Ofta erbjuds av check- eller sparkonton, en anfordringsinsättning är en typ av insättning som låter dig ta ut dina pengar – när som helst, för alla orsak – utan att behöva meddela din bank. Dessa insättningar kan nås när som helst, därav deras "on-demand" varumärke.
Låt oss lära oss mer om vad inlåning är, hur de fungerar och hur de kan gynna dig.
Ett anfordringskonto (DDA) är ett bankkonto där du kan ta ut dina pengar när som helst, oavsett anledning, utan att behöva meddela banken i förväg.
Inlåningskonton eliminerar ditt behov av kontanter eftersom dina pengar alltid är till ditt förfogande via ett betalkort, checkhäfte eller överföring. Men denna ständiga tillgång till medel har en kostnad. Anfordranskonton tjänar i allmänhet liten eller ingen ränta jämfört med tidsinsättningskonton.
En vanlig typ av inlåningskonto är ett checkkonto som låter dig att ta ut pengar när du vill helt enkelt genom att göra ett köp. Du kan också överföra pengar online, besöka en bankkassör eller ta ut kontanter i en bankomat. Sparkonton och penningmarknadskonton är också typer av inlåningskonton.
I utbyte mot total tillgänglighet kan ditt depositionskonto tjäna väldigt lite intresse, om något alls. Dina pengar är dock försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) för upp till 250 000 USD, vilket kan ge lite sinnesro.
Inlåningskonton fungerar så här:
Din bank kan också ta ut månadsavgifter för att behålla ditt konto. Men du kan vanligtvis undvika dessa avgifter genom att upprätthålla ett lägsta saldo eller ställa in direkta insättningar (om det är ett checkkonto). Varje bank har sin egen avgiftspolicy.
Det finns tre huvudtyper av inlåningskonton:checkkonton, sparande konton och penningmarknadskonton.
Ett checkkonto är en av de vanligaste typerna av avlåningskonton . Den levereras med ett betalkort och checkhäfte så att du kan använda dina pengar när som helst för att betala räkningar, köpa varor i butik, göra inköp online, betala vänner, ta ut kontanter och mer.
Checkkonton är den mest tillgängliga typen av bankkonto, men de betala minsta ränta. De flesta checkkonton ger ingen ränta alls. Av dem som gör det är det nuvarande nationella genomsnittet runt 0,03 % APY.
Det finns många olika typer av checkkonton, inklusive online, ränte- lager-, belönings-, student- och seniorkonton.
Sparkonton är en annan populär typ av inlåningskonto. Du tjänar vanligtvis mer ränta på ett sparkonto än du skulle göra med ett checkkonto, men det finns några fler begränsningar att tänka på.
Du kan till exempel inte göra mer än sex överföringar eller uttag en månad på grund av regel D. Detta inkluderar förauktoriserade, automatiska överföringar (som överföringar för direktbetalning av räkningar eller övertrasseringsskydd) såväl som alla överföringar och uttag som initieras via telefon, fax eller dator. Det inkluderar även överföringar vid köp och de med check eller betalkort. Uttag som görs personligen på ett bankkontor, per post eller i en bankomat räknas inte mot gränsen på sex per månad.
Om du överskrider denna gräns kan din bank ta ut en avgift eller konvertera ditt sparkonto till ett checkkonto. De flesta banker tillhandahåller inte bankomatkort för sparkonton, vilket innebär att du måste föra över pengar till ett annat konto om du vill ta ut kontanter via en bankomat.
Även om det sällan eller någonsin utövas i praktiken, måste bankerna fortfarande förbehålla sig rätten att kräva sju dagars skriftligt meddelande i förväg för ett avsett uttag.
Tänk på ett penningmarknadskonto som ett check- och sparhybridkonto. Du får fördelen av att ha ett betalkort och checkar till ditt förfogande, och du tjänar högre ränta än du skulle göra med ett vanligt checkkonto.
Den största nackdelen med penningmarknadskonton är att, liksom sparkonton, du kan inte göra mer än sex uttag per månad (exklusive de som görs personligen, i en bankomat eller via post). En bank kan också kräva att du har ett högre saldo för att komma igång med ett penningmarknadskonto.
Förutom inlåningskonton kan din bank även erbjuda tidsinsättning konton, såsom insättningsbevis (CD). Så här jämför de två:
En annan typ av konto som din bank kan erbjuda är en förhandlingsbar uttagsorder konto – även kallat NU-konto. NU-konton skapades efter den stora depressionen som ett kryphål för banker att betala ränta på checkkonton.
Reglerna har ändrats sedan dess och nu är det lagligt för anfordringskonton som t.ex. checkkonton för att få ränta. Detta gör den största skillnaden mellan NOW-konton och checkkonton för insättning på anspråk på hur lång tid du måste meddela finansinstitutet innan ett uttag. Med NOW-konton kan en bank kräva sju dagars varsel. Nuförtiden är NOW-konton mycket sällsynta, troligtvis för att de inte erbjuder några uppenbara fördelar jämfört med ett checkkonto på anfordran.
Kom ihåg att efterfrågankonton handlar om tillgänglighet. Du får omedelbar tillgång till dina kontanter precis när du behöver dem. Men att få denna bekvämlighet innebär att du, förutom att acceptera lägre räntor, även kan betala avgifter. Bland andra situationer kan direktanropskonton ta ut avgifter om du:
Tack vare framväxten av onlinebanker erbjuder många institutioner gratis kontroll och sparkonton. De betalar fortfarande lite ränta i förhållande till CD-skivor, men de är ett bra sätt att minimera potentiella kostnader förknippade med efterfrågankonton.
Den federala regeringen använder insättningar på efterfrågan för att mäta hur mycket likvida medel som finns tillgängliga i den amerikanska penningförsörjningskedjan. Detta mått på pengar hänvisas till som "M1" och är summan av alla avisanpassade insättningar, valuta och andra likvida insättningar hos finansinstitut.
Från och med den 5 juli 2021 har USA en M1 på ungefär 19,4 biljoner dollar, bestående av 4,4 biljoner dollar i insättningar på begäran, 2,1 biljoner dollar i valuta och 13,0 biljoner dollar i andra likvida insättningar.