Sjukvårdskostnaderna är en av de största — om inte den största — utgift du kommer att möta vid pensionering.

Under loppet av ett genomsnittligt gift pars livstid, kan kostnaderna för hälsovård uppgå till svindlande $394 954 - $463 849, enligt färsk forskning från HealthView Services.

Om dessa siffror skrämmer dig är du inte ensam.

Faktum är att en undersökning från Nationwide Retirement Institute (NRI) från 2014 visade att 62 % av babyboomarna använde ordet "rädda" för att beskriva hur de känner för sjukvårdskostnader vid pensionering, och 72 % säger att sjukvårdskostnader är deras största oro för deras pensionsår.

"Vår egen forskning visar att när vi pratar med klienter kommer ordet "rädd" upp", säger Roberta Eckert, vice ordförande för NRI. "En del av det beror på det okända - det finns så mycket de inte vet om. Men ju mer du vet desto mer rustad är du för att klara dessa kostnader.”

Medan många människor planerar att arbeta i pension för att täcka en del av dessa utgifter, är det få som faktiskt gör det, rapporterar NRI. Ofta kommer hälsoproblem flera år tidigare än väntat och spårar ur dessa planer.

Så vad kan du göra nu för att förbereda dig? Eckert väger in och delar tre sätt amerikaner kan planera för det okända.

1. Utbilda dig själv

"Ge dig själv så mycket utbildning som möjligt", säger Eckert. "Kunskap är makt."

Att underskatta kostnaderna för sjukvård i pension kan vara skadligt. Lämna det inte åt gissningar; få en anpassad finansiell rapport som kan hjälpa dig att bättre planera för din framtid.

"Vi har förmågan att tillhandahålla en rapport som är specifik för en individ och är baserad på ett dussintal frågor centrerade kring [den personens] livsstil, familjehistoria och deras egen hälsa för att ta reda på vad deras sjukvårdskostnader kommer att bli, så att de inte låt det inte vara upp till gissningar”, säger Eckert.

Med den rapporten kan du arbeta med en finansiell rådgivare på en långsiktig pensionsplan som inte lämnar dig fastspänd för pengar.

"Det andra vi gör är att utbilda människor," säger Eckert. "Vi har en kundkonferens [som inkluderar] presentationer - vi driver inte någon att köpa en rikstäckande produkt. Om vi ​​kan ge människor information, kan de fatta bättre välgrundade ekonomiska beslut.”

Du kan också använda en pensionskalkylator online. NewRetirement Retirement Planner kan hjälpa dig att uppskatta dina vårdkostnader och modellera när de kommer att inträffa under din pensionering.

2. Maximera inkomsten

För det genomsnittliga paret som går i pension i år visar HealthView Retirement Health Care Cost Index att de totala hälsovårdskostnaderna kommer att förbruka två tredjedelar av deras livstids socialförsäkringsförmåner. För samma par som går i pension om 10 år kommer ungefär 90 % att gå till sjukvårdskostnader, visar den senaste studien.

Social trygghet — Av denna anledning kommer det att bli ännu viktigare att maximera dina sociala förmåner under de kommande åren. Att optimera social trygghet är en strategi som Eckert föreslår att amerikaner ska ta för att förbereda sig för sjukvårdskostnader när de går i pension.

Att vänta med att få ut dina sociala förmåner tills du fyller 70 kan dramatiskt öka mängden pengar du får. Faktum är att förmånerna kan öka med upp till 32 % om du väntar till 70 års ålder med att börja samla in, vilket kan översättas till ytterligare 300 000 USD i förmåner under ett pars livstid eller 100 000 USD under en individs livstid.

Dessa "hittade pengar" kan hjälpa till att kompensera de ökande kostnaderna för sjukvård, säger Eckert, vilket är särskilt viktigt eftersom sjukvårdsinflationen förväntas stiga.

Under de senaste 50 åren – exklusive den stora lågkonjunkturen 2008 – har sjukvårdskostnadsinflationen i genomsnitt legat långt över 6 %. Sedan lågkonjunkturen har sjukvårdsinflationen sjunkit under den långsiktiga trenden, men det kommer inte att vara för evigt, konstaterar HealthView-studien.

Sammanfattningen från Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) vid slutet av 2014 förväntar sig att pensionärer kommer att utstå minst åtta års sjukvårdsinflation mellan 5 % och 7 %

Övriga produkter — För att planera för dessa ökande kostnader föreslår Eckert att man tittar på produkter som ger garanterade inkomstströmmar, såsom livräntor med inflationsryttare, långtidsvårdsförsäkringar, livförsäkringar som ackumulerar kontantvärde och fonder.

"När du kan anpassa en garanterad inkomstström och några av de produkter som har inflationsryttare eller funktioner med de väsentliga utgifterna, då kan kunden känna sig mer bekväm," säger Eckert. "De kan också känna sig mer bekväma att ta större risker med de andra delarna av sin portfölj för att generera pengar för sina diskretionära utgifter."

3. Arbeta med en finansiell rådgivare

Framför allt annat, sök professionell hjälp från en finansiell rådgivare som kan förbereda dig för övergången till det okända.

Det är aldrig för tidigt för arbetare att diskutera hälsovårdskostnader under pensioneringen med en professionell finansiell rådgivare, men – som NRI-undersökningen visar – säger överväldigande 77 % av förtidspensionärerna att de inte har sökt en rådgivare för att diskutera pensionsplanering. "Att ha en rådgivare är mycket viktigt - det tar bort känslorna ur många beslut", säger Eckert.

En bra pensionskalkylator kan också hjälpa dig att uppskatta dina pensionskostnader. En av de mest populära funktionerna i NewRetirement Retirement Planner är ett diagram som visar dig om och när du kan få slut på pengar när du går i pension. En bra plan för hur man finansierar sjukvårdskostnader är ofta skillnaden mellan att ha tillräckligt med och få ont om pengar.