Du kanske hör termen "skuld i förhållande till inkomst" när du ansöker om ett kreditkort, lån eller bolån. Det används oftast inom bolånebranschen, eftersom de flesta produkter för hypotekslån har specifika maximala skuld-till-inkomstkvoter som måste uppfyllas för att kvalificera sig för bolånet.
Skuld i förhållande till inkomst, även känd som DTI, beräknas genom att dividera skuldbetalningen med din månadsinkomst. I vissa fall beräknas detta förhållande genom att lägga ihop flera skulder och sedan dividera med din månadsinkomst. Procentandelen som resulterar kallas din skuld i förhållande till inkomst, och det är en faktor som vissa långivare använder för att avgöra om du är kvalificerad för den kreditprodukt du ansöker om.
Första gången många hör talas om skuldkvoter är i relation till ett bolån. Bolån använder två skuld-till-inkomstkvoter, kallade front-end- och back-end-förhållanden. Front-end-kvoten handlar bara om din skuld till inkomst när det kommer till ett bolån. Det potentiella bolånebeloppet och eventuella bolåneförsäkringar och fastighetsskatter läggs ihop och divideras med din bruttomånadsinkomst för att få fram gränssnittsnumret. Back-end-numret lägger till den totala bolånebetalningen plus dina andra skuldförpliktelser, såsom kreditkort och bilbetalningar, och dividerar det med din månadsinkomst. Båda dessa siffror används för att beräkna om du är kvalificerad för ett bolån.
De vanliga nyckeltalen som används av bolåneföretag beror i allmänhet på vilken typ av bolån du ansöker om. Ett konventionellt bolån, som är en standardprodukt för bolån som erbjuds av en bank, har vanligtvis gränser på 28 procent front-end och 36 procent back-end. Särskilda bolåneprodukter, som de som erbjuds av Federal Housing Administration, tillåter en högre 31 procent front-end och 41 procent back-end ratio. Kvoten kan vara högre från fall till fall om andra förmildrande faktorer är närvarande, såsom ett stort belopp i besparingar, hög kreditpoäng eller högre handpenning.
När du hyr en lägenhet räknar hyresvärden ut en skuldkvot för att se om du har råd med lägenhetsbetalningarna. I allmänhet med hyror är det enda skuldnummer som används den faktiska hyresbetalningen, och han räknar inte in andra typer av skulder i antalet. Hyresvärdar letar vanligtvis efter en hyresbetalning som inte överstiger mer än 30 procent av din månadsinkomst.