Applikationsprogrammeringsgränssnitt (API) är den underliggande infrastrukturen som utgör den tekniska basen för öppna bankinitiativ. Faktum är att termerna öppen bank och API-bank används ofta synonymt, vilket i så fall understryker vikten av öppna API:er. Öppna gränssnitt är varken nytt för affärsvärlden eller för etablerade banker. Men med framväxten av tredje parter inom finansiell teknologi, deras innovativa tjänsteutbud och de senaste regelverken i vissa regioner för att påskynda innovation och konkurrens, har API:er fått draghjälp. De etablerade aktörerna i det finansiella ekosystemet måste definiera sin API-metod; hur de övervakar relevanta API-standarder är en förutsättning för att förbli konkurrenskraftig och innovativ.
API:er definierar standardiserade metoder för interaktioner som styr och exekverar dataflöden mellan olika system. Teknikföretag har länge använt API:er som en central del av sin strategi för att integrera tredjepartstjänster i sin egen produktportfölj och för att göra sina egna produkter tillgängliga i andra företags ekosystem. Ett vanligt exempel är Google Maps API, som används i ett stort antal applikationer inklusive Uber.
På samma sätt ger API:er finansiella institutioner möjligheten att integrera kompletterande produkter till sitt erbjudande (t.ex. en bank som lägger till tredjepartstjänster för penningöverföring till sin bankapp) samt att tillåta att deras tjänster konsumeras i andra företags ekosystem (t.ex. bolån). leverantör som erbjuder sökande att ansluta till sitt bankkonto och dela data inom onlineansökningsprocessen).
API:er är verkligen en viktig byggsten för att dra nytta av kommersiella möjligheter som öppna banktjänster erbjuder.
Open banking har belyst behovet av en API-strategi fokuserad på utbyte av data och tjänster med externa leverantörer, medan finansinstitut tidigare mestadels har använt API:er för att utbyta data internt.
Vi ser tre huvudsakliga API-metoder för organisationer inom finansiella tjänster, vilket indikerar olika strategier som företag tar för att utveckla öppna bankinitiativ till alternativa intäktsströmmar.
API-metoden
Beskrivning
Agere som leverantör
Vad? Finansiella institutioner levererar egna produkter via tredjepartsplattformar
Hur? Begränsad API-investering, fokus ligger på att integrera med API:er som erbjuds av tredjepartsleverantörer
Agere som distributör
Vad? Finansiella institutioner erbjuder produkter från tredjepartsleverantörer på sin egen plattform
Hur? Större API-investeringar, fokus ligger på att göra det möjligt för tredjepartsleverantörer att effektivt integrera sina produkter
Aktera som plattformsleverantör
Vad? Utöver rollen som leverantör och distributör fungerar finansinstitutet som en plattformsleverantör för tredje part att utbyta data med andra tredje parter
Hur? Med betydande API-investeringar ligger fokus på att tillhandahålla säker och skalbar infrastruktur för andra marknadsaktörer att erbjuda sina produkter
Oberoende av API-metoden som ett finansinstitut väljer, finns det också ett behov av att upprätta en gemensam API-standard. Detta gör det möjligt för alla deltagare i ett öppet bankekosystem att utbyta data på ett harmoniserat sätt baserat på samma regler, med maximal interoperabilitet och tillgänglighet.
Vi observerar att marknaderna i alla regioner utvecklas i en liknande riktning:mot gemensamma API-standarder och plattformar som erbjuder API-tjänster till finansinstitutioner. Det finns dock skillnader i fråga om regelverk och kommersiell mognad. I vissa regioner utvecklas fortfarande standarder, och i andra har implementeringen bara börjat. Vinnande affärsmodeller har ännu inte dykt upp, medan betydande kommersiell utbildning, både på efterfrågan och utbudssidan fortfarande krävs.
Det är rimligt att säga att Schweiz inte har varit föregångare i implementeringen av öppna bankinitiativ, men bilden håller på att förändras.
Swiss Fintech Innovations Association (SFTI) beställde en arbetsgrupp bestående av de flesta stora finansiella institutioner och finansiella programvaruleverantörer på den schweiziska marknaden för att utveckla en gemensam schweizisk API-standard. I september 2018 publicerade gruppen ett första utkast till gemensamma API-specifikationer för affärsdomänerna betalningar och konton. SFTI API-standarden emulerar bästa praxis från Berlin Group, ett pan-europeiskt initiativ som fokuserar på standardisering av ett API-ramverk i EU och EES.
Parallellt leder SIX ett schweiziskt Corporate API-initiativ som utvecklar en gemensam API-plattform som syftar till att tillhandahålla säker och pålitlig infrastruktur och minska driftskostnaderna för finansinstitutioner. De första modulerna, kontoåtkomst och inlämning av betalningsorder kommer att vara tillgängliga under andra kvartalet 2019.
SFTI och Swiss Corporate API-initiativen arbetar nära tillsammans, vilket är ett gott tecken för en gemensam rörelse mot en gemensam API-infrastruktur på den schweiziska marknaden för att driva innovation inom öppen bankverksamhet.
PSD2, som är i kraft sedan januari 2018, ger banker mandat att tillhandahålla API:er för att tillåta tredjepartsleverantörer (TPP) att komma åt deras data. Med sitt NextGenPSD2-initiativ presenterade Berlin-gruppen möjligheten att introducera en enda API-standard för Europa för att minska komplexiteten i PSD2-kraven för åtkomst till konton (XS2A). Utkastet till version 1.0 är tillgängligt sedan mars 2018 och är baserat på Regulatory Technical Standards (RTS), om kundautentisering och säker kommunikation under PSD2.
När det gäller Storbritannien har API-standarden utvecklad av Open Banking Implementation Entity (OBIE) vid Competition and Markets Authority (CMA) en bredare funktionell räckvidd jämfört med PSD2 i EU, men den gäller bara för nio nivå 1 privata banker i Storbritannien (den så kallade CMA9). API-standarder för hämtning av kontoinformation och initiering av betalningar jämförbara med PSD2 finns tillgängliga sedan början av 2018 med senaste version 3.0 publicerad i september 2018. Generellt och jämfört med Schweiz och EU ligger den brittiska marknaden längre fram vad gäller kommersialiseringen av öppna bankanvändningsfall.
Hong Kong Monetary Authority (HKMA) publicerade Open API Framework for the Hong Kong Banking Sector i juli 2018. Ramverket är baserat på rådande internationella tekniska standarder för att säkerställa snabb adoption och säkerhet. HKMA har beslutat sig för ett stegvis tillvägagångssätt för att utveckla olika öppna API-funktioner, med början med produktinformationsfunktionen planerad till januari 2019, följt av kundförvärv, kontoinformation och transaktioner.
Australian Competition and Consumer Commission (ACCC) har meddelat att i juli 2019 kommer alla större banker att vara skyldiga att göra data om kredit- och betalkort, insättnings- och transaktionskonton tillgängliga för kunderna.
I USA har det amerikanska finansdepartementet uppmanat marknadsaktörer att anta API:er, men inga API-standarder har hittills kommit överens om. Öppen bankverksamhet går framåt som en del av marknadsutvecklingen medan den reglerande rollen är mindre uttalad jämfört med EU och Storbritannien. Kanada speglar USA:s synsätt i den meningen att det finns mindre reglering.
Tillsynsmyndigheter i Asien har övervägande ett mer organiskt tillvägagångssätt och fokuserar på att ge stöd och riktlinjer till marknadsaktörer snarare än att införa implementeringsdeadlines.
Initiativ för API-standardisering och design går tydligt framåt både i Schweiz och globalt, inte bara på grund av regulatoriska krav utan i allt högre grad också på grund av kundernas förväntningar.
Det är absolut nödvändigt för finansinstitut att investera tid nu för att överväga olika API-metoder och deras relation till öppna bankverksamhetsmodeller. Dessutom bör de noggrant övervaka hur API-standarderna som är relevanta för dem utvecklas över tiden.
API-ekonomin kommer med en hel del utmaningar, den största är inverkan på konkurrenspositionering och cybersäkerhet. Som sagt, vi tror att den schweiziska marknaden är på god väg med att proaktivt ta itu med dessa utmaningar och är väl positionerade för att dra nytta av de möjligheter som API-ekonomin ger.