Att hitta en kooperativ säljare är nyckeln till att få ägarfinansiering för ett köp. Även känd som säljarfinansiering eller ett återbäringslån från säljaren , kan denna okonventionella finansieringsform gynna både köpare och säljare. Prata med en fastighetsadvokat för att säkerställa att alla lånevillkor är preciserade i ditt kontrakt. Se också till att du har råd med ägarens finansiering. Att försumma kan leda till utestängning, som med en institutionell långivare.
Du kan behöva en säljares hjälp för att köpa en bostad när otillräcklig kredit, inkomst, medel eller någon annan aspekt av din ekonomiska situation hindrar dig från att få ett traditionellt bolån eller rimliga lånevillkor. En säljare kan gå med på att finansiera en köpare om ett lågt värde eller marknadsförhållanden hindrar säljaren från att få ett önskat pris. Säljare kan finansiera en köpare som har fått ett traditionellt bolån, komplettera det med ett andra lån för handpenningen eller mer. Säljare kan också finansiera hela köpeskillingen. De kan välja att göra det om de äger bostaden fri från en inteckning och deras ekonomiska förhållanden tillåter.
Ett ägarfinansieringsavtal anger vanligtvis att lånet ska betalas tillbaka inom ett visst antal år. Det kan kräva en stor utbetalning i slutet av återbetalningstiden, känd som en ballongbetalning , plus månatliga bolånebetalningar med ränta. Liksom traditionell hypotekslån innebär ägarfinansiering ett skuldebrev , som är en juridiskt bindande IOU som anger återbetalningsvillkoren. Bostaden fungerar som säkerhet och säkerställer återbetalning av lån. Beroende på staten kallas dokumentet eller säkerhetsinstrumentet som används en inteckning eller en förtroendehandling .
När bostaden är föremål för en första inteckning som innehas av en institutionell långivare, tar det ägarfinansierade lånet en underordnad position, vilket innebär att det har mindre prioritet för återbetalning än det traditionella bolånet.
Som köpare ger återbetalningstiden dig tillräckligt med tid för att få ett traditionellt lån för att betala av bostaden. Det kan också ge tillräckligt med tid för att marknadsförhållandena ska förändras och bostadens värde öka. Ett ägarfinansierat lån kan ha en högre ränta än marknadsräntor, vanligtvis 8 procent till 15 procent. Återbetalningstiden är kort, till exempel fem år, men lånebetalningarna kan amorteras eller sträckas ut över en längre period, till exempel 30 år, vilket gör dem mer överkomliga. Exakta villkor är valfria och förhandlingsbara mellan en köpare och säljare.
De flesta säljare är ovilliga att tillhandahålla ägarfinansiering på grund av potentiella juridiska, finansiella och logistiska konsekvenser. För att minska riskerna med ägarfinansiering bör båda parter konsultera skatteexperter, fastighetsmäklare med erfarenhet av säljarfinansierade affärer och fastighetsadvokater. Du bör också fråga din bolånegivare om den kan finansiera en del av köpeskillingen, med förbehåll för ägarfinansiering. Vissa långivare tillåter inte det, och de som gör det kan kräva en betydande handpenning. Dessutom måste säljaren inhämta långivarens tillstånd att tillhandahålla säljarens finansiering.