Nettoränteskillnaden är skillnaden mellan vad en bank betalar på inlåning och vad den tar ut på lån. Det är ett viktigt finansiellt mått för banker eftersom det ger en indikation på hur hälsosam och lönsam en bank är.
Här är en närmare titt på vad nettoränteskillnaden är, inklusive hur det fungerar, hur det beräknas och mer om de faktorer som kan påverka det.
Nettoränteskillnaden mäter skillnaden mellan vad en bank tjänar på ränta på dess tillgångar (dvs. bolån, lån och andra investeringsrelaterade värdepapper) och vad den betalar ut till insättare eller andra borgenärer (dvs. kostnaden för medel).
Tänk på ränteskillnaden som en vinstmarginal. Det används för att avgöra hur väl en bank hanterar sina tillgångar och skulder, samt hur lönsam den är.
Nettoränteskillnaden varierar från bank till bank. Den genomsnittliga globala ränteskillnaden var 5,3 % 2018. Det betyder att skillnaden mellan vad en bank tjänar på lån och vad den betalar på inlåning var 5,3 % i genomsnitt runt om i världen. Genomsnittliga ränteskillnader varierar stort från land till land.
Ju bredare spridningen är, desto mer pengar tar en bank in för aktieägare och investerare.
För att förstå hur ränteskillnaden fungerar måste du först förstå hur banker tjänar pengar. Banker tjänar en betydande del av sin inkomst genom att ta ut mer i ränta på lån än vad de betalar till kunder på inlåning. Låt oss ta Bank of America, till exempel.
2020 tjänade Bank of America 2,3 biljoner dollar på räntebärande tillgångar , med en genomsnittlig avkastning på 2,25 %. Den spenderade 1,6 biljoner dollar på räntebärande skulder, med en genomsnittlig avkastning på 0,5 %. Detta innebär att dess ränteskillnad var 1,75 %, eller 700 miljarder USD, för dess utlåningsverksamhet.
Med andra ord, det året, den årliga procentsatsen (APR) Bank of America som debiterades för bolån, kreditkort, leasing och andra typer av lån var i genomsnitt 1,75 % högre än den årliga procentuella avkastningen (APY) den betalade ut på sparkonton, penningmarknadskonton, insättningsbevis och IRA.
Naturligtvis är finansiella institutioner komplexa organisationer och det finns många faktorer som kan avgöra deras lönsamhet, såsom deras investeringspolicy eller förmåga att attrahera och behålla kunder. Ändå ger ränteskillnaden en allmän uppfattning om institutets lönsamhet och effektivitet.
Ränteskillnadsformeln är ganska enkel. Det är helt enkelt skillnaden mellan en banks ränta på lån och dess ränta på inlåning. Formeln ser ut så här:
Nettoräntespread =(Intjänad ränta på lån - Ränta på insättningar)
Så om en banks genomsnittliga APR (dvs. dess utlåningsränta) är 3 % och dess genomsnittliga APY (dvs. dess inlåningsränta) är 0,8 %, sedan är dess ränteskillnad 2,2 %.
Allt detta prat om nettoräntespreadar kan få dig att undra hur bankerna sätter räntorna i första hand. Om de kunde tjäna mer pengar genom att höja räntorna, skulle inte alla banker försöka öka sin lönsamhet genom att höja räntorna så mycket som möjligt?
Flera faktorer påverkar en banks ränteskillnad. En av de största faktorerna är regeringens politik fastställd av Federal Reserve.
Federal Reserve sänkte målintervallet för federal funds-räntan till 0 %-0,25 % 2020 för att hjälpa till att sänka kostnaderna för låntagare under covid-19-pandemin.
Det finns flera sätt som Federal Reserve kan manipulera räntorna på:genom öppna marknadsoperationer, genom att justera reservkraven eller genom att ändra federal funds-räntan.
Federal funds-räntan är i synnerhet en av de mest inflytelserika räntorna i världen. Det bestämmer flera typer av saker i den amerikanska ekonomin, inklusive prime rates och allmänna räntor på lån, värdet på US-dollarn, ett hushålls eller företags utgiftsvanor och mer. Den fungerar också som basränta för institutioner.