Precis som tusentals andra köpte du ditt drömhus i ett drömkvarter med tanke på att du äntligen nådde dina mål. Något gick dock fel. Bostäder började utestänga dig, bostadsmarknaden kraschade och du var skyldig mer på ditt hus än det är värt. Refinansiering på en snäv lånemarknad är inget alternativ, så du får sitta kvar på en investering som har blivit dålig och en dröm som har förvandlats till en mardröm. Du har alternativ som kan hjälpa din situation.
Om du är skyldig mer på ditt bolån än vad bostaden är värd för närvarande är första steget att förstå din egen bostadsmarknad. Leta efter utmätningar i ditt grannskap. Analysera hur mycket andra har sålt sina hem för i din region. Bedöm din egen situation. Fråga dig själv om du har råd med dina månatliga betalningar och bestäm hur länge du planerar att stanna i ditt hem. Om du hoppas få stanna länge har du förmodligen råd att vänta. Marknadsförhållandena förändras, liksom värdet på din bostad. Om du planerar att sälja snart, ligger efter med dina betalningar eller tror att du inte kommer att kunna möta framtida betalningar, måste du vidta omedelbara åtgärder. HUD – U.S.A. Department of Housing and Urban Development – erbjuder gratis eller lågkostnadsrådgivning vid rådgivningsbyråer för dem som står inför utestängning och andra bostadsproblem.
Om en förändring är nödvändig, börja med ditt nuvarande lån. Varje husägares situation är unik, men även om du är efter med dina bolånebetalningar har du alternativ under ditt nuvarande lån. Överväg att be om en återbetalningsplan. Dessa planer kräver vanligtvis att husägaren betalar tillbaka det förfallna beloppet inom 10 månader, och lägger till en del av det förfallna beloppet till din normala månatliga betalning. Enligt denna plan kommer ditt konto att bli uppdaterat och ditt lån kommer att vara säkert. Men återbetalningsplaner kan bara gå så långt. Om du letar efter en mer dramatisk förändring, överväg en låneändring. Även om låneändringen inte kommer att ändra vad du är skyldig, kan du ändra villkoren för ditt lån. Se en låneändring som en nystart med en bättre ränta och lägre betalningar. Om du har ett FHA-lån har regeringen också flera alternativ för dig att överväga med målet att få dig till ett bolån som är överkomligt.
Om din situation helt enkelt inte fungerar och du vill ta dig ur ditt hem nu, är ett alternativ en blankning. Vid en blankning ber säljaren långivaren att acceptera mindre än hela beloppet som är skyldigt på bolånet. Du bör diskutera detta alternativ med en långivare om du tror att du kan hitta en köpare, men försäljningen kommer fortfarande att vara mindre än värdet på bolånet.
Ett ganska drastiskt alternativ är att be din långivare att acceptera en handling snarare än att utmäta ditt hem. Om långivaren accepterar din handling överlåter du äganderätten till huset till långivaren. Du slipper utmätning men du får inget för huset. Du har slut på ditt bolån, men du är hemlös och har förlorat all avkastning på din investering. Liksom en kort försäljning är ett erbjudande om handlingar ett sista försök.
Det bästa rådet är dock att förbli lugn, avgöra om det är lönsamt att bo i ditt hus och komma överens med din långivare. De flesta långivare, när de står inför en husägare som vill avskärma, blanka eller på annat sätt välja bort lånet, är öppna för lånejusteringar om situationen är tillräckligt svår.