Om en försäkringstagare skadas eller drabbas av sakskada i en olycka – till exempel vid en kollision med en annan bil – kommer hans försäkringsbolag att bekosta nödvändig sjukvård eller reparationer enligt villkoren i hans försäkring. Bolaget förbehåller sig dock rätten att begära ersättning från den som var skyldig till den ursprungliga olyckan. Detta kallas subrogation, och det kan användas både till din fördel och för att söka skadestånd mot dig. Här är vad du bör veta om du får ett subrogationsbrev från sjukförsäkrings- eller bilförsäkringsbolag.

Vikten av subrogation

Poängen med subrogation är att återkräva fordringar som en försäkringsgivare betalat till en försäkringstagare. Detta inträffar vanligtvis vid bilolyckor, till exempel när en försäkring täcker reparationer av din bil efter att den blivit påkörd av en bilist som var underoförsäkrad eller inte hade någon försäkring alls.

När det väl betalar dig kan försäkringsbolaget använda ett subrogationsbrev som ett sätt att samla in en del av eller alla medel som betalats ut från den andra föraren. Brevet kommer att specificera händelsen, det belopp som begärs, kravet på betalning och en tidsfrist för att göra det.

När du är offret

Om du skadades eller fick egendomsskada i en bilolycka som en annan förare orsakade, är det till din fördel att hjälpa ditt försäkringsbolag att subrogera det belopp som spenderats för din räkning. Subrogation kan till exempel tvinga den andra föraren att återbetala din självrisk och alla andra relaterade kostnader du betalat själv.

Även om du inte hade några direkta kostnader, kan ett samarbete med ditt försäkringsbolag om ett subrogationsbrev hålla dina egna försäkringskostnader nere. Du kommer vanligtvis inte att vara inblandad i processen förutom att samarbeta med din försäkringsgivare vid behov, men om det slutliga resultatet blir en rättegång kan företaget behöva lämna in det i ditt namn beroende på statlig lag.

Observera att du kan bli ombedd att avstå från subrogation som en del av ett förlikningserbjudande från den andra partens försäkringsbolag efter en olycka. Kontrollera med din egen försäkringsagent innan du gör det. Om du undertecknar avståendet utan ditt försäkringsbolags vetskap kan det vägra att betala din fordran eftersom ditt avstående har hindrat det från att söka ersättning från den andra parten.

När du har fel

Om du har fått ett subrogationsbrev som hänvisar till en olycka eller incident du orsakat eller som du anklagas för att vara ansvarig för, kommer brevet att begära att du betalar för skadan. Om du har tillräcklig ansvarsskydd enligt din egen försäkring, och det visar sig att du har ett fel, kommer ditt försäkringsbolag att betala ersättningen. Men om du inte har ansvarsskydd, eller om skadan är så omfattande att den överstiger din försäkrings maximala försäkringsbelopp, kommer den andra partens försäkringsbolag att försöka driva in underskottet från dig personligen.

Att inte svara på ett subrogationsbrev kommer inte att få situationen att försvinna. Försäkringsbolaget eller dess advokater kommer sannolikt att intensifiera inkassoprocessen med brev och telefonsamtal. Om du misslyckas med att svara kan de, och kommer förmodligen att stämma dig.

Avstängningsbrev och sjukförsäkring

I vissa fall kan du få ett subrogationsbrev angående pågående sjukförsäkringsanspråk eller begära bevis på giltigheten av tidigare anspråk. Vissa sjukförsäkringsbolag anlitar till exempel subrogationsföretag för att undersöka anspråk och avgöra om utbetalda belopp kan återvinnas eller minskas.

Ett brev kan fråga om dina inkomstkällor, till exempel, för att avgöra om du får pengar från socialförsäkringshandikapp eller från din arbetsgivare för hälsokostnader i samband med incidenten. Om du är det kan det minska det belopp som betalas till dig av försäkringsbolaget.

Många försäkringar kräver att du svarar på sådana förfrågningar, så kontrollera dina dokument eller ring din försäkringsleverantör för detaljer och förtydliganden.

Svara på brevet

Även om det är viktigt att svara på subrogationsbrevet, gör det inte lättsamt. Advokater varnar för att avslöja för mycket information som svar på ett subrogationsbrev om en rättegång skulle bli resultatet senare. Om händelsen är tillräckligt allvarlig för att du har anlitat en advokat, vidarebefordra subrogationsbrevet till henne så att hon kan svara å dina vägnar.

Om du inte har en advokat, kontakta din försäkringsagent för råd. Företaget kan ha ett föredraget sätt för dig att svara eller kanske föredrar att svara direkt till den andra parten.