Kreditupplysningar är finansiella register som registrerar praktiskt taget alla lån, kreditkort och andra konton. Informationen samlas in, lagras och uppdateras regelbundet av kreditupplysningsföretag som Equifax, TransUnion och Experian. De säljer det till banker och företag som utvärderar kredit- och försäkringsansökningar. Vissa poster, såsom förfallodagar, påverkar låntagarnas förmåga att kvalificera sig för nya konton.

Definition av brottslighet

En försummelse avser ett konto som inte betalats i tid. Betalningar blir förfallna när de inte har mottagits på förfallodagen. Kreditgivare rapporterar förfallna kreditförpliktelser till kreditupplysningsföretagen, som lägger till dem i konsumentens filer.

Dröjsmål är inte detsamma som sena betalningar. De är sena betalningar som inte har samlats in tillräckligt länge för att kreditutgivaren har rapporterat dig till en eller flera kreditupplysningsföretag.

Till exempel rapporteras inte alla sena betalningar till kreditupplysningsföretag. Vissa kreditkortsföretag kan till exempel ge dig en 30-dagars frist. Om du får in din betalning under den tiden kan du fortfarande betala en förseningsavgift, men kortutgivaren rapporterar inte den sena betalningen till kreditupplysningsföretagen. Om du vet att du har gjort en försenad betalning, kommer att bli försenad eller kanske har gjort en sen betalning, kontakta företaget och fråga om och när de rapporterar förseningar.

Längden på en brottslighet registreras i din kreditupplysning, och långa förseelser är mer skadliga för personens kreditvärdighet. Sena betalningar på flera konton är också mycket dåliga eftersom 35 procent av en konsuments FICO-kreditpoäng (det huvudsakliga poängsystemet som används av långivare) kommer från deras betalningsbeteende, enligt MyFICO.

Effekter av förseningar

Varje förfallen betalning påverkar en kreditpoäng. Borgenärer uppmärksammar också sena betalningar på kreditupplysningar eftersom det ofta indikerar att en person har problem med att uppfylla ekonomiska förpliktelser. Förfallna räkningar ökar möjligheten att försumma ytterligare konton eller till och med ansöka om konkurs.

Långivare är ovilliga att ge mer kredit till personer som inte kan betala sina nuvarande räkningar. Beroende på hur din brottslighet påverkar din poäng (det kan sänka den lägre än ett visst riktmärke, som "Mycket bra" till "Bra" eller "Bra" till "Rättvist"), kan du fortfarande få kredit, men du kan få mindre (till exempel ett kreditkort med bara en gräns på 200 USD) eller måste betala en högre årlig procentuell ränta.

Vissa förseelser kan resultera i beslag av egendom om de sker på ett lån med säkerhet. Till exempel ger de flesta billånekontrakt långivare möjlighet att ta fordon så snart en sen betalning inträffar.

Resultat av en brottslighet

Borgenärer avskriver så småningom förfallna konton om gäldenärerna aldrig ger dem löpande. Detta händer vanligtvis inom sex månader. Att debitera dem innebär inte att inkassoarbetet upphör eller att en person inte längre är ansvarig för notan. Skulden säljs ofta till inkassobyråer som eftersträvar betalning genom olika aggressiva metoder som frekventa telefonsamtal och brev eller till och med rättsliga åtgärder.

Tidsram för förseningar

Förseningar stannar på kreditupplysningar i sju år. Långivare ser dem under hela den tidsramen och kan överväga dem när de fattar kreditbeslut. Senaste betalningar eller långa sträckor av långsamma räkningsbetalningar är allvarligare än ett eller två förseningar för flera år sedan.

Förhindra förfallna konton

Sena betalningar kan förebyggas genom en strikt budget och snabb betalning av varje faktura. Postförseningar kan orsaka sena betalningar, så ställ in elektroniska överföringar istället. Överväg att be kreditkortsföretag att ändra förfallodatum om många räkningar förfaller samtidigt. Att sprida betalningar över månaden kan minska eller eliminera förseningar.