en livränta från ett försäkringsbolag som har fått toppbetyg. Att köpa en livränta är ett stort ekonomiskt löfte, så det är klokt att bara köpa från ett större och mer pålitligt företag.

Varje investering är ett enormt ekonomiskt åtagande. Det är avgörande att du gör din due diligence och ställer de rätta frågorna innan du hoppar in i en livränta-investering.