Vid det här laget vet du förmodligen att det finns kreditpoäng och att dessa poäng har viss betydelse för ditt liv. Ändå kan historien bakom poängsystemet, varför det verkligen spelar roll, och hur man får en bra kreditpoäng, fortfarande vara lite förvirrande.
Att behålla din kreditpoäng och förstå den är otroligt viktigt för din privatekonomi, oavsett om du tror det eller inte. Det påverkar mer än du kanske tror och kan göra skillnad på hur mycket du betalar i ränta och om du får godkänt för lägenhet eller bolån.
Den här artikeln kommer att täcka en hel del om kreditpoäng, men förhoppningsvis kan detta fungera som din ultimata referensguide om du någonsin behöver påminnelser eller hjälp.
Nedan är vad som kommer att täckas, så hoppa gärna till önskat avsnitt:
Innehållsförteckning
Hur din kreditpoäng beräknas varierar faktiskt från de olika poängbolagen. Detta tenderar att göra det hela lite förvirrande, men det finns egentligen bara två poängmetoder du bör bry dig om.
Den första är VantageScore, som är ett poängsystem av de mest populära och välkända kreditbyråerna, inklusive Experian, Equifax och TransUnion. Det här är de du vanligtvis ser när du ansöker om kredit eller om du använder en webbplats för kreditupplysningsövervakning (mer om det nedan).
Ett annat populärt kreditvärderingssystem är din FICO-poäng, som en majoritet av fordringsägarna också använder om du ansöker om kredit. Detta startade i slutet av 1980-talet, men har behållit popularitet sedan dess.
Om du vill lära dig mer om dessa poängsystem kan du besöka deras webbplatser nedan för mer information:
Kreditpoäng ligger i intervallet 300-850, där ju högre poäng du har desto bättre. Många fordringsägare eller långivare drar några av dessa, eftersom din poäng faktiskt kan variera. Till exempel kan din TransUnion-poäng vara högre eller lägre än Equifax.
Konstigt va?
Tja, varje kreditupplysningsbyrå tilldelar sin egen poäng eftersom informationen de använder för att inkludera eller utesluta kan vara något annorlunda.
Dessutom, när något beräknas (som en skuldbetalning), kan det ta längre tid att rapporteras på en kreditupplysningsbyrå från en annan. Vanligtvis kommer dina poäng inte att vara väldigt annorlunda, men de kan sjunka med en handfull poäng.
För inte så länge sedan skulle det kosta pengar att begära din kreditupplysning för att se poängen och/eller kunna tappa poäng från din poäng. Nu tack vare den digitala tidsåldern och tekniken har vi bättre sätt att övervaka våra kreditpoäng gratis som inte påverkar poängen.
Under några år valde jag att inte göra detta. Men när jag lärde mig mer om ekonomi insåg jag hur viktigt det var att övervaka mina kreditvärden.
Jag använder för närvarande två plattformar, Credit Karma och Credit Sesame.
Credit Karma är förmodligen det mest kända namnet och erbjuder kreditrapportering, rekommenderade kreditkort och andra lånealternativ baserat på dina poäng. Det här var den första jag registrerade mig för när jag började.
Den jag nyligen registrerat mig för (och är också gratis), är Credit Sesame. Förutom den djupgående titten på din kredithistorik och lånerekommendationer, har de en riktigt fantastisk särskiljande funktion. Credit Sesame erbjuder ett extra lager av skydd med $50 000 identitetsstöldförsäkring gratis för alla medlemmar. Registrera dig gratis här.
Extra: Förutom att du ser "mjuka förfrågningar" på din kreditupplysning från en av ovanstående plattformar (som inte räknas mot din poäng), finns det också "svåra förfrågningar." Det är då långivare drar din rapport när du ansöker om kredit. Det kommer att sänka din poäng något, men kommer att tas bort med tiden.
Så den stora frågan du kan ställa är, varför spelar min kreditpoäng ens roll? I huvudsak använder långivare och fordringsägare dessa poäng för att bestämma och bedöma risken för att ge dig krediter eller lån.
Och det är vettigt, eftersom de måste se till att de kommer att få tillbaka alla pengar du lånar och se till att du inte orsakar huvudvärk för dem.
Så genom att ha en dålig eller låg kreditpoäng kan du stöta på utmaningar med din ekonomi och andra delar av ditt liv. Här är några exempel:
Så detta betyder att dina kreditpoäng (vanligtvis din FICO-poäng) och historik kan hämtas och granskas av:
Ovanstående är lite läskigt att tänka på och det är därför det är så viktigt att etablera kredit tidigt och upprätthålla en bra kreditvärdering. Dessutom kan en lägre kreditpoäng kosta dig pengar under en period eftersom du måste betala högre ränta på ett lån.
Innan jag kommer in på några tips om hur man upprätthåller en bra kreditvärdering och rapporterar, bör vi prata om hur poäng beräknas lite längre. Att känna till dessa föremål är också nyckeln till att hålla din poäng så hög som möjligt.
Som nämnts tidigare i det här inlägget sträcker sig kreditpoäng från 300-850 . Detta är samma övergripande poängmodell som används för alla kreditupplysningsföretag, även om de kan skilja sig från varandra när du slår upp din rapport.
Din kreditpoäng beräknas, enligt Investopedia, i fem huvudkategorier:
Din betalningshistorik – Att du betalar lån, skulder och räkningar i tid och inte har några sena betalningsmärken. Detta är något jag fulländade sedan jag hade ett kreditkort när jag var 18 och tjänade mig otroligt bra med min rapport när jag hade studielån, en bilbetalning och verktyg.
Nuvarande nivå av skuldsättning – Det här är helt enkelt det belopp du är skyldig tillbaka. Men bara för att du kanske har lite utökad kredit eller skuld betyder det inte att du kommer att ha en lägre poäng. Om du till exempel har maxat alla dina kreditkort kommer det att orsaka en röd flagga. Men skuld som inte är maxad, även om siffran är högre än det första exemplet, betyder inte att din poäng kommer att dockas.
Typer av kredit som används – Om du vill ha den högsta nivån av kreditpoäng måste din kredit ha en variation. Det betyder att ha ett kreditkort, kreditkort, fordonslån, studielån, etc. Du behöver inte tio olika föremål, men en viss variation i din rapport hjälper till att poängsätta.
Jag har bara haft ett kreditkort (nu två), men jag har också haft studielån och ett billån. Den variationen tillsammans med de två ovanstående avsnitten räckte för att hålla min variation blandad. Rekommenderar inte att få lån, utan bara ett exempel på en faktor för din poäng.Längd på kredithistorik – Ju längre din kredithistorik, desto bättre blir din poäng. Detta beror också på de andra områdena här, men detta är också en viktig faktor för din poäng.
Nya kreditkonton du har – Det här avser hur ofta du öppnar nya krediter eller ansöker om lån. Om du ansöker om mycket på kort tid indikerar det potentiell risk.
Det är också ordningens betydelse för hur din poäng beräknas, med en högre viktad procentsats på de två första punkterna.
En sak som är lite irriterande med kreditvärderingsberäkningar är att om du betalar av din skuld tidigt kan du faktiskt förlora poäng. Genom att belöna dig själv genom att betala av något tidigare för att komma ur skulden kan det skada din poäng.
Det betyder inte att du kommer att tappa som 100 poäng, men du kan förlora 10-25+ poäng. Även om jag har en lång och bra kredithistorik så betalade jag av min bil 1,5 år i förtid och min poäng sjönk nästan 30 poäng! Dessa punkter kommer dock att återhämta sig. Jag fick tillbaka dem alla på några veckor.
Även om du inte vill ha en låg eller dålig kreditvärdering, är det ganska vanligt och händer ofta med människor. Den goda nyheten är att du kan vidta åtgärder för att fixa din kredit och kan få dramatiska poängökningar på relativt anständig tid.
Men den andra delen av detta är att också skydda dina kreditpoäng. Med de digitala framstegen kommer fler hot från andra som försöker öppna kredit i ditt namn och skada din rapport. Precis som det finns tips för att fixa din kredit så har jag några insikter om hur du kan skydda dig själv också.
Om du har en dålig kreditpoäng eller ingen alls (det är möjligt att ha noll om du inte har haft någon kredit eller din kredit är under sex månader gammal), kommer det att vara svårt att få någon kredit. Men det finns sätt att fixa din kreditpoäng och börja fastställa din kredithistorik.
Tipsen nedan kan hjälpa, men om du behöver ytterligare hjälp eller hjälp rekommenderar jag att du skapar ett konto hos CreditRepair och rådgör med deras experter. Det här är en betaltjänst, men det är väl värt hjälpen och summan pengar du kommer att spara i framtiden från höga räntebetalningar.
Obs:Se till att du vet vad din poäng är och titta på eventuella förfrågningar om din rapport. Det hjälper dig att förstå var du står och hur du kan spåra dina framsteg. Jag rekommenderar att du registrerar dig för Credit Sesame, det är gratis att använda och kommer inte att skada din poäng.
Ett snabbt sätt att potentiellt öka din poäng är att ta bort eventuella fel, problem eller andra konstiga felaktigheter som fläckar din poäng. Det kan finnas falska konton som öppnats, betalningar markerade som sena som inte gjordes och annat.
Få en kopia av din fullständiga kreditupplysning gratis på AnnualCreditReport.com. De är auktoriserade av den federala regeringen att förse konsumenter med en kopia av sin kreditupplysning utan kostnad.
Om du märker att något är felaktigt kan du lämna in tvister med kreditupplysningsföretagen för att få dem borttagna och ta hand om felaktigheter.
Din betalningshistorik är en av de största faktorerna för ett bra resultat. Så om du har några skulder i inkasso eller räkningar som inte är betalda, ta hand om dem omedelbart. Många av företagen som letar efter sina pengar är villiga att arbeta med dig för att få en betalningsplan på plats. Att bara anstränga sig räcker långt!
Därifrån måste du ha koll på dina betalningar och komma i tid med allt. Detta var en stor anledning till min övre 700-tal/låga 800-tals kreditpoäng. Jag har 10+ år av räkningsbetalningar till 100 % betalda i tid utan någonting i samlingar.
Ställ in några automatiska betalningar för att aldrig missa en faktura eller ställ in återkommande påminnelser för dig själv i din telefon, kalender eller andra appar.
Extra:Du kan ställa in betalningspåminnelser för kreditkort och lån med Personligt kapital . Dina konton måste vara kopplade till Personal Capital, men det är gratis att använda och hjälper dig att hålla dig på rätt spår. Dessutom finns det andra fantastiska funktioner i programmet du kan använda.Varje gång du ansöker om ett nytt kreditkort eller kredit kommer förfrågan att ge din rapport några punkter. Inte en stor sak då och då när du behöver ansöka om något.
Men att göra en hel massa applikationer kan skada din poäng. Dessa kallas "hårda förfrågningar" och kommer vanligtvis att finnas kvar på din kreditupplysning i upp till två år.
Det är okej att ha 1-2 kort på en gång, men bara om du ska vara ansvarig och inte samla på dig massor av skulder, vilket ytterligare skadar din poäng.
Precis som att ansöka om för många kreditkort, kan stänga oanvända kort också påverka din poäng negativt.
Om dina nuvarande kort inte har årsavgifter, de har inte blivit hackade och du inte känner dig frestad att använda dem för överutgifter, håll dem då öppna. Placera dem bara någonstans säkert, men utom räckhåll om du skulle bli frestad att använda dem.
Du kanske undrar vad detta exakt betyder, men det låter mer fancy än det är. När du har ett kreditkort har du vanligtvis en maxgräns för vad du kan spendera. Om din kreditgräns är 5 000 USD och du använder 1 000 USD av det, är din kreditutnyttjandegrad 20 %.
I genomsnitt föredrar långivare att se dig under 30 %, eftersom det signalerar att du inte spenderar för mycket eller maximerar din kredit varje månad.
Det finns ingen snabb lösning för låga kreditpoäng och varierar på hur länge du kan se förbättringar. Det beror på hur många fläckar som finns på din rapport, hur snabbt du agerar och att du håller koll på dina betalningar och krediter.
För att börja etablera lite kredit kan många banker samarbeta med dig genom att öppna ett kort som är kopplat till ditt bankkonto. Det skulle fungera mer som ett betalkort, så du måste ha ett minsta saldo på ditt konto, men det kan hjälpa dig att fastställa din kredit.
Det finns också några kreditkortsföretag som är för dem med låga poäng. Räntorna kan vara höga eller det kan också tillkomma en årsavgift, men dessa kan hjälpa dig att komma igång. Du kan alltid uppgradera senare eftersom din poäng förbättras och få tillgång till bättre kreditkort.
Med ditt gratis Credit Sesame-konto får du rekommendationer för kreditkort som du skulle ha störst chans att bli godkänd för baserat på din poäng.
Det verkar som om du varannan vecka läser om ett dataintrång, där din personliga information som e-post, adresser, namn och till och med personnummer läcker ut. Det är ett verkligt problem som behöver en stor lösning (förutom att dessa företag tvingas betala massiva böter och ansvar).
Det finns några alternativ för att säkerställa att dina kreditupplysningar och poäng är säkrare. Även om du inte har blivit hackad eller om din information inte har läckt ut, rekommenderar jag att du vidtar några åtgärder för att skydda dig själv.
Detta är helt gratis att göra och tar några minuter att slutföra, men kan skydda dig från att någon försöker öppna kredit i ditt namn. När du gör en varning på en kreditupplysning måste de meddela de andra två.
Detta säkerställer sedan för ett år, om någon kredit eller lån ansöks om, måste långivaren verifiera att det är du direkt. Jag gjorde det här förra året när min data kränktes, men jag fick min flickvän och föräldrar att göra det nyligen också, trots att de inte kränktes.
Om du nyligen utsatts för identitetsstöld eller kanske kämpar mot det, kanske du vill överväga att "frysa" dina kreditupplysningar hos de tre huvudsakliga byråerna som nämns ovan.
Till skillnad från bedrägerivarningen att var och en kommer att meddelas från ett formulär, måste du kontakta varje byrå för att få detta gjort. Men detta låser vem som helst från att öppna ett konto, inklusive dig (du kan sätta en tillfällig lyft eller låsa upp när som helst).
Det kommer inte heller att skydda dig i situationer där brottslingar redan har tillgång till dina konton (som om dina inloggningsuppgifter för banken tidigare stulits via hackning).
Om någon öppnar kreditkort i ditt namn eller försöker, bör du också rapportera det till Federal Trade Commissions webbplats för identitetsstöld. Det är enkelt och gratis att använda, men de hjälper dig att skapa en anpassad plan för hur du återhämtar dig och skyddar dig själv.
Jag har själv gjort detta med en incident nyligen, som hjälpte till att skydda min kredit och min identitet bättre. De ger också åtgärdssteg, brevmallar och allt du kan behöva baserat på din situation.
Där har du det, en ultimat guide till allt som har med kreditpoäng att göra. Det är mycket information, men förhoppningsvis har detta hjälpt dig att förstå kreditvärderingssystemet mycket bättre, tips för att fixa din kredit, bibehålla en bra kreditvärdering och skydda dig själv också.
Om du tycker att det fortfarande är en utmaning att fixa din kredit, rekommenderar jag återigen att du kontaktar experterna på CreditRepair, som kan hjälpa dig vidare. Det här är en betaltjänst, men deras expertkunskap och pengar som de kommer att spara dig i framtiden är värt det. Läs mer och några recensioner på deras webbplats här.
Hur kontrollerar du din kreditpoäng?
Hur man får ett bolån (med mycket mindre krångel) och blir godkänd
Hur man läser aktiediagram [Den ultimata guiden]
Hur bra kredit kan spara pengar
Skuldfritt boende:Hur man kommer ur skulden för gott
Hur man får en lägenhet med dålig kredit
Hur du gör din kredit redo för att köpa en bil
Hur får jag ett subprimelån?