Falla inte i fällan att tro att investeringar är reserverade för de redan rika.
Även om att ha mer pengar att spela för gör investeringar enklare och mindre riskfyllda, har alla som har ett hälsosamt sparkonto och tillräckligt med inkomst för att avsätta några dollar varje månad råd att investera. Så fråga inte dig själv om du ska engagera dig – försök ta reda på de bästa sätten att använda dina pengar.
Tyvärr finns det inget enkelt svar på den frågan. Vi har alla drastiskt olika ekonomiska mål och tankesätt; en persons idiotsäkra plan är någon annans recept på katastrof. I rådet som följer kommer jag att beskriva de viktigaste faktorerna att tänka på när du börjar på din investeringsresa, tillsammans med de bästa tillvägagångssätten för olika situationer.
De flesta människor vill hoppa direkt in i att ta reda på den hetaste nya investeringsmöjligheten, och tänker att om de väljer den senaste kommande kryptovalutan eller aktien så kommer de att garanteras snygga vinster.
Men det här är fel tillvägagångssätt – innan du ens tänker på vad du vill investera i bör du vända dig mot hur du vill investera.
Förlorat? Jag delar upp saker och ting i fem frågor du bör ställa dig själv:
Låt oss titta på var och en i tur och ordning.
Vi skulle alla vilja ha mer pengar. Men exakt vad vill du ha den till och hur mycket kommer du att behöva? Att känna till svaren på dessa två frågor är grunden för att bygga en solid finansiell strategi.
Även om det (nästan) aldrig är en dålig idé att investera dina besparingar istället för att låta dem sitta på ett checkkonto, kommer den här metoden att vara mindre effektiv om du inte har en tydlig bild av vad du är på väg mot.
Vanliga ekonomiska mål inkluderar:
Som du kanske har märkt är alla målen ovan långsiktiga mål som innebär några allvarliga besparingar under flera år (om inte flera decennier).
Även om vissa människor sparar för kortare milstolpar, som ett bröllop eller semester, rekommenderas investeringar i allmänhet bara om du är beredd att låsa undan dina pengar i fem år eller mer. Jag antar att de flesta som läser detta är i den kategorin.
Därefter måste du ta reda på exakt hur mycket du behöver för att nå dina mål.
Om du till exempel sparar till pension, börja med att räkna ut hur mycket årsinkomst du behöver för att leva på. Många människor i rörelsen för ekonomiskt oberoende rekommenderar att du följer 4 %-regeln (multiplicera din årsinkomst med 25).
Liksom bolån och högskoleavgifter är andra mål lättare att associera med ett nummer för - men glöm inte att ta hänsyn till inflationen. Om universitetsundervisningen kostar 20 000 USD per år nu, förvänta dig att det blir lite dyrare om tio år.
När du väl känner till dina ekonomiska mål borde det vara ganska enkelt att ta reda på vilken typ av tidsram du behöver investera under.
Om du sparar för dina barn att gå på college och den äldsta för närvarande är fyra år, tittar du på en tidsram på 14 år. Eller, om du är 30 år och sparar till pension, förvänta dig en horisont på ungefär 35 år (förutsatt att du vill gå i pension vid "normal" ålder).
Du förstår kärnan.
Tidsramen du bestämmer dig för är en av de största bestämningsfaktorerna för hur stor risk du ska ta. Att investera 100 dollar i Bitcoin eller Tesla-aktier är till exempel ganska riskabelt om du vet att du kommer att behöva använda de pengarna om två veckor - kanske marknaden kommer att råka uppleva en nedgång vid den tidpunkten, vilket betyder att du kommer att förlora pengar .
Ta en titt på kursdiagrammet för valfri aktie, krypto eller valutapar, så kommer du att veta hur volatila priser kan vara på kort sikt.
Men om du vet att du är inne på det under lång tid och inte kommer att behöva pengarna på några decennier, kan du vara ganska säker på att dina investeringar stiger i värde när du tar ut dem.
Naturligtvis finns det alltid en chans att ett företag kan gå under eller förlora i värde – det är där diversifiering, forskning och en del funderingar kring din risktolerans kommer in.
Om du investerar alla dina pengar i ett enda företag eller en tillgång är det mycket större risk än om du sprider dem på flera företag eller tillgångar.
Sedan finns det investeringar som i sig är mer riskfyllda än andra. Att till exempel hälla dina pengar i ett helt nytt företag eller en ny tillgångsklass som kryptovalutor innebär mycket mer risk än att lita på ett "säkra händer", som världens Googles och Amazons.
Allt med inneboende värde, som fastigheter i ett önskvärt område, är också ett bra alternativ.
Ändå är riskfyllda investeringar inte nödvändigtvis ett no-go – du måste se till att du går in i dem med att veta och acceptera deras risk.
Du kanske tänker, har jag inte redan täckt investeringsvalet i stycket ovan? Inte riktigt – investeringsval här handlar om att bestämma om du vill handplocka dina investeringar eller överlåta ansvaret på någon annan.
Om du är ny på att investera, kanske du tycker att idén att anlita en professionell som hjälper dig att välja dina investeringar är mer tilltalande än att behöva göra allt själv. Men även om detta kan vara ett bra alternativ, kommer det med en avgift - portföljförvaltare tar ut en förvaltningsavgift, som tär på din avkastning, särskilt om du bara investerar ett blygsamt belopp.
Men om du aldrig har investerat förut, vet du förmodligen inte ens vad du inte vet – hur kan du hoppas på att välja rätt plattform, bry dig om rätt tillgångar och produkter?
Lyckligtvis finns det ett tredje alternativ:att använda en robo-rådgivare. Många plattformar och appar har lanserat speciell programvara och applikationer som guidar investerare genom att välja och hantera sina portföljer. De sofistikerade algoritmerna ger förslag som konkurrerar med faktiska kapitalförvaltare.
Vissa kommer att ta användare genom en frågesport med frågor om deras risktolerans, finansiella mål och liknande; andra tillhandahåller verktyg för automatisk investering och avrundning av reservbyten för att göra investeringar enkelt.
Att ta reda på vad du vill investera i är bara det första steget – du måste också veta exakt hur du ska göra det. Eller, med andra ord, vilken kontotyp du kommer att öppna och på vilken plattform.
I USA inkluderar vanliga investeringskonton:
Skatteeffektiva investeringskonton och pensionsplaner finns i många andra länder, men de kommer sannolikt att ha olika namn och innebära lite olika regler. Till exempel erbjuder Storbritannien individuella sparkonton (ISA), som gör det möjligt för individer att spara upp till en fastställd tröskel varje år och senare ta ut pengarna de har samlat på sig skattefritt.
Du kanske också vill överväga konton för specifika sparmål, till exempel ett konto för att spara för college (känt som ett 529-konto i USA) – dessa kan erbjuda speciella förmåner.
Nu har du funderat mycket på frågorna ovan. Det är dags att gå vidare till den saftiga delen av artikeln – att välja lämpliga investeringar.
Det finns inte ett enda rätt svar här eftersom de rätta investeringarna för dig beror på dina svar på frågorna ovan – det är därför jag har lyft fram vem var och en av investeringstyperna nedan är mest lämpade för. Låt oss gå!
Bäst för:Längre tidsramar och högre risker för högre avkastning.
När du köper en aktie blir du i princip en aktieägare (eller ägare) i den verksamheten - så närhelst företaget ökar i värde kommer din investering också att stiga i pris.
Du behöver bara titta på hur mycket några av de mest framgångsrika aktierna har vuxit under de senaste decennierna för att se hur lönsamt detta kan vara. Om du till exempel hade investerat i en Google-aktie i juli 2016, skulle dess värde ha hoppat från 719,85 USD till 2 585,72 USD – en ökning med cirka 259,2%.
Det är mycket bättre än att stuva undan det på ditt sparkonto och till och med bättre än att investera i S&P 500 (som uppnådde en avkastning på cirka 100 % under samma period).
Källa:https://finance.yahoo.com/quote/GOOG/
Men även om aktier kan vara en väg till aptitretande avkastning, kan de också sluta i tårar. Om du köper aktier i ett företag som råkar gå under kommer du att förlora hela din investering. Och även om ett företag inte går i konkurs helt, kan det förlora mycket av sitt värde, även på lång sikt - branschtrender, teknik och kundernas åsikter kan plötsligt göra en lönsam verksamhet mindre än önskvärt.
Detta är inte troligt med ett företag som är så dominerande som Google, men det finns inget sätt att säkert veta vad som kommer att hända imorgon.
Lyckligtvis finns det en lösning.
Bäst för:Längre tidsramar och lägre risk.
Om du gillar ljudet av avkastningen och likviditeten som aktier kan ge men inte den höga risken och behovet av att handplocka dina investeringar, har jag goda nyheter:du kan välja en fond istället. Fonder låter dig investera i en blandning av olika företagsaktier och erbjuder därför ökad diversifiering.
De tenderar inte att uppnå samma avkastningsnivå som de högst presterande aktierna – men de är mycket mindre riskfyllda.
Även om det är rimligtvis troligt att ett enda företag kan möta tuffa tider, är det mycket mindre troligt att tusentals företag kommer att uppleva samma svårigheter (annat än under lågkonjunkturer, men dessa är en naturlig del av den ekonomiska cykeln och inget att vara rädd för).
Det kommer att finnas några högpresterande och några lågpresterande (eller icke-presterande) i vilken fond som helst, men i genomsnitt får du fortfarande god investeringsavkastning. Så länge du är villig att investera tillräckligt länge, vill säga.
De huvudsakliga typerna av fonder som är tillgängliga för investerare är:
Skillnaderna mellan dessa är subtila men värda att notera.
Bäst för:Kortare tidsramar och lägre risk.
Även om jag sa att jag kommer att fokusera på investeringsstrategier för längre tidsramar och mål, skulle en artikel om de bästa investeringarna inte vara komplett utan att ge ett hedersomnämnande till ett av de bästa kortfristiga investeringsalternativen:obligationer.
Obligationer är i huvudsak lån, med låntagarna vanligtvis staten eller stora företag. På grund av vem du lånar ut till är risken förknippad med obligationer låg, men det betyder också att avkastningen är lägre än andra typer av tillgångar.
Den exakta avkastningen du kan förvänta dig beror på vilken typ av obligationer du väljer och vilka låntagarna är — vissa obligationer kan inte ens slå inflationen, medan andra kan tjäna upp till 5 %.
Obligationer används ofta i fonder för att säkra sig mot risk eftersom de påverkas mindre av börssvängningar.
Men om du vill investera över en längre tidsperiod är det allmänt överens om att fördelarna med att investera i obligationer är minimala. Om du vet att du inte kommer att få tillgång till dina pengar inom de närmaste åren, kommer nackdelarna med låg avkastning att uppväga fördelarna med ökad säkerhet.
Bäst för:Portföljdiversifiering och stabil avkastning.
Jag vill ta upp något direkt. Även om jag just sa att fastigheter ger stabil avkastning, är detta inte sant hela tiden. Fastigheter har ett inneboende värde – människor kommer alltid att behöva någonstans att bo – så deras priser kommer i allmänhet att öka med tiden.
Men fastigheter matchar inte alltid avkastningen i tillgångar som aktier, och om du väljer fel fastighetsläge kan du misslyckas med att uppnå mycket av avkastningen alls. Men som en stor förespråkare själv ville jag förklara varför det kan vara ett så bra alternativ.
För det första kan vinsterna slå aktiemarknaden om du väljer rätt område. Se bara på hur mycket fastighetspriserna i London har ökat under de senaste decennierna!
Källa:https://www.ons.gov.uk/economy/inflationandpriceindices/bulletins/housepriceindex/january2021
Om du köper en fastighet och sedan hyr ut den till andra kan det också vara ett bra sätt att generera inkomster och få dina pengar att fungera för dig - du kan använda din investering för att finansiera ännu fler investeringar genom att använda hyresbetalningar mot framtida handpenning .
Ändå är pengar som investeras i fastigheter mindre likvida än något annat på aktiemarknaden. Det innebär en allvarlig risk – du kan till exempel ha problem med hyresgäster eller utsättas för dyrt underhåll.
Bäst för:Hög risk och hög avkastning.
Sist men minst har vi kryptovalutor. Detta är verkligen inte ett alternativ för de svaghjärtade - det är ingen hemlighet att kryptomarknaden är något vild, och du behöver en tydlig strategi för prissvängningarna. Se bara på hur mycket värdet på Bitcoin har fluktuerat bara under det senaste året.
Källa:https://finance.yahoo.com/quote/BTC-USD/chart/
Men om du är beredd att ta en viss risk för att tjäna högre avkastning – ofta till och med högre än något du kan uppnå genom att investera i aktier – så är kryptovärlden rätt väg att gå. Om du till exempel hade köpt in Bitcoin för fem år sedan, skulle du ha uppnått en avkastning på 5144,33 % vid det här laget – och myntet är för närvarande långt under sin all-time high.
Var bara beredd att göra några seriösa efterforskningar innan du börjar investera i den här. Att följa folkmassan kan leda till att du köper dig in i en bubbla vid fel tidpunkt, medan köp av slumpmässiga nischmynt kan involvera dig i en bluff (kryptovärlden är för det mesta oreglerad).
Akta dig!
Som du borde inse vid det här laget är det ett personligt beslut att välja den eller de bästa investeringsformerna för dig. Vissa människor accepterar till exempel en betydande risk genom att investera i specifika aktier eller kryptovalutor. Däremot skulle andra föredra att sova på natten med vetskapen om att deras pengar är (relativt) säkert inlåsta i indexfonder eller egendom.
Jag rekommenderar att du gör en blandning av alla ovanstående. Det är god praxis för privatekonomi att ha en bra mängd likvida pengar till hands, och det är säkrast att investera resten av dina medel i en rad olika tillgångar eller investeringstyper. Varför inte investera merparten av det i något säkrare som en indexfond utan allokera en mindre andel till något mer riskfyllt med högre potentiell avkastning, som krypto eller enskilda aktier?
Huruvida den idén fyller dig med tristess, rädsla eller spänning kommer att säga mycket om dina riskpreferenser och vad ditt nästa steg bör vara.
Det här inlägget dök ursprungligen upp på Your Money Geek.
Det bästa sättet att investera pengar
Bli av med din pengaångest 2021
15 sätt att förbättra din ekonomiska hälsa under 2021
NGPF Best of 2021:Podcasts
12 sätt att bli rikare om ett år (2021)
Bästa penningmarknadskonton för 2021
Fastighetsaktier:De bästa sätten att investera i dem
Hur man investerar $20:Enkla sätt att få pengarna att fungera