Många vuxna känner sig skyldiga och osäkra på hur de ska hjälpa sina barn att växa upp till att bli ekonomiskt ansvarsfulla vuxna. Detta är särskilt svårt för föräldrar som fortfarande kämpar för att komma på hela sparpengar-grejen själva. Och även om det är fullt möjligt att uppfostra dina barn till att vara bra med pengar, är det inte direkt lätt.

Enligt en studie från investeringsföretaget T. Rowe Price sa 69 % av föräldrarna att de är obekväma när de pratar med sina barn om familjens ekonomiska situation. Utöver det var föräldrar som erkände att de någon gång gått i konkurs till och med färre kommer sannolikt att prata med sina barn om ekonomi, på grund av den skam de kände över sina tidigare misstag.

Det är dock viktigt att inse att barn som är uppvuxna i miljöer där pengar sällan diskuteras och som inte är medvetna om sina föräldrars ekonomiska situation är mycket mer benägna att växa upp med att spendera pengar snarare än att spara dem.

Om du är en förälder som är mamma om pengar, snälla vet att det verkligen är OK att ha gjort ekonomiska misstag tidigare - du är fortfarande mycket kvalificerad att lära dina barn hur man är bra med pengar. Om något, dina erfarenheter gör dig mer informerad.

Allt du behöver är modet att damma av dig själv och fortsätta försöka, och viljan att hålla fast vid några nya rutiner som kommer att vara till nytta för hela familjen.

Börja ung

Enligt Council for Economic Education är endast 22 delstater i USA skyldiga att undervisa elever om ekonomi som en del av deras matematikläroplan. Studier har faktiskt visat att människor är mycket mer benägna att vara ekonomiskt kunniga om de bor på någon av dessa platser. Med mindre än hälften av landet som får rätt utbildning i skolan är det inte konstigt att så många människor kämpar när de väl kommer in i den verkliga världen.

Samtidigt bekräftar University of Cambridge att barn bildar sina vanor att spendera pengar när de är 7 år gamla . Det betyder att det är väldigt viktigt att lära dina barn om pengar så snart som möjligt. Vanligtvis börjar barn känna igen pengar vid 3 års ålder. Närhelst din son eller dotter blir nyfiken på dollar och öre är det precis rätt tillfälle att börja lära dem grunderna.

Du kan börja med att ge ditt barn en leksakskassa, få dem att hjälpa till att klippa kuponger med dig och i allmänhet engagera dem när du köper i butiken. Visa dem hur ibland samma vara kan kosta mer bara för att det är ett namnmärke. Ta dem sedan till en lågprisbutik som Dollar Tree och bli upphetsad över det faktum att du sparar så mycket pengar. Alla dessa små upplevelser ger en större förståelse för hur pengar fungerar och värdet av att söka efter lägre priser.

Omkring tre år gammal kommer ditt barn att lära sig siffror och hur man räknar högre än 10. Så det är vettigt att hålla saker enkla. Räkna förändring med ditt barn och förklara små ekvationer, som hur fyra fjärdedelar tjänar en dollar. Även om han eller hon bara kan förstå "Ett, två, tre, fyra!" vid denna tidpunkt kommer de att lära sig grunderna om att hantera pengar. Och att träna enkel matematik dagligen hjälper dem att få ett försprång när det gäller att få bra betyg i skolan.

PBS har en "Child Development Tracker" för matematikkunskaper, som går över grunderna i vad barn bör förstå från 4 år och uppåt. Om ditt barn har det kämpigt i mattelektionen kan du slå två flugor i en smäll genom att börja träna hemma med exempel som handlar om pengar. Om du inte är säker på var du ska börja, är Pinterest fylld med roliga och söta idéer om hur du kommer igång med att spara med dina barn.

Om dina barn redan är äldre än 7, och det aldrig ens gått upp för dig att engagera dem med pengar förrän nu, oroa dig inte än! Oavsett hur gamla de är, är det viktigaste att du börjar lära dem de färdigheter de behöver. Även om det krävs lite mer träning är ansträngningen väl värd belöningen.

Ersättningen

Föräldrar gillar att diskutera om det är lämpligt att ge sina barn bidrag eller inte. Men istället för att diskutera vilken typ av bidrag som är moraliskt "rätt" eller "fel", fokusera på varför du bestämde dig för att ge dem en ersättning i första hand. Vilka är kärnkunskaperna du försöker ge dina barn?

När jag var barnvakt som tonåring såg jag hur barn från olika familjer hanterade sina bidrag. Många av dessa barn sparade allt de tjänade över tiden och kunde köpa dyra saker till sig själva, som en Nintendo 3DS eller en iPod. En tjej bestämde sig dock för att hon hellre skulle använda sina pengar på mindre saker som läppglans och billiga smycken. Hon hade aldrig pengar för de större sakerna hon ville ha, och hon blev upprörd och kände sig utanför medan alla andra hade högteknologiska leksaker. Med så många frestande leksaker och samlarföremål i intervallet $10 och under som marknadsförs till barn, är det inte förvånande att de har så svårt att spara pengar.

Om du ger dina barn möjlighet att göra vad de vill med sitt bidrag, finns det ingen garanti för att de kommer att ta reda på hur de kan spara och spendera klokt på egen hand. Istället för att fastna i de undervisningstekniker som experter föreslår, kan det vara bäst att vara uppmärksam på ditt eget barns personlighet och vad som fungerar bäst för din situation... speciellt om du ger honom eller henne bidrag för första gången när de är redan över 7 år.

Ron Lieber, författaren till The Opposite of Spoiled , ger sin sjuåriga dotter 3 dollar varje vecka för hennes bidrag. De har tre burkar märkta "spendera", "spara" och "ge". Deras dotter har inte kontroll över när och var hon ska spendera sitt bidrag. Lieber ger exemplet att de gav sin dotter 10 dollar att spendera på en souvenir på en konsert och förklarade för henne att det var från "spend"-burken. "Spara"-burken används för större inköp, och "ge"-burken är för att ge till en välgörenhetsorganisation som hans dotter väljer. I en intervju med NPR erkände han att deras system kan behöva ändras när hon blir äldre. Men kärnan i hans teknik är att han lär sin dotter att det är okej att spendera pengar och ha kul då och då, så länge du fortfarande sparar för framtiden och ger tillbaka till de behövande.

Ett barnvänligt debetkonto genom Greenlight kan hjälpa dig att kontrollera hur ditt barn spenderar och sparar. Du kan ställa in automatiska bidrag, tilldela engångs- eller veckosysslor med olika betalningsalternativ, fastställa förälderbetalda räntor och till och med begränsa var dina barn kan handla.

"En bidrag kan vara till stor hjälp, eftersom det är ett fast belopp som barnen måste hantera själva", säger Greenlights grundare och VD Tim Sheehan. "De börjar komma på," Åh, om jag går till Chik-Fil-A efter skolan, kommer det att äta upp mycket av mina $10 som jag hade för veckan - jag kanske sparar det så att jag kan gå och hämta glass med alla på fredag. De börjar fatta dessa avvägningsbeslut, och det är också ett riktigt stort personligt ekonomikoncept för dem att lära sig."

Gör det roligt

Föräldraskap kräver att du säger åt dina barn att göra saker de inte vill göra. Nyckeln till att få barn att göra i stort sett vad som helst är att göra det till ett spel.

Du behöver inte vara Supernanny för att få dina barn att göra de saker du vill. Kom bara ihåg att göra saker roliga och närma dig inte ämnet att spara pengar som en syssla, även om det är så du känner för det. Brädspel som Monopol, Pay Day och Game of Life är utmärkta för att lära ut pengar och investera färdigheter samt hur karriärval gör en skillnad i inkomst. Om din familj spelar tillsammans kan du passa på att nonchalant nämna att den verkliga världen liknar spelet — som att betala hyra för fastigheter i Monopol.

Det finns till och med videospel som hjälper barn att bli bra på matematik. Pokémon kräver att barn lägger till och subtraherar "träffpoäng" varje gång de slåss mot en motståndare. Tv-spelet gör detta automatiskt, men Pokémon-kortspelet tvingar barn att öva på addition, subtraktion och multiplikation. I Pokemon Go-telefonappen kan de gå ut i den verkliga världen för att samla och spara föremål för att hjälpa dem att fortsätta ha kul i spelet. I tv-spelet Minecraft måste barn samla och spara resurser för att få speciella föremål.

Och nu när de är klara med att leka med block kan dina barn börja lära sig byggstenarna för att investera. Börja med något enkelt, som Acorns Early. Tjänsten tar automatiskt bort alla reservdelar som blir över från inköp du gör och investerar dem för dina barns framtid. Dra dem åt sidan några gånger om året för att visa dem hur även små summor pengar kan växa med tiden. Sedan, efter att du har fört vidare din investeringsvisdom, kan du också föra över kontot så snart barnet blir myndig.

Värdet av en dollar

Tecken på ett millennium är att många av oss som gick på college nu drunknar i studielåneskulder.

En av anledningarna till att detta händer är att den stora majoriteten av studenterna aldrig fick lära sig av sina föräldrar eller lokala skolstyrelser hur svårt det är att betala av ett lån. Som barn är det verkligen omöjligt att förstå stressen med att samla ränta och arbeta för att ha råd med de månatliga betalningarna.

Många föräldrar i medelklassfamiljer tvingar aldrig sina barn att skaffa ett deltidsarbete som tonåringar, särskilt om de har råd att ge dem bidrag. Faktum är att mer än hälften av amerikanerna mellan 16 och 24 år är arbetslösa. Logiken är att föräldrar vill att deras barn ska fokusera på att studera och få bra betyg istället. De tror att en utbildning kommer att vara svaret på arbetslöshetsproblemet och att de kan hitta ett jobb när de väl tagit en examen.

Men oavsett hur mycket du lär ditt barn om ekonomi, kommer de aldrig riktigt att förstå värdet av en dollar om de inte får ett riktigt jobb med en riktig chef och verkligt ansvar. Ett CV utan arbets- eller volontärerfarenhet försätter också barn i underläge på arbetsmarknaden. Utan arbetslivserfarenhet är unga vuxnas jobbsökande och ekonomiska framtid dyster.

Barn har "drömjobb", men majoriteten av dem frågar aldrig hur mycket de kommer att tjäna på sin valda karriärväg och hur många jobb som finns tillgängliga inom området. De blickar inte framåt för att se om de kommer att tjäna tillräckligt med pengar på sina drömjobb för att betala av det college det tog att komma dit. Hjälp din tonåring att göra denna forskning innan de börjar söka till college, och förklara hur en del av deras lön kommer att gå till skatter och socialförsäkringar.

Om du fortfarande vill prata med dina barn om pengar, tänk på den här sanna historien:När jag gick på college introducerades jag för en vän-till-vän, och vi fick alla kaffe tillsammans en dag. Låt oss kalla denna nya vän "Bruce". Några minuter in i vårt samtal erkände Bruce:"Fram till i år trodde jag att alla i landet tjänade i genomsnitt 200 000 dollar per år, precis som mina föräldrar gör. Jag trodde att det var normalt för alla slags jobb.”

Jag spottade nästan ut mitt kaffe. Kan någon verkligen vara i början av 20-årsåldern och inte förstå att vuxna som lever på minimilön var en verklig sak? Bruce verkade förvirrad, som om någon precis hade sagt till honom att jultomten inte var verklig. "Jag valde att bli musikinriktning. Jag hade ingen aning om att musiker tjänar så lite och hur svår tävlingen är. Det är redan mitt juniorår och jag vet inte vad jag ska göra. Jag älskar musik, men nu känner jag att det var ett fullständigt misstag att välja den här karriärvägen.” Som jag nämnde ovan, även om ditt barn går ut i grundskolan – eller till och med gymnasiet – är det aldrig för sent att prata med dem om pengar.

Efter den ekonomiska kraschen 2008 har fler och fler människor problem med att få arbete eller blir arbetslösa. Det är en mycket verklig möjlighet att din tonåring är villig att arbeta men att ditt område helt enkelt inte har några lediga jobb. Om du har råd att ge ett bidrag, överväg att "hyra" ditt eget barn. Betala dem baserat på minimilön i ditt område. Istället för att ge dem en sedel på 10 USD för de 10 minuter det tar att mata hunden och ta ut skräpet, ställ in en timer för att hjälpa dem förstå exakt hur lång tid det tar att tjäna en dollar.

Öva det du predikar

Precis som att träna och äta hälsosamt är det mer sannolikt att barn följer ditt exempel än att lyssna på en föreläsning. Om du vill att dina barn ska växa upp och bli ekonomiskt kunniga är det en bra idé att börja fatta bättre beslut om att tjäna pengar också.

Om du tycker att det är svårt att hålla jämna steg med att budgetera dina veckoutgifter kan det vara en bra idé att få hjälp. Detta betyder inte att du måste anlita en personlig revisor. Personligen vet jag inte att jag skulle kunna spåra mina utgifter utan Intuit Quickbooks. Det finns olika versioner av Quickbooks beroende på din ekonomiska situation. Jag använder Intuit Quickbooks Self Employed för att hantera mina många sidojobb och investeringar.

Oavsett vad du försörjer dig på kan du synkronisera din Quickbooks-app direkt med flera bankkonton och bocka av syftet med ditt köp. När det är gjort kan du omedelbart räkna ut hur mycket pengar du spenderar på kläder, mat, transporter och underhållning. Quickbooks gör det också enklare att lämna in dina skatter i slutet av året. Appen låter dig prova den gratis i en månad, så du kanske provar den och inser att du kan spara ännu mer pengar genom att hålla reda på dina utgifter på ett Excel-kalkylblad eller ett gammalt gott papper. Hur som helst kan det inte skada att ta reda på det.

Att modellera bra ekonomibeteende handlar om positivitet. När du når en milstolpe, som att betala av ett kreditkort eller ett studielån, dela den segern med ditt barn. Det är viktigt för dem att se hur det känns att bli skuldfri och att förstå att låna pengar aldrig bör tas lätt på.

Mer: Känner du dig motiverad att börja lära dina barn värdet av en dollar? Dela det här inlägget på sociala medier och få dina vänner entusiastiska också.