Medan de flesta IRA-leverantörer tillåter dig att investera i ett brett universum av fonder, börshandlade fonder och enskilda aktier, är reglerna för 401(k)s och andra pensionsplaner som tillhandahålls av arbetsgivare vanligtvis mer restriktiva. De flesta erbjuder en begränsad meny av fonder att välja mellan, inklusive måldatumsfonder, som är en enda portfölj av aktier, obligationer och andra tillgångar som gradvis blir mer konservativa när du närmar dig pensionen.

Många anställda har det bra med ett begränsat urval. Studier har visat att om man erbjuder arbetstagare för många alternativ minskar deltagandegraden. Ställd inför för många val, räcker vissa arbetare helt enkelt upp sina händer och går därifrån. Dessutom är arbetsgivare enligt lag skyldiga att agera i plandeltagarnas intresse, vilket gör dem ovilliga att erbjuda oprövade eller riskfyllda investeringsval.

Det självstyrda mäklaralternativet. Men vad händer om du är intresserad av att ta lite mer risk i utbyte mot potentiellt högre avkastning? Cirka 40 % av företagen erbjuder självstyrda mäklarkonton i sina 401(k)-planer, vilket gör att deltagarna kan investera i en mycket bredare meny av fonder, ETF:er och, i vissa fall, enskilda aktier. En liten 401(k)-leverantör, ForUSAll, tillåter till och med sina deltagare att investera upp till 5 % av sitt kontosaldo i kryptovaluta.

Historiskt sett har bara en liten andel av spararna registrerat sig på självstyrda mäklarkonton, men det kan komma att förändras. Thrift Savings Plan, den federala regeringens version av en 401(k) plan, tillkännagav nyligen att den kommer att erbjuda sina 6 miljoner deltagare möjligheten att investera i mer än 5 000 fonder genom ett nytt självstyrt mäklarkonto. Detta är en stor förändring för den federala planen, som tidigare begränsade sitt utbud till en meny med lågprisindexfonder.

TSP-styrelsen sa att dess beslut att erbjuda mäklarkontot, som kommer att vara tillgängligt i mitten av 2022, drevs av efterfrågan från investerare på fler valmöjligheter, särskilt när det gäller fonder som väljer värdepapper baserat på miljö-, sociala och styrningskriterier (se Introduktion Kiplinger ESG 20). När efterfrågan på ESG-fonder växer, leta efter fler 401(k)-planer för att lägga till dessa alternativ till sina huvudmenyer eller självstyrda mäklarfönster.

Som är fallet med din IRA kan du handla med aktier och fonder i din 401(k) utan att rapportera dina vinster och förluster till IRS när du lämnar in din skattedeklaration. Skatter skjuts upp tills du tar uttag; i fallet med en Roth 401(k) är dina vinster skattefria så länge du har ägt kontot i minst fem år och du är 59½ eller äldre när du tar ut pengarna.

Om du är intresserad av att lägga till lite krydda till din 401(k)-plan måste du förmodligen betala för privilegiet. Du kan behöva betala en årlig underhållsavgift plus transaktionsavgifter om du använder kontot för att handla aktier eller fonder. Du kan också betala ett högre kostnadsförhållande för de fonder du köper genom mäklarfönstret än du betalar för medlen i din plans vanliga sortiment.