Liksom många andra saker i livet är det inte en enkel uppgift att köpa en livförsäkring. Utan ett fullständigt grepp om försäkringsterminologi, försäkringstyper och ryttare är det svårt att identifiera en försäkring som bäst passar dina behov.
Nettovärdekomponenten i vissa permanenta livförsäkringar är en del av en politik som kan vara förvirrande. Så tänk på det så här, kontantvärdelivförsäkring (CVLI) är en form av permanent livförsäkring som inkluderar en kontantvärdesparkomponent. Denna komponent gör det möjligt för en försäkringstagare att använda försäkringens kontantvärde för att betala försäkringens premier, skaffa kontanter eller få ett lån.
Livförsäkringens nettokontantvärde är de pengar som är tillgängliga för försäkringstagaren eller förmånstagaren, minus eventuella avgifter, avgifter och skatter.
Den månatliga premien för en livförsäkring med kontantvärde kommer att vara högre än den för en livförsäkring på lång sikt på grund av dess besparingskomponent i kontantvärde. En del av den fasta premien betalar kostnaderna för att försäkra dig och går till försäkringsavgifter och förändringar, och den andra delen sätts in av försäkringsgivaren på ett kontantvärdekonto i försäkringstagarens namn.
Så länge pengarna finns kvar på kontot, tjänar pengarna en ränta för vilken skatter skjuts upp till tidpunkten för uttag. Följaktligen ökar försäkringens kontantvärde och försäkringstagarens ränteintäkter skattefritt över tiden.
Likaså kompenserar kontanterna på kontantvärdekontot en del av försäkringsgivarens ansvar och dess risk. I själva verket, när kontanterna på sparkontot växer, minskar försäkringsgivarens risk. Följande exempel illustrerar hur detta inträffar.
Tänk också på: Är livförsäkring ett måste?
Anta att du köper en livförsäkring med kontantvärde med en dödsfallsförmån på 50 000 USD. Anta också att din policys kontantkonto över tiden växer till 10 000 USD. När du dör kommer försäkringsbolaget att betala din förmånstagare en dödsfallsersättning på 50 000 USD. $50 000 inkluderar $10 000 på ditt kontantkonto. Följaktligen, medan försäkringsbolagets ansvar är 50 000 USD, är den faktiska kostnaden för dödsfallsersättningen för bolaget 40 000 USD.
Tänk också på: Vad är syftet med livförsäkring?
Som en livförsäkringstagare med kontantvärde har du flera alternativ för att få tillgång till medel. Vissa försäkringar tillåter ett kontantuttag eller uttag, som var och en kan minska försäkringens dödsfallsersättning.
Andra försäkringar tillåter en försäkringstagare att göra obegränsade uttag. Ändå begränsar andra antalet uttag en försäkringstagare kan ta under en period eller ett kalenderår eller begränsar det kontantbelopp som försäkringstagaren kan ta ut.
Som försäkringstagare kan du använda kontantvärdet på din försäkring som ett sparkonto och låna från det när det behövs. Det maximala beloppet för ditt lån baseras på din försäkrings nuvarande kontantvärde. Precis som med andra lån kommer försäkringsbolaget att debitera dig ränta på ditt låns utestående kapital.
Under låneperioden minskas försäkringens dödsfallsersättning med det utestående lånebeloppet. Vissa försäkringsbolag kräver återbetalning av ränta på lånet såväl som kapitalbeloppet innan en förmånstagare får det fulla värdet av din försäkring.
Som en livförsäkringstagare med kontantvärde, förutsatt att det finns tillräckligt med kontanter på kontot, kan du betala dina livförsäkringspremier med hjälp av försäkringens kontantvärde. Beroende på din försäkrings kontantvärde kan du faktiskt börja lita på att premierna betalas helt och hållet från ditt kontos kontantvärde, snarare än att göra egna betalningar.
Räntan du tjänar på spardelen av din försäkring är uppskjuten med skatt. Det innebär att du inte betalar skatt på den intjänade räntan förrän du tar ut den från ditt konto. Då beskattas du enligt din nuvarande skattesats.
Om du vill köpa en livförsäkring med kontantvärde har du flera alternativ. Även om varje försäkring kan samla på sig kontantvärde på olika sätt, låter var och en få dig till ditt kontantvärde med ett lån eller ett uttag.
Tänk också på: Egenskaper för hellivsförsäkring