U.S. Department of Housing and Urban Development erbjuder lån med förmånliga betalningsvillkor för husägare som kan ha problem med att kvalificera sig för ett traditionellt bolån. Federal Housing Authority försäkrar dessa lån för att uppmuntra långivare att ta den extra risk som dessa låntagare kan representera. Om låntagaren fallerar, kommer FHA att kompensera långivaren för sina förluster. På grund av denna ekonomiska risk för FHA måste du uppfylla vissa krav för att kvalificera dig för ett HUD-lån.
Din kreditupplysning måste i allmänhet visa en poäng på minst 580, och inte mer än två 30-dagars sena betalningar under de föregående två åren, för att säkra ett HUD-lån. I vissa fall kan du dock kvalificera dig om du aldrig har etablerat en kreditvärdering.
Du kanske kan motivera några mindre kreditproblem om du nyligen har gått igenom en stor livsförändring, som att förlora ditt jobb, flytta till en ny plats eller drabbas av en allvarlig skada. Detta visar att du har en giltig anledning till att missa betalningar och skicka en mindre allvarlig risk för fallissemang i framtiden.
Du måste ha varit anställd kontinuerligt i minst två år för att få ett HUD-lån. Arbetsbyten är tillåten, men dina chanser att bli godkända blir bättre om du har stannat hos samma arbetsgivare. Din inkomst borde ha varit densamma eller ökat under denna tvååriga anställningstid. Dina månatliga lånerelaterade utgifter bör inte vara mer än 29 procent av din bruttoinkomst.
Inkludera alla kostnader som betalas för bolåneförsäkring, fastighetsskatt och villaägarförsäkring när du beräknar din inkomst i förhållande till skulden. Till exempel, om din bolånebetalning kommer att vara 500 USD per månad, betalningar av fastighetsskatt är 100 USD per månad och försäkringspremier är 75 USD per månad, kommer dina totala månatliga lånerelaterade utgifter att uppgå till 675 USD.
Alla utestående konton hos inkassobyråer och domstolsdomar mot dig måste lösas innan du kan avsluta ditt lån. Du kan bli godkänd med öppna inkassokonton, så länge de är helt betalda på lånets sista dag. Du måste betala alla statliga skatterättigheter i sin helhet . Federala skatterättigheter kan betalas på en betalningsplan, så länge du fortfarande kan uppfylla FHA:s inkomst-till-skuldkvot med tillägg av skattebetalningen. Om du har ansökt om konkurs måste det ha gått minst två år sedan din utskrivning. Efter en utmätning måste du vänta tre år och undvika eventuella framtida 30 dagars sena betalningar.
Fastigheten i sig är också föremål för vissa minimikrav. FHA vill säkerställa att bostaden den får som säkerhet för lånet är strukturellt sund och kommer att behålla sitt värde om långivaren tvingas sälja den efter ett fallissemang. En legitimerad värderingsman måste undersöka bostaden och intyga att den är säker och beboelig. De viktigaste områdena som oroar är elektriska ledningar, värme och luftkonditionering, tak, varmvattenberedare, struktur och apparater.
Det maximala lånebeloppet varierar beroende på län och typ av fastighet, på grund av regionala skillnader i bostadspriser. Till exempel är det maximala lånebeloppet för ett enfamiljshus i San Francisco $625.500, medan det maximala lånebeloppet i Fresno County är $281.750 för enfamiljshus. Flerfamiljshus kan säkras med större lån. En four-plex i San Francisco kan till exempel säkras genom ett lån på upp till 1 202 925 USD.
Ansökningsprocessen för FHA-lån liknar en traditionell inteckning. Du kommer att bli tillfrågad om din anställningshistorik, bevis på inkomst och en lista över dina tillgångar. Du måste också samtycka till en kreditprövning. Om du föredrar att ansöka online kan du göra det direkt från FHA:s webbplats. Du kan också begära förhandsgodkännande för att göra hemköpsprocessen enklare. Många säljare kommer att behandla ett förhandsgodkännande som liknar ett kontantköp och erbjuder dig förmånliga villkor för att avsluta försäljningen snabbt.