Ett förhandlingsbart instrument är en skriftlig handling där någon ovillkorligen lovar att betala en överenskommen summa pengar till en annan person eller organisation. Detta dokument kan ange betalningsdatum eller tillåta en betalning på begäran.
Så här fungerar förhandlingsbara instrument, vilka olika typer som finns och när du kanske behöver en.
Ett förhandlingsbart instrument är ett papper som är som ett kontrakt i att den anger avtalet mellan betalaren som undertecknar det och betalningsmottagaren som är lovad pengarna. Dokumentet måste ange summan pengar och kan innehålla ett visst datum då pengarna måste betalas eller annars vara tillgängliga på begäran.
Avtalet måste också vara ovillkorligt. Detta innebär att det inte finns något annat löfte eller order inblandat förutom betalningen av medlen. Instrumentet är "förhandlingsbart" genom att personen som innehar det kan välja att överföra det till någon annan genom påskrift.
Du hittar förhandlingsbara instrument som klassificeras som antingen utkast eller anteckningar. Du skulle använda ett utkast för att beordra någon att få ett visst belopp kontant. Å andra sidan skulle en sedel användas för att lova betalning av pengar, till exempel genom ett lån.
Till exempel skulle en personlig check som du skriver för att betala en räkningssamlare vara ett växel eftersom du skulle skriva ut checken för att beordra din bank att betala räkningen insamlaren pengarna. Å andra sidan skulle ett skuldebrev du skriver under för att ta ett federalt studielån vara en sedel eftersom dokumentet lovar att betala tillbaka staten för pengarna som du lånat för din utbildning.
För båda typerna av förhandlingsbart instrument – ett utkast eller en sedel – finns det ett löfte eller en order inblandad, men detta garanterar inte nödvändigtvis att pengarna kommer att betalas enligt överenskommelse. Om löftet inte uppfylls kan rättsliga åtgärder vidtas.
Förhandlingsbara instrument finns som ett alternativ till kontanter i de fall någon vill lovar eller beordrar betalning av en viss summa pengar. Individer använder vanligtvis överlåtbara instrument som checkar och postanvisningar för vardagliga transaktioner där de behöver beordra någon att få pengar. Både företag och privatpersoner kan använda överlåtbara instrument som skuldebrev för att finansiera köp genom lån. Låntagare skulle gå med på att betala tillbaka pengarna genom den angivna finansieringsplanen tillsammans med andra kostnader, såsom ränta.
Ett giltigt förhandlingsbart instrument måste uppfylla kraven i Uniform Commercial Code (UCC). Den som tecknar avtalet ska skapa en skriftlig handling, underteckna den, innehålla ett tydligt löfte eller order och inte kräva några villkor för betalningen. Dokumentet måste ange den summa pengar som ska betalas samt andra detaljer såsom eventuella räntor, valutakursöverväganden eller extra avgifter. Avtalet måste gälla pengar och betalas till den specifika betalningsmottagaren vid antingen en angiven tidpunkt eller genom omedelbar presentation av instrumentet.
För att vara "förhandlingsbar" måste innehavaren också ha rätt att överföra instrumentet till en annan part om de så önskar. Olika typer av rekommendationer finns för detta ändamål. Du kan till exempel använda en speciell rekommendation för att överföra ett instrument till en annan namngiven part. Du kan använda en restriktiv rekommendation för att specificera en term – som att endast tillåta en insättning – eller så kan du använda en villkorad rekommendation för att endast tillåta betalningen under ett visst villkor, till exempel när betalningsmottagaren fyller en viss ålder.
Låt oss till exempel säga att du skriver ut en personlig check till din kusin för $100. Du skulle skriva ut kassan till beställningen av din kusins namn, ange betalningsbeloppet på 100 USD och ange datumet för att visa när du godkände betalningen. Du skulle sedan skriva under på signaturraden för att officiellt beställa betalningen till din kusin. När du ger checken till din kusin kan de godkänna baksidan av checken och lösa in den på begäran för att få sina pengar från din bank. De kan också sätta in det på sitt konto. Det finns inga extra villkor de behöver uppfylla för att få sina pengar. Som betalningsmottagare kan din kusin också skriva över checken till någon annan för att möjliggöra överföring.
Vanliga typer av överlåtbara instrument inkluderar insättningsbevis (CD), kassörer checkar, resecheckar, skuldebrev, växlar och postanvisningar.
Ansett som en typ av sedel innebär ett insättningsbevis (CD) ett finansinstitut som går med på att återbetala summan pengar som en kontoinnehavare sätter in på ett CD-konto. Du skulle sätta in pengar på ett CD-konto under en tidsperiod, till exempel sex månader eller fem år. I gengäld skulle finansinstitutet gå med på att betala tillbaka de pengarna plus ränta som uppstod när CD:n förfaller.
Checkar inkluderar olika typer av utkast som personliga, resenärs-, kassa-, och certifierade kontroller. Checkskrivaren anger betalningsmottagare och summa pengar, och betalningsmottagaren kan godkänna baksidan av checken för att få sina pengar på begäran när de går till en finansiell institution.
Nivån av säkerhet med finansiering och vanliga situationer för användning skiljer sig mellan dessa typer av kontroller:
Kassacheckar eller certifierade checkar används ofta för stora betalningar, till exempel under bostadsköpsprocessen när det är dags att göra en handpenning på ett hus.
Används vanligtvis för ett lån, ett skuldebrev kommer att specificera ett avtal där en gäldenär kommer att behöva betala tillbaka en viss summa pengar som lånats till en viss tid, plus eventuell ränta. En eller flera personer kan bli betalningsskyldiga för skulden och skuldebrevet kan ha en avsättning där skulden helt måste betalas tillbaka vid anfordran.
En växel är en typ av utkast som kan användas för inhemsk eller internationell handel. En köpare kommer att gå med på att betala en säljare de specifika pengar som är skyldiga för varor till ett avtalat datum. Parterna brukar ta hjälp av en bank för den här typen av avtal.
Känt som ett checkalternativ, en postanvisning anger ett belopp som ska vara betalas till någon på begäran. Men du tillhandahåller summan pengar i förväg – vanligtvis plus en liten avgift – till en finansiell institution som kommer att utfärda postanvisningen. Den här typen av förhandlingsbara instrument ger mer säkerhet jämfört med en personlig check eftersom pengarna redan har tillhandahållits och du kan använda dem utan bankkonto.
Även om du kanske inte nödvändigtvis behöver dem, kommer förhandlingsbara instrument väl till pass, och du kommer sannolikt att använda minst en av dem i ditt dagliga liv. Du kan till exempel använda checkar för att betala dina räkningar eller ge gåvor utan att växla kontanter direkt. Om du tar ett studie- eller bostadslån för att betala för dessa stora utgifter, kommer du förmodligen att underteckna ett skuldebrev som en del av upplåningsprocessen. Du kan också välja att lägga pengar på en CD för att få ränta och öka dina besparingar.