I de flesta typer av affärer är säljaren i första hand angelägen om huruvida köparen kommer att betala priset för produkten den erbjuder. Försäkring skiljer sig från denna modell eftersom säljaren, försäkringsgivaren, också är bekymrad över vissa riskegenskaper hos köparen som den kommer att försäkra. Dessa egenskaper bestämmer faktiskt priset på politiken. Definitionen av försäkringsförmedlare hänvisar till individer som hjälper till att matcha försäkringsgivare med kunder för att ge korrekt täckning till en rimlig kostnad.
De vanligaste etiketterna du ser förknippade med försäkringsförmedlarens betydelse är agent och mäklare. Tekniskt sett arbetar mäklare för sina kunder medan agenter arbetar för försäkringsbolag. Men agenter och mäklare gör många av samma typer av jobb.
Båda samlar in information om sina kunder och matchar kundens behov med produkter som erbjuds av ett eller flera försäkringsbolag. Båda behåller vissa juridiska och finansiella register för försäkringsbolagen, och båda ger råd till kunder om fördelar och nackdelar med vissa försäkringsplaner. På grund av denna stora överlappning mellan agenter och mäklare kallas de båda ofta för producenter.
Försäkringsbolagen förlitar sig på mellanhänder för att samla in noggrann och korrekt information om potentiella kunder. Det beror på att priset på försäkringsprodukter beror på de risker som varje försäkrad person eller företag representerar för försäkringsgivaren. Om agenter eller mäklare inte rapporterar denna information till försäkringsgivaren på rätt sätt, kan den debitera kunden felaktiga premier.
Om försäkringsgivaren tar ut för lite, samlar den inte in tillräckligt med premiepengar för att täcka potentiella förluster. Om premierna är för höga, slutar kunden med att subventionera någon annans förlust och slösa pengar. Om detta händer för ofta, förlorar en försäkringsgivare sin förmåga att korrekt skydda sina kunder mot förlust. Detta är en process som kallas negativt urval.
Den primära rollen för mellanhänder är att förhindra negativt urval. Genom att säkerställa att varje kund betalar lämpliga premier, skyddar förmedlaren försäkringsgivarens förmåga att täcka förluster samtidigt som kunderna skyddas mot överbetalningar. Mäklare och oberoende agenter samarbetar ofta med flera försäkringsbolag, så att de kan söka på marknaden efter den bästa försäkringsgivaren som passar deras kunders behov.
På så sätt säkerställer de inte bara en lämplig premie för en försäkring, utan de hittar också försäkringar som erbjuder nödvändig täckning, snarare än att tvinga en enda försäkringstyp på alla oavsett deras risker.
Producenterna kompenseras oftast för sina ansträngningar av en provision från försäkringsgivaren för varje försäkring de säljer, oftast beräknad som en procentandel av försäkringspremien. Ibland får de också betingade provisioner, baserat på försäljningsresultat, förlustkvoter för sina kunder eller andra kriterier som försäkringsgivaren har fastställt. Dessutom kan producenter ta ut en avgift av sina kunder direkt för policyplacering.
Vissa kunder kanske inte gillar det här systemet, men mellanhänderna tillhandahåller en värdefull tjänst genom att skydda mot ogynnsamt urval, vilket kan sluta kosta kunderna mycket mer än det enkla provisionsbeloppet. Vidare sparar kunder den tid de annars skulle behöva använda för att själva granska olika försäkringar och kan använda förmedlarens expertis för att hitta rätt plan som passar deras behov.