Processen att ta över ett föräldrabolån är känt som ett antagande. När du tar ett bolån förblir räntan och övriga villkor desamma. Du tar över betalningarna och äganderätten överförs till dig. Din möjlighet att ta över ett föräldrabolån beror på flera faktorer, som typen av lån, lånets ursprungsdatum, din kredithistorik och om din förälder lever eller är död.
Om du är intresserad av att ta över ett föräldrabolån måste du titta igenom lånedokumenten för att avgöra om det är en möjlighet. Leta efter en förfallo-på-försäljningsklausul, som säger att om fastigheten säljs eller överlåts utan långivarens medgivande, kan långivaren kräva full betalning av eventuellt utestående saldo. Denna klausul förhindrar att majoriteten av lånen kan övertas.
Konventionella lån är i allmänhet inte övertagbara. Endast lån med stöd av Federal Housing Administration, U.S.A. Department of Agriculture och US Department of Veterans Affairs-lån kan tas. Även då behöver du fortfarande godkännande från långivaren innan du lagligt kan ta över lånet. Om du har dålig kredit eller en otillräcklig inkomst kan det avslå din begäran om att ta över ett förälders bolån.
Garn-St. Germain Act från 1982 specificerar situationer när en klausul om förfalloförsäljning inte kan verkställas, även om inteckningen innehåller den. Enligt lagen, om en släkting ärver bostaden och har för avsikt att bo i den, kan klausulen om förfalloförsäljning inte utlösas när titeln ändras. Om du ärvt din föräldrabostad kan du behålla bolånet i din förälders namn utan att göra några ändringar, eller så kan du överta bolånet. Du måste meddela långivaren om dödsfallet och kommer förmodligen att behöva tillhandahålla en kopia av dödsattesten.
Bolån som uppstod före december 1989 för FHA-lån - eller mars 1988 för VA-lån - är fullt antagbara, vilket innebär att du inte behöver uppfylla några krav. Din förälder måste helt enkelt informera långivaren att du vill starta antagandeprocessen. I vissa fall är det så enkelt som att skicka in ett undertecknat formulär. För nyare lån måste du bevisa att du är kreditvärdig med en lämplig kreditvärdering och historik med att göra betalningar i tid.
Vidare har USDA-lån vissa specifika krav och kräver att USDA godkänner antagandet. Till exempel måste bolånet vara i god status och den person som antar måste uppfylla USDA:s inkomster, skuldkvot och minimikrav på kreditvärdighet.
Långivare har vanligtvis ett antagandepaket för dig att fylla i, med en ansökan som liknar den du skulle fylla i för en refinansiering. Du måste skicka in lönebesked och W-2-formulär, kontoutdrag och en identitetsförsäkran. Du måste också samtycka till en kreditprövning.
Avgifterna kan tillkomma och variera beroende på långivare och typ av lån, men är i allmänhet lägre än vanliga stängningskostnader. En tumregel är att räkna med att betala maximalt 1 procent av det bolånebelopp du antar. Till exempel, från och med 2021, nämner Bank of America att dess avgifter för ett hypotekslån ligger mellan 562 $ till 1 062 $ . Högsta avgifter varierar från 300 USD (plus 0,5 procent för finansieringsavgiften) för VA-lån till $500 för FHA-lån.