Om det finns en sak som alla försäkringsleverantörer har gemensamt, är det att de inte kommer att ge dig ett erbjudande förrän de har exakt beräknat risken och fastställt din rätt till täckning. I samband med livförsäkring innebär detta att du analyserar dina tidigare och nuvarande hälsotillstånd. En av de viktigaste rapporterna som försäkringsgivaren kommer att efterfråga är den behandlande läkarens uttalande, eller APS. Detta dokument anger din medicinska historia så att försäkringsbolaget kan fastställa din premie, baserat på din hälsa.
APS står för attending physician statement. Det är ett vittnesmål från läkaren eller sjukhuset som är involverat i din tidigare och nuvarande medicinska behandling så att försäkringsbolaget kan få en fullständig bild av ditt hälsotillstånd.
APS medicinska förkortning hänvisar till en skriftlig rapport från läkaren, sjukhuset eller sjukvårdsinrättningen som för närvarande behandlar dig, eller som tidigare har behandlat dig, för vissa medicinska tillstånd. Varje försäkringsbolag har sin egen form av APS som läkaren kan fylla i, men generellt sett täcker uttalandet fyra områden:
Försäkringsbolaget använder denna information för att fastställa din risk och därmed din berättigande till försäkringsskydd och premiebeloppet.
Det är upp till det enskilda försäkringsbolaget om de kräver en APS eller inte. När du först ansöker om livförsäkring kommer du att fylla i massor av pappersarbete och genomgå ett antal medicinska undersökningar och blodprover. Om resultaten av dessa tester är tillfredsställande kan det hända att transportören inte ber om en APS.
Men om du har avslöjat en väsentlig medicinsk funktionsnedsättning , då kommer försäkringsbolaget att kräva mer information. Exempel på tillstånd som ofta motiverar en APS inkluderar onormala hjärttester, cancer, diabetes, hepatit, lupus, reumatoid artrit, mammografi och stroke. Försäkringsgivaren kan också begära en APS om du har en historia av psykisk sjukdom eller tidigare självmordsförsök.
Om du har vistat en läkare av någon anledning under det senaste året (annat än din årliga fysiska), eller om du är över 65 år (varje försäkringsgivare har sitt eget ålderskrav), då kan försäkringsbolaget också begära en APS som en del av sina standardförfaranden för emissionsgarantier. Suspekta appar kommer också att kräva ytterligare utredning – så se upp om du är 30 år och letar efter 10 miljoner USD livförsäkring!
APS kan dra ut på emissionsprocessen eftersom läkare är upptagna människor och täckningen inte kan godkännas förrän formuläret har fyllts i och undertecknats av din läkare. Faktum är att det är den enda största orsaken till förseningar för att få ditt försäkringsskydd.
Om din medicinska historia är särskilt komplex kan det ta veckor för läkaren att lämna in APS och veckor eller månader för försäkringsgivaren att granska alla medicinska data som har tillhandahållits. Garanteraren är ansvarig för att bedöma risken förknippad med ditt hälsotillstånd så han måste analysera varje föremål för att avgöra din försäkringsbarhet.
Förenklad fråga livförsäkring kräver ingen medicinsk undersökning. Din behörighet beror på dina svar på ett hälsofrågeformulär och en telefonintervju. Det maximala du kan köpa är $500 000 i dödsfallsersättning och försäkringsgivaren kommer inte att beställa en APS för denna typ av livförsäkring. På nackdelen kan det hända att du bara får ett platt förnekande om ditt frågeformulär visar några röda flaggor. Behörighet beror också på din ålder och andra försäkringsfaktorer.