Rörliga livräntor är investeringar utgivna av försäkringsbolag som ger en regelbunden ström av betalningar till dig. I sin enklaste form har rörliga livräntor rörliga utbetalningar. Beloppet på varje betalning varierar med andra ord beroende på hur investeringarna presterar. Rörliga livräntor erbjuder också andra funktioner, inklusive en förmån vid dödsfall.
När du köper en rörlig livränta lägger försäkringsbolaget dina pengar till en professionellt förvaltad pool som köper aktier, obligationer och andra investeringar. Portföljens värde fluktuerar med marknaderna. Anledningen till att folk investerar i en rörlig livränta, i motsats till, säg, de garanterade betalningarna som följer med en vanlig livränta, är att de förväntar sig högre avkastning (mer pengar) på lång sikt.
Om du tänker, "jipp, det låter väldigt mycket som en fond", så har du rätt. Men det finns viktiga skillnader mellan fonder och rörliga livräntor, varav en är dödsfallsersättningen. Dödsfallsersättningen är en garanterad betalning till dina förmånstagare. Det är vanligtvis, men inte alltid, beloppet du investerat (minus eventuella uttag du har gjort). Om din investering skulle minska får dina förmånstagare fortfarande åtminstone det belopp du investerade även om marknaderna har minskat. Om värdet på dina investeringar har stigit, ärver dina förmånstagare det högre värdet.
Rörliga livräntor erbjuder ofta en upptrappningsfunktion. Ett steg upp gör att du kan dra fördel av stigande marknader genom att öka dödsfallsersättningen för din förmånstagare. När värdet på din investering stiger kan du låsa in det nya högre beloppet, och det blir den nya garanterade dödsfallsersättningen. Kort sagt, när marknaderna stiger kan du öka din dödsfallsersättning.
Försäkringsbolag tar ut avgifter för de garantier och andra funktioner som följer med rörliga livräntor. Steg upp har avgifter, och det kommer att finnas vissa begränsningar för hur ofta du kan höja dödsfallsersättningen. Det är viktigt att få denna information förklarad för dig av en försäkringsbolagsrepresentant innan du ger dig in på denna investeringsväg.
Säg att du investerar 100 000 USD i en rörlig livränta som har en dödsfallsersättning som motsvarar det belopp du investerade. Efter två år om livräntan har betalat dig $20 000, skulle din dödsfallsersättning vara $80 000. Om marknaderna har sänkt värdet på dina investeringar till 60 000 USD, skulle dina förmånstagare få 80 000 USD om du skulle dö. Om marknaderna har höjt värdet på dina investeringar till 95 000 USD, skulle dina förmånstagare få 95 000 USD. Steg upp-funktionen låter dig låsa in $95 000 som din dödsfallsersättning. Även om marknaderna minskar i framtiden är dina förmånstagare garanterade det nya, högre beloppet (minus eventuella uttag du gör).