En korrespondentbank är en finansiell institution som fungerar som en länk mellan inhemska och utländska banker som behöver göra affärer tillsammans. Korrespondentbanker kan utföra alla typer av tjänster för båda institutionerna och kan vara ett bra sätt för mindre finansinstitut att betjäna internationella kunder och delta i global finans utan att behöva etablera filialer i andra länder.
Om du någonsin har undrat hur internationella banköverföringar fungerar, eller hur banker genomför finansiella transaktioner utomlands, korrespondentbanker är svaret. Så här fungerar de.
En korrespondentbank är ett finansiellt institut från tredje part som fungerar som en mellanväg för inhemska och utländska banker som behöver göra gränsöverskridande betalningar med varandra. Dessa korrespondentbanker har vanligtvis formella avtal på plats med båda institutionerna, vilket gör att de kan tillhandahålla en rad tjänster till båda bankerna, inklusive banköverföringar, check- och betalningshantering, finansförvaltning, avräkningar och lån.
The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT)-nätverket är det största nätverk av korrespondentbanker i världen som förbinder över 11 000 finansiella institutioner i 200 länder och territorier. Genom SWIFT-nätverket kan privatpersoner och företag bedriva affärer runt om i världen utan att deras finansiella institution behöver vara på två platser.
Låt oss till exempel säga att du bor i USA och går till din lokal bank för att överföra pengar till en vän i Italien. En anställd på banken söker helt enkelt i SWIFT-nätverket för att hitta en korrespondentbank som har ett avtal på plats med finansinstitutet i Italien. Sedan underlättar korrespondentbanken transaktionen.
En finansiell institution kommer att använda en korrespondentbank om den behöver göra en betalning till en utländsk bank och de två bankerna saknar en formell relation. Denna korrespondentbank agerar som en tredjepartsagent mellan de två, vilket underlättar alla typer av betaltjänster som behöver göras.
Säg till exempel att du äger en pizzeria i USA. alla dina ingredienser från Italien, så du behöver regelbundet överföra pengar till din leverantör utomlands. Din lokala bank har inga filialer i Italien så en kassaansvarig på din bank söker i SWIFT-nätverket för att hitta en korrespondentbank som har en befintlig relation med din leverantörs italienska bank.
Närnäst drar kassan pengarna från ditt konto, tillsammans med en avgift och överför pengarna till korrespondentbanken. Korrespondentbanken behåller avgiften och skickar resten av pengarna till banken i Italien.
Detta ständiga utbyte av pengar kan bli förvirrande, så banker använder nostro och vostro-konton för att hålla reda på allt.
Nostro är latin för "våra", som i "våra pengar, som innehas av andra banker." Och vostro är latin för "din", som i "andra bankers pengar, som vi innehar."
Alla banker kommer att ha en blandning av nostro- och vostro-konton på sina balansräkning. Till exempel, om en bank i USA för närvarande håller pengar för en bank i Italien, kommer den att registrera dessa medel på ett vostro-konto så att den vet att pengarna inte är deras. Under tiden kommer banken i Italien att spåra samma medel på ett nostro-konto så att den vet att pengarna är deras; den hålls bara på en annan bank.
Lång historia kort? För varje nostro-konto som finns finns det ett motsvarande vostro-konto på någon annans balansräkning.
Om du någonsin har gjort en internationell transaktion på din bank, du är väl medveten om avgifterna. Men vad du kanske inte vet är att en del (eller hela) av denna avgift betalas till korrespondentbanken – inte din lokala bank.
De flesta internationella banköverföringar kostar vanligtvis mellan 15 och 50 USD styck, även om det beror på finansinstitutet, om överföringen är en inkommande eller utgående transaktion, vilken valuta den är i och om den initieras online eller på en lokal filial.
Till exempel, på Chase, en utgående internationell banköverföring i amerikanska dollar som initieras via bankens webbplats eller mobilapp från ditt konto kommer att kosta dig 50 USD. Hos Bank of America kan en inkommande internationell överföring i en annan valuta kosta dig 16 USD – men det beloppet kan ändras beroende på din kontotyp eller aktuell växelkurs. Dessutom kommer vissa banker bara att debitera dig det pris de betalar till korrespondentbanken, medan andra kommer att lägga till sin egen avgift till kostnaden.