Har du någonsin undrat vad som skulle hända om din bank tvingades stänga? Eller hur kunde det hända?
Det kanske inte är något folk tänker så mycket på. Det är trots allt bankerna där vi lägger våra pengar för att hålla dem säkra, eller hur?
Flera amerikanska banker stängde under 2020. Beroende på hur saker och ting utspelar sig med pandemin kan detta bli ett vanligare problem – så att förstå vad som händer när en bank går i konkurs är värt att titta närmare på.
Vi informerar dig om varför banker misslyckas, vad du ska göra om din bank plötsligt går under och hur du kan skydda dina pengar.
Enkelt uttryckt, en bank misslyckas när den inte kan uppfylla sina finansiella åtaganden gentemot sina insättare (som du) eller sina borgenärer. Om detta händer kommer en federal eller statlig tillsynsmyndighet att stänga den.
Men vad händer med dina pengar?
Vi kommer att gå in på detaljerna inom kort, men i princip, om banken är försäkrad av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), täcks dina pengar upp till 250 000 USD per insättare (t.ex. skulle ett gemensamt konto med din make täckas upp till 500 000 USD). Detta inkluderar checkkonton, sparkonton och penningmarknadskonton.
Som nämnts beror misslyckandet på att en bank inte kan uppfylla sina ekonomiska åtaganden. Detta kan bero på att man förlorar för mycket pengar på investeringar och att man inte har tillräckligt med kontanter att ge till insättare som försöker ta ut pengar.
När du sätter in dina pengar på banken låser de inte bara in dem i ett gigantiskt kassaskåp någonstans. De vänder sig om och lånar ut det till bankkunder och använder det till andra komplicerade, storskaliga investeringar. Det är så banker tjänar sina pengar.
Problemet är att när dessa investeringar inte fungerar som förväntat på grund av, säg, en pandemi – börjar saker och ting gå söderut.
Detta är en utmaning som många banker står inför nu på grund av covid-19.
Den goda nyheten är att om din bank är försäkrad av FDIC, har du ingen anledning till panik.
När banker stänger tar FDIC över den dagliga verksamheten. För bankkunder ska det vara business as usual.
Det finns i allmänhet ingen anledning att springa till banken och försöka ta ut alla dina pengar.
FDIC tar hand om allt, i många fall kommer din bank helt enkelt att tas över av en annan bank.
De flesta banker i USA är FDIC-försäkrade. Det betyder att du bör kunna återvinna dina bankinsättningar som ligger inom gränsen.
Om du har över 250 000 USD i en bank och har olika typer av konton (t.ex. pension, sparande, checkar), kontrollera FDIC-gränserna för varje. Om du överskrider någon av gränserna, överväg att dela upp den mellan olika banker för att säkerställa täckning.
Det finns vissa investeringsprodukter, som fonder, som FDIC inte täcker. Så se till att du också kontrollerar vilka konton som inte täcks.
I de flesta fall bör du inte ha något att oroa dig för.
Faktum är att du kanske inte ens märker någon större skillnad. När FDIC tar över en banks verksamhet har du fortfarande tillgång till alla dina pengar, betalkort och konton.
I vissa fall kommer banken att fortsätta att drivas federalt. I andra fall kommer FDIC att sälja en fallerad bank till en annan, mer solvent bank. I det här fallet blir du automatiskt kund hos den nya banken.
Om du inte känner dig bekväm med att ha dina pengar i en fallerad bank, eller med att vara kund hos banken som tog över, kan du ta ut dina pengar och byta bank.
Eftersom FDIC-försäkringsgränserna är 250 000 USD per person (per bank), finns det ingen garanti för att du kommer att få tillbaka insättningar som överstiger det beloppet.
För allt utöver det måste du lämna in ett juridiskt anspråk mot den fallerade banken och hoppas att få ersättning när bankens tillgångar säljs.
Det är bäst att undvika denna situation om möjligt. Du kan göra detta genom att sätta in överskottet på din makes konto, öppna ett pensionskonto hos banken (vilket ger dig ytterligare 250 000 USD i täckning) eller sprida dina insättningar på flera olika banker.
Om du bankar på en institution som inte är FDIC-försäkrad, tar du en enorm risk. Detta gäller särskilt under lågkonjunkturer och ekonomiska chocker.
Det bästa är att flytta dina pengar till en FDIC-försäkrad bank så snart som möjligt. I dessa osäkra tider kan allt hända. Och varje dag du förvarar dina pengar i en oförsäkrad bank riskerar du att förlora allt.
Gör det till ditt mål idag att kontrollera om din bank är försäkrad av FDIC. Om det är det (och du har mindre än $250 000) har du absolut inget att oroa dig för. FDIC har din rygg.
Om du upptäcker att din bank inte är försäkrad, du har ett konto som inte är försäkrat av FDIC eller om du har för mycket insatt i ditt namn - flytta det till ett försäkrat konto direkt. Det är svårt att förutsäga exakt när en bank kommer att gå omkull, så det är bättre att vara säker än ledsen!
Rättelse – 25 januari 2021:Den här artikeln har uppdaterats från en tidigare version som felaktigt angav att Barboursville First State Bank var stängd på grund av covid-19. Det fanns inget samband mellan bankstängningen och pandemin, enligt FDIC.