Ägarfinansiering är ett alternativ till ett traditionellt bolån som har hjälpt många att köpa sina hem. Även om processen kan vara komplicerad och vissa säljare kanske inte kan eller vill delta, finns resurser som ägarekonomiskalkylatorer och guider tillgängliga för att hjälpa dem som är intresserade.
Enligt Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) är ägarfinansiering (även känd som säljarfinansiering) ett lån som görs av säljaren av bostaden till köparen istället för från en traditionell långivare, till exempel en bank. Vanligtvis används ägarfinansiering istället för ett traditionellt bolån när köparen inte kvalificerar sig för ett banklån eller när köparen övertar en del av säljarens bolån och behöver ett lån för resten. Vid deltagande i ägarfinansiering ska köparen upplysa om eventuell tilläggsfinansiering de kan få.
Köpare bör se till att skydda sig så att de inte betalar för mycket för bostaden bara för att säljaren tillhandahåller finansiering. För att säkerställa att detta inte händer bör köpare få en oberoende professionell bedömning för att bedöma bostadens värde.
Även om ägarfinansiering kan vara snabbare och enklare än att bli godkänd för ett statligt stödet bolån, tenderar det att bli dyrare. Till skillnad från ett traditionellt bolån där köparen kan ha 15 till 30 år För att betala tillbaka lånet tenderar ägarfinansiering att ha en mycket kortare tidslinje. Många ägarfinansieringsaffärer kräver återbetalning inom fem år; denna tidsram kommer dock att variera från fall till fall.
För att göra en ägarfinansieringsaffär måste köparen och säljaren komma överens om bolånevillkoren, månatliga betalningar och ett amorteringsschema. Vissa affärer kan innehålla en engångsbetalning i slutet av terminen. Köparen kommer fortfarande att vara ansvarig för att betala skatt och försäkringar. Vid slutet av löptiden kan köpare antingen göra en ballongbetalning och betala av resten av lånet eller refinansiera genom att betala av säljaren med ett nytt lån – beroende på vilket som båda parter kommit överens om. När lånet är betalat av kan säljaren antingen utfärda fastighetstiteln eller utföra en Satisfaction of Mortgage och släppa panten i fastigheten, beroende på de fastställda villkoren.
Ett bolån är ett lån som lånas för att köpa en bostad och måste betalas tillbaka genom månatliga betalningar. Trots att du inte tar den traditionella bolånevägen, måste du fortfarande beräkna bolånet baserat på lånebeloppet, löptiden och amorteringsschemat.
En inteckningsguide gjord av CFPB är tillgänglig online för att hjälpa till med processen. Den leder köpare genom lånevillkor, räntetyper, räntejusterbara bolån, lånetyper och bolåneförsäkringar. Men om du letar efter en säljarfinansieringsräknare som kan räkna ut och fastställa månatliga betalningar, finns många tillgängliga online. Om du beräknar lånet för hand, för att fastställa lånebeloppet, dra av handpenningen, seriösa pengar och alla andra förskottsbetalningar från köpeskillingen.
Med lånebeloppet fastställt, bestäm räntan. Generellt sett är räntorna högre i ägarfinansierade affärer än traditionella bolån; de kan dock förhandlas mellan köpare och säljare. Bestäm sedan amorteringsschemat och låneperioden, och specificera antalet månatliga betalningar, beloppet för varje betalning, förfallodatum, kriterier för sena betalningar och anståndsperioder.