Om något händer med ditt hem, såvida det inte betalas i sin helhet, kommer långivaren som har ditt bolån att ha ett egenintresse av vad som händer härnäst. Av den anledningen kommer de flesta husägares försäkringar att ha något för att skydda inteckningsägaren, känd som en inteckningsklausul, panthavarklausul eller förlustskyldighetsklausul. När du har en fordran på en bostad som fortfarande har ett inteckningslån, kommer eventuella kravkontroller vanligtvis att göras till både dig och din långivare, vilket innebär att du måste samarbeta med ditt hypoteksbolag för att få medlen frigjorda.
En bolåneklausul är en klausul i en fastighetsförsäkring som skyddar en långivare. Generellt sett ses det med husägares försäkring, där ett hypoteksbolag har den primära andelen i eventuell egendomsskada.
Vanligtvis är försäkringen utformad för att täcka den person som har försäkringen. Det finns dock tillfällen, till exempel en inteckning, där en tredje part har ett intresse i fastigheten på försäkringen. Av den anledningen är en bolåneklausul inbyggd i fastighetsförsäkringen som säkerställer finansinstitutet, även känd som panthavaren , tas om hand vid skadeanmälan.
Bolåneklausulen fungerar som ett avtal mellan långivaren och försäkringsgivaren, precis som den övergripande policyn fungerar som ett avtal mellan den som bor i bostaden och försäkringsgivaren. Med en sådan policy på plats, om det är en större händelse, lovar försäkringsgivaren två saker:
I fallet med en inteckningsklausul är det viktigt att definiera panthavare kontra pantsättare. Du kanske ser dig själv som inteckningstagaren, eftersom du är innehavaren av inteckningen. Men när det gäller försäkringsbolag är den som lånar ut pengarna till dig inteckningshavaren och du anses vara inteckningsgivaren .
Vad betyder det för dig? Om du har ett stort krav, såsom en förödande översvämning eller brand, kommer din husägares försäkring att stå till svars för panthavaren, som är långivaren som gav dig pengarna för att köpa huset, såväl som dig, pantsättaren och försäkringstagaren. Förlustklausulen föreskriver att varje check som utfärdas till dig som fordringsägare också kommer att ha namnet på långivaren på sig för att skydda alla parters bästa.
Om du har omfattande skador på din bostad och du äger bostaden till fullo är det i allmänhet ingen tvekan om vart utbetalningen tar vägen när du gör en skadeanmälan. Men om du har ett bolån för till exempel 250 000 $ av värdet på 300 000 $ i ditt hem, har långivaren mycket mer investerat i ditt hem än du gör. I det fallet är det förståeligt att förlustbetalningsklausulen skyddar långivaren.
Om en brand utplånar hela ditt hus, antar hypoteksbolaget att du tar kontakt och meddelar dem omedelbart. Om du bestämmer dig för att inte göra det, kommer försäkringskravet i allmänhet att uppmana dig att kontakta ditt hypoteksbolag. Eftersom långivarens namn står på checken måste den frigöra medlen innan du kan få dem, vilket tvingar dig att arbeta med din långivare för att se till att saker och ting hanteras tillfredsställande.
När du definierar panthavare för en försäkringsfordring, namnges långivaren i första hand av en anledning. Men detta betyder inte att du inte kan få dina pengar. Du behöver helt enkelt samarbeta med din långivare för att avgöra vad du behöver göra för att få pengarna insatta på ditt konto så att du kan börja betala för de reparationer du behöver göra.
Det första du bör fråga långivaren som försäkringsbolaget definierar som panthavare är hur dina medel kommer att utfärdas. I vissa fall får du dem som en klumpsumma men ofta kommer de att skickas ut i omgångar. Hypoteksbolaget vill se till att du använder försäkringspengar för att reparera fastigheten istället för att bara ta kontrollen och överge fastigheten, så om det blir en försening är det helt enkelt panthavaren som skyddar deras intressen.