På ytan översätts termen "debetränta" på ett ganska enkelt sätt:när ditt bankkonto är i rött, appliceras ränta på summan pengar du är skyldig banken för ett negativt saldo på ett konto. Detta är i motsats till den typ av ränta du får på sparande eller vissa räntebärande checkkonton, där banken är skyldig dig ränta på pengarna du sätter in. Detta kallas kreditränta, vilket gäller den summa pengar banken är skyldig dig för ett positivt saldo. Med debetränta tillämpar banken en ränta på debetbeloppet för att kompensera kostnaden och risken för att låna dig det beloppet, givet en uppenbar oförmåga att betala för andra kostnader.

Mer om debetränta

I själva verket är debetränta en aspekt av övertrasseringssystemet, som teamet på Bankrate beskriver som att din bank täcker kostnaden för en transaktion när beloppet på ditt konto är otillräckligt. När du har dragit mer pengar från ditt konto än vad som finns på det har du "övertrasserat" eller "övertrasserat" ditt konto.

För att säkerställa att du inte möter besväret och pinsamheten med en avvisad transaktion, täcker din bank beloppet som ett kortfristigt lån. Banken gör detta under förutsättning att du helt enkelt gjorde ett misstag när du överförde pengar eller missräknade tidpunkten för insättningar. Detta görs inte gratis och inte heller utan risk för vare sig banken eller kontoinnehavaren.

I de flesta situationer som denna kommer banken att ta ut en fast kontounderhållsavgift för varje transaktion som kräver en övertrassering, och kommer sedan att tillämpa en sammansatt ränta på det totala beloppet du har övertrasserat. Underhållsavgiften kallas "övertrasseringsavgift" medan räntan kallas "debetränta". Om kontot förblir övertrasserat efter ett tidigare överenskommet antal dagar kan ytterligare avgifter tillkomma.

Olika typer av bankkonton

Alla bankkonton tillämpar inte övertrasseringsavgifter, och tillåter inte ens dem. Du bör kunna anpassa ditt konto för att tillåta eller förbjuda övertrassering, ordna övertrasseringsskydd eller till och med ordna en förauktoriserad övertrasseringsgräns. De bästa checkkontona har ofta den här typen av skydd för kunderna.

Skribenter från Consumer Reports förklarar att konton som förhindrar övertrassering effektivt fungerar som ett slags förbetalt presentkort, genom att de helt enkelt inte kommer att godkänna en transaktion för vilken pengarna inte är tillgängliga. Detta har fördelen av att förhindra skapandet av skulder eftersom de bokstavligen inte tillåter dig att spendera mer än du har på ditt konto. Men det kan också störa en okonventionell inkommande/utgående finanscykel, vanlig i många tjänste- eller provisionsbaserade branscher, där du accepterar kortfristiga lån för att betala av räkningar och verktyg medan du väntar på att dina inkommande insättningar ska rensa ut.

Arrangerad övertrassering och övertrasseringsskydd

Nerdwallets skribenter lägger ut konceptet med arrangerad övertrassering, i motsats till automatisk övertrassering eller övertrasseringsskydd. En arrangerad övertrassering är när du går med på en övertrasseringsgräns och debiteringsränta med din bank, och i praktiken accepterar villkoren för ett kortfristigt lån som automatiskt tillämpas och godkänns när beloppet på ditt checkkonto inte kan täcka det belopp du försöker att betala.

Övertrasseringsskydd kopplar ett checkkonto och ett sparkonto inom samma bank, så att istället för att ta ett lån från banken på grund av otillräckliga medel på checkkontot, tar banken ut tillräckligt med pengar från sparkontot för att genomföra en transaktion. Det tillkommer ibland en avgift för denna tjänst

Debetränta kontra övertrasseringsavgift

Debetränta är den räntesats som överenskommits vid öppnandet av ett konto och justerad över tiden, som tillämpas på mängden medel som lånas ut till en kund när deras checkkonto har otillräckliga medel. Räntan kan appliceras dagligen, ofta sammansatt med kapitalbeloppet, eller regelbundet med fasta dagars intervall.

En övertrasseringsavgift är ett fast dollarbelopp (i genomsnitt cirka 33 USD) som debiteras ett konto varje gång det är övertrasserat. Detta innebär att om ett konto har $20 på sig och kontoägaren försöker tre transaktioner på $30, $50 och $75 dollar, kommer de att ådra sig tre separata övertrasseringsavgifter på $33 vardera. Detta uppgår till 99 USD, helt separat från det övertrasserade beloppet på 155 USD plus debetränta.

Dessa övertrasseringsavgifter och debetränteavgifter kan hopa sig, så det är viktigt att förstå arrangemanget med ditt konto och din bank. Många banker låter dig justera kontoalternativ för att neka transaktioner eller ta dem från sparande. Beroende på din ekonomiska situation kan dessa vara kraftfulla åtgärder för din ekonomiska framtid.