Kommersiella banker är bland de stora finansiella mellanhänderna på marknaden. Som ett resultat av denna roll utsätts affärsbanker för de risker som påverkar både värdepappersmarknaderna och de ekonomiska förhållanden som påverkar konsumenterna. För att förstå riskerna med affärsbanker är det bra att överväga några nyckelområden som påverkar bankverksamheten.

Ränterisk

Ränterisk är en av de vanligaste riskerna för affärsbanker. Generellt sett är affärsbanker skickliga på att minska ränterisken i sina investeringsportföljer. Räntorna ligger dock utanför affärsbankernas verksamhet. Istället utövar Federal Reserve, USA:s centralbank, ett stort inflytande över räntorna. Som ett resultat av detta försöker affärsbanker säkra sina lån mot eventuella förändringar i den allmänna räntenivån i ekonomin. Till exempel, om en bank gör ett företagslån och debiterar låntagaren 5 procents ränta med en aktuell räntenivå på 2 procent, kommer banken att göra en vinst på 3 procent om räntan ligger kvar på 2 procent under hela lånetiden. Men om den allmänna räntenivån stiger från 2 till 3 procent kommer bankens vinst att sjunka till 2 procent.

Standardrisk

Affärsbanker tjänar i allmänhet det mesta av sina pengar på lån. Även om banker granskar låntagare och analyserar deras finansiella ställning och betalningsförmåga, är affärsbanker fortfarande mottagliga för låntagares fallissemang. När låntagare inte kan betala går de in på ett lån, vilket gör att banken förlorar pengar. Även om en allmän analys av en banks låneportfölj indikerar en liten fallissemangsmarginal, kan utbredda låntagares fallissemang äventyra en affärsbanks solvens.

Förordning

Även affärsbanker är föremål för reglering. Beroende på vilken typ av bank, specialisering och stat de är verksamma i, arbetar affärsbanker inom en ram av rättslig reglering. När regelverket ändras förändras bankens verksamhetsram, vilket kan påverka dess förmåga att generera vinster från lån. Till exempel kan Federal Reserve öka mängden nödvändiga reserver, vilket tvingar affärsbanker att hålla inne mer pengar för att täcka kunders uttag. Detta minskar mängden bankkapital som är tillgängligt att låna ut, vilket kan minska bankvinsterna.

Möjlighetskostnad

Även om lån är en betydande del av affärsbankernas verksamhet, kan banker sluta låna av rädsla för utbredda fallissemang. Om en banks finansiella analys förväntar sig minskad ekonomisk aktivitet, kan en affärsbank förvänta sig minskad kapacitet för låntagarens återbetalning. Med en högre fallissemang kan en bank föredra att bara investera en del av sitt kapital för att tjäna pengar på ett fåtal framgångsrika lån snarare än att riskera mer pengar med risk för fallissemang.

Insättningar

Affärsbanker är delvis beroende av att locka insättningar från kunder för att finansiera bankinvesteringar och lån. För att göra det erbjuder många affärsbanker traditionella banktjänster, inklusive insättningsbevis och checkar, sparande och penningmarknadskonton. Dessutom kan banker öka räntebetalningarna på dessa konton för att göra dem mer attraktiva för insättare. Utan ett konsekvent flöde av inlåningsmedel skulle affärsbanker inte kunna verka på en optimal nivå.