En industribank är ett statligt godkänt depåinstitut som kan ägas av icke-finansiella enheter. Industribanker är inte föremål för tillsyn av U.S. Federal Reserve, utan snarare av de stater där de bildas. Kundinsättningar är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), som också övervakar dem.
Industribanker löser problemet med när företag vill engagera sig i bankverksamhet utan att själva bli bank eller finansiellt holdingbolag. Industribanker tjänar begränsade syften för moderholdingbolaget, som att tillåta en biltillverkare att betjäna billån. Industribanker är endast tillåtna i sju delstater i hela USA, med över 93 % av industribankerna med huvudkontor i Utah.
Här är mer om vad de är, hur de fungerar och hur de skiljer sig från affärsbanker.
Industribanker, även kända som industrilåneföretag (ILC), är statligt godkända finansiella institutioner som erbjuder operativ flexibilitet till icke-finansiella företag. Icke-finansiella företag kan chartra och driva industribanker i stater som tillåter dem när insättningar är försäkrade av FDIC.
De måste följa samma banklagar och regler som andra banker gör. De regleras av staten där de är verksamma och övervakas och försäkras av Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC).
Det som skiljer en industribank från en affärsbank är ägandet och den operativa flexibiliteten den tillåts.
Ett exempel på en industribank är BMW Bank of North America. BMW Bank är en industribank som erbjuder in-house banktjänster till BMW och BMW MINI Cooper kunder, återförsäljare och dotterbolag. Detta kommer i form av indirekt bilfinansiering, konsumentlåneprodukter som kreditkort och personlig försäkring. Med andra ord, när du finansierar en bil med BMW Bank of North America har du att göra med en industribank.
En industribank fungerar ungefär som andra affärsbanker; många begränsar dock omfattningen av sin verksamhet till en snävare kundbas, som att endast erbjuda billån eller bygglån.
Industribanker är tillåtna i sju delstater:
Över 93 % av industribankerna har huvudkontor i Utah, en delstat känd för sin affärsvänliga policy.
För att komma i fråga för att starta en industribank måste företaget ansöka om en stadga genom en stat som tillåter dem.
Att ansöka om en charter, enligt forskningsekonomen Levi Pace från Kem C. Gardner Policy Institute vid University of Utah, "Prospektiva FDIC-försäkrade industribankers ansökningar måste visa på acceptabel praxis för affärsplanering, kapitalisering, bemanning och informationssäkerhet."
Till exempel slutförde betaltjänstleverantören Square Inc. i början av 2021 befraktningsprocessen för att bilda en ny industribank, Square Financial Services i Utah. Square Financial Services mål är att erbjuda direkta företagslån och inlåningsprodukter till underbetjänade befolkningar. Företagets uttalade övertygelse är att genom att ta in bankverksamhet internt kommer det att kunna fungera smidigare.
Industribankernas ursprung kan spåras till 1910. Ursprungligen Syftet med ett industrilåneföretag (eller ILC) var att hjälpa industriarbetare, vanligtvis anställda i samma företag, att få banktjänster. Under de kommande 20 åren var lån erhållna av dessa arbetare den största kreditkällan för detta segment av låntagare.
1966 var 254 ILC i drift (det högsta antalet ILC:er hittills). Deras marknadsandel började senare minska när bankerna började erbjuda fler konsumentlånealternativ för ett större antal kunder.
1982 gjorde kongressen alla industribanker kvalificerade för insättningsförsäkring och i 1987, gjorde ett undantag från Bank Holding Company Act som tillät moderbolag att äga och kontrollera industribanker utan att omfattas av samma federala regler som ett bankholdingbolag.
Detta öppnade dörren för icke-finansiella företag att äga industribanker i de stater som tillät dem.
Industribanker, drivna av expansion i Utah, växte från slutet av 1990-talet till mitten av 2000-talet. Det som stoppade tillväxten (och i praktiken pausade skapandet av ytterligare industribanker från 2008 till 2020) var Dodd-Frank Act, som antogs i efterdyningarna av finanskrisen. Nya charter för försäkrade industribanker lades på is.
Det finns ett antal stora finansiella institutioner som började som industribanker och övergått till kommersiell utlåning. Några anmärkningsvärda exempel har inkluderat:
Många av dessa valde att basera sin ursprungliga bankverksamhet i Utah för att ta fördel av statens industribankstadga och övergick senare till att bli en affärsbank.
Skillnaden mellan industri- och affärsbanker ligger inte bara i strukturen , det gäller även deras erbjudanden. Industribanker fyller en annan funktion än affärsbanker.