Kriget mot terrorismen har förändrat många procedurer i USA, inklusive bankväsendet. President George W. Bush undertecknade USA PATRIOT Act i lagstiftning 2001, kort efter attackerna den 11 september. Patriot Act är en akronym för den fullständiga titeln "Ena och stärka Amerika genom att tillhandahålla lämpliga verktyg som krävs för att avlyssna och hindra terrorism." En del av lagstiftningen innehåller strängare regler för banker när det gäller att öppna nya konton.

Kundidentifieringsprogram

Enligt Section 326 of the Patriot Act måste banker ha ett kundidentifieringsprogram eller CIP. Även om CIP-riktlinjerna trädde i kraft i maj 2003 hade bankerna fram till den 1 oktober 2003 på sig att implementera sina egna program. Många banker hade redan rutiner för ID-verifiering på plats men de krävde inte så många identifierare som Patriot Act nu kräver. Detta gav bankerna tid att modifiera sina befintliga identifieringsprogram.

ID-verifiering

Banker måste använda flera dokument för att verifiera kundernas identifiering. Identifieringsuppgifter inkluderar kundens namn, födelsedatum, adress och ID-nummer. För amerikanska medborgare är identifikationsnumret deras skattebetalares ID-nummer, vilket är deras personnummer. För icke-medborgare är det numret på ett myndighetsutfärdat dokument, såsom ett pass, ett utlänningsnummer eller annat statligt utfärdat dokument med ett foto och ett nummer och utfärdandeland. Företag kan använda sitt arbetsgivar-ID (EIN) som sin identifierare för företaget. CIP:er varierar från bank till bank, men banker kan också kräva ett körkort eller annan form av fotolegitimation för individer eller bolagsordning, statligt utfärdad affärslicens, partnerskapsavtal eller förtroendeinstrument för företag.

Kundkvalifikationer

Financial Crimes Enforcement Network ger flera exempel på vem som kvalificerar sig som kund. Den som ansöker om ett lån som nekas anses inte vara kund, eftersom han inte fått några banktjänster. När en person med fullmakt öppnar ett konto för en behörig person anses fortfarande den behöriga person vars namn finns på kontot som kund. Om en person inte har kapacitet att agera för sig själv är den enskilde fullmaktsinnehavaren kunden. Någon som har ett befintligt konto på banken, men sedan öppnar ett nytt konto, omfattas inte av CIP-reglerna. En person som har ett befintligt konto hos en affiliatebank omfattas av reglerna.

Registerföringskrav

Bankerna är skyldiga att föra register över de identifieringshandlingar som används för verifiering. Ursprungligen, när Patriot Act undertecknades i oktober 2001, krävde lagstiftningen att bankerna skulle behålla fotokopior av dokumenten. Den regeln ändrades med de slutgiltiga CIP-reglerna i maj 2003, och nu är bankerna skyldiga att endast föra ett skriftligt register över de dokument som används för att verifiera identifieringen. Banker måste registrera namnet på dokumentet, datum för utfärdandet och utgångsdatum i sina register. Bankerna ska behålla uppgifterna i fem år efter att kontot stängts. När det gäller kreditkort bör bankerna behålla informationen i fem år efter att kontot stängts eller blivit vilande. Banker måste också föra ett register som identifierar en agent för alla juridiska frågor relaterade till ett utländskt bankkonto med ett motsvarande konto i USA. Detta hjälper till att underlätta regeringens möjlighet att beslagta alla olagliga medel.

Terroristkontroll

Bankerna måste också avgöra om en person som öppnar ett nytt konto finns på en lista över kända eller misstänkta terrorister eller terroristgrupper. Office of Foreign Assets Control tillhandahåller en lista som kallas "314A", som inkluderar personer som misstänks för terrorism eller penningtvätt. Patriotlagen beskriver inte specifika riktlinjer, förutom att kontrollera listan, för att avgöra om en person är inblandad i någon terrorism, men den håller fortfarande bankerna ansvariga. På grund av detta kan banker fråga om andra konton kopplade till en person, arten av en persons verksamhet, arbetsgivarinformation, inkomstinformation, skattestatus, finansieringskälla och en persons investeringsmål. Om en bank misstänker en person för misstänkt verksamhet är det inte tillåtet att berätta för kunden att hon utlöste en utredning.