Det finns många utmaningar för äldre medborgare idag. Fasta inkomster, stigande vårdkostnader och dagliga utgifter kan göra det svårare för seniorer att betala sina månatliga bolån. Lyckligtvis finns det program där ute som erbjuder hjälp. Och om du är 62 år eller äldre kan du kvalificera dig för att dra nytta av valfritt antal program från federal hypoteksstöd till ideell rådgivning.
Pensionärer med ett bolån kan ha svårt att kvalificera sig för en refinansiering av hem, särskilt om de inte längre är i arbetsstyrkan. En refinansiering kan tillåta en husägare att dra ut eget kapital från sitt hem för praktiska ändamål, såsom att betala räkningar, eller för att sänka sin nuvarande månatliga betalning. Men att utnyttja eget kapital via en traditionell utbetalningsrefinansiering eller bostadslån kan öka månatliga betalningar, vilket gör det svårare att kvalificera sig och fortsätta att betala. Refinansiering till en lägre ränta utan att dra ut pengar kan sänka den månatliga betalningen, men kan också kräva mer inkomst och eget kapital än vad en senior har.
En icke-traditionell refinansiering eller en låneändring som erbjuds av den federala regeringen eller en långivare har mer flexibla riktlinjer för inkomst och eget kapital. Making Home Affordable, ett tillfälligt statligt initiativ, samarbetar med långivare för att refinansiera eller ändra bolån med lite eller inget eget kapital. Home Affordable Refinance Program kan sänka betalningarna till mindre än 31 procent av en pensionärs bruttoinkomst. Seniorer måste bevisa att de kan göra den nya betalningen. De kan kvalificera sig med icke-anställningsinkomster som social trygghet eller funktionshinder. Dock är HARP inställd att löpa ut den 31 december 2018.
Långivare kan också erbjuda pensionärer icke-statliga egna lånemodifieringar. Programtillgänglighet och riktlinjer varierar beroende på långivare. Seniorer måste kontakta sin långivare direkt för att diskutera planerna för inteckning, anstånd och ändringsplaner.
Den federala regeringen och vissa långivare erbjuder omvända inteckningar. Home Equity Conversion Mortgage stöds av Federal Housing Administration, eller HECM. Omvända inteckningar gör det möjligt för pensionärer att använda sitt eget kapital och stanna kvar i hemmet utan månatliga betalningar. Långivaren betalar ut betalningar till husägaren via periodiska avbetalningar eller i ett engångsbelopp. Seniorer betalar tillbaka långivaren när de slutar bo i hemmet. Lånet förfaller inte förrän den sista omvända hypotekslåntagaren dör eller flyttar från fastigheten.
Den federala regeringen utfärdade Hardest Hit Fund för stater som upplever en allvarlig nedgång i bostäder. Stater som Florida och Kalifornien har använt de federala medlen för att hjälpa pensionärer med en omvänd inteckning som har hamnat på efterkälken på fastighetsrelaterade utgifter. Seniorer kan få 25 000 USD för att betala av sina förfallna bostadsräkningar och täcka 12 månader av dessa framtida räkningar.
Även om seniorer inte betalar på en omvänd inteckning, kan de fortfarande hamna på efterkälken när det gäller fastighetsskatter, husägarförsäkringar och husägarföreningsavgifter. Att inte betala dessa utgifter kan göra att en senior förlorar det omvända bolånet och sitt hem.
Seniorer bör rådgöra med en finansiell rådgivare, en advokat och deras långivare när de överväger inteckningsstöd. En bostadsrådgivningsbyrå som godkänts av Department of Housing and Urban Development kan också hjälpa seniorer att reda ut programalternativ. HUD varnar seniorer för bedrägerier och omvända hypotekslån. Seniorer bör också konsultera en advokat och fastighetsmäklare om de kontaktas med oönskade köperbjudanden eller hjälp med lånändringar. Bedragare kan försöka få kämpande seniorer att sälja sina hem för mycket mindre än marknadsvärdet eller överlåta sina hem till dem.