Det tar förmodligen inte lång tid för någon företagare som ansöker om ett företagslån att upptäcka att deras personliga kredit påverkar deras förmåga att kvalificera sig, men när jag pratar med företagsägare verkar det som att det finns vissa missuppfattningar och frågor som många småföretagare har angående vad effekten är, vad som ingår i deras profil, och vad de kan göra för att förbättra oddsen för ett lån och de alternativ som finns när de letar efter ett småföretagslån.

Småföretagare i USA har egentligen två profiler, deras personliga kreditprofil och deras företagsprofil. Båda profilerna spelar en roll vid godkännande av företagslån, men idag ska vi prata om personlig kreditvärdering. I ett komplement till detta kommer vi att prata om missuppfattningarna många småföretagare angående deras företagskreditprofil. Även om din företagskreditprofil och din personliga kreditvärdering är väldigt olika, och till och med uttrycker olika information om dig och ditt företag, påverkar de båda din förmåga att kvalificera sig för lån och de alternativ som är tillgängliga för ditt företag.

I dag, låt oss dyka in i din personliga kreditvärdering.

För de flesta småföretagare kommer deras personliga kreditvärdering förmodligen alltid att vara en del av ekvationen, så det är viktigt att förstå vad det säger till dina fordringsägare och hur direkt påverkar din förmåga att kvalificera sig för ett lån.

Som en allmän regel vill de flesta långivare veta svaren på tre mycket viktiga frågor:

1. Kan du betala tillbaka ett lån?
2. Kommer du att betala tillbaka ett lån?
3. Kommer du att göra varje betalning även om något oväntat händer?

De kanske inte ställer frågorna på det här sättet, men din personliga kreditvärdering ger dem insikt i vad du har gjort tidigare, så att de kan göra antaganden om vad du sannolikt kommer att göra i framtiden.

Med det i åtanke kan det vara bra att förstå hur din personliga kreditpoäng beräknas:

• 35 % av din poäng är en återspegling av din betalningshistorik. Har du några sena betalningar, konkurser, domar, förlikningar, avdrag, återtagande eller panträtter? Denna information kommer att påverka din poäng och ger dem insikt i hur du har hanterat krediter tidigare.
• 30 % av din poäng beräknas av den skuld du är skyldig. Med andra ord, din skuld i förhållande till kreditgräns, antalet konton som har ett saldo, beloppet skyldigt på olika typer av konton och det belopp som betalas ner på avbetalningslån. Om din personliga kredit alltid är på eller nära din gräns för tillgänglig kredit, eller din kreditanvändning är mycket hög, kan det påverka din personliga kreditpoäng negativt.
• 15 % av din poäng påverkas av längden på din kredithistorik. Ju längre desto bättre. De två uppgifterna som påverkar denna del av din kredithistorik mest är medelåldern på kontona på din kreditupplysning och åldern på det äldsta kontot. Eftersom kreditgivare försöker förutsäga framtida kreditvärdighet baserat på tidigare prestationer, ju mer information de har, eller ju längre din historia du har, desto bättre kan de avgöra din totala kreditvärdighet.
• 10 % av din poäng bestäms av vilken typ av kredit du använder. Om du kan visa att du kan hantera olika typer av krediter – revolverande, avbetalning, bolån, etc., kommer det att påverka din personliga poäng positivt.
• 10 % av din poäng återspeglar nya kreditförfrågningar. Varje gång du ansöker om kredit och kreditgivaren gör en "hård" undersökning av din kreditupplysning, har det potential att minska din poäng. Att köpa ett nytt bolån eller billån kommer vanligtvis inte att skada din poäng efter den första förfrågan eftersom byråerna inser att du förmodligen köper det bästa priset, men att ofta ansöka om kreditkort, revolverande betalkonton eller varuhuskreditkort kan minska din Göra. Enligt Experian kommer dessa förfrågningar sannolikt att finnas i timrapport under ett par år, men har ingen inverkan på ditt resultat efter det första året.

Hur påverkar detta din möjlighet att få ett lån eller de alternativ du har tillgängliga?

Även om var och en av de stora personliga kreditbyråerna (Experian, Equifax och TransUnion är de tre största) varierar något i hur de betygsätter din kreditprofil, är värdena ganska universella. Bli ändå inte förvånad över att se små skillnader i hur de ger dig personlig kredit. Olika långivare kommer att väga din personliga kreditpoäng på olika sätt när de överväger ditt företag för ett småföretagslån, men följande tumregler gäller vanligtvis:

• En personlig kreditvärdering under 680 kommer att göra ett lån hos en traditionell långivare som en bank eller kreditförening problematiskt. Faktum är att de flesta banker vill se en poäng över 700.
• SBA är ofta villig att sänka sin acceptabla tröskel till 650 förutsatt att andra affärsmått finns på plats. Ändå kommer en personlig kreditpoäng under 650 att göra det mycket svårt att kvalificera sig för ett SBA-lån, vilket troligen eliminerar det alternativet.
• Många onlinelångivare för småföretag kommer att arbeta med en låntagare som har en poäng som är lägre än 650, förutsatt att de kan visa sin förmåga att göra betalningar och kan visa en i övrigt sund verksamhet. Om detta gäller ditt företag bör du vara medveten om att dessa lån kan komma med en högre ränta och specifika villkor för att kompensera för den ökade risken som är förknippad med en lägre personlig kreditpoäng. En fördel med denna typ av finansiering är att den vanligtvis kommer med snabba godkännanden och tillgång till kapitalet.

Beroende på det specifika affärsbehov du försöker fylla, din personliga kreditpoäng och mängden kapital du behöver för att möta ditt användningsfall, kan något av ovanstående alternativ passa bra. Till exempel kommer många företag med en utmärkt kreditprofil fortfarande att välja ett onlinelån med en högre ränta eftersom de kan få tillgång till kapital inom en dag eller två jämfört med flera veckor eller på kortare sikt minskar den totala dollarkostnaden. (eller betalat räntebelopp) av lånet.

Även om jag håller med om att din personliga kreditpoäng verkligen är en återspegling av hur du hanterar ditt personliga kreditansvar snarare än dina företagskreditförpliktelser, anser småföretagslångivare att det är en viktig del av hur de utvärderar ditt företags kreditvärdighet – så det är mycket viktigt att vidta åtgärder för att se till att din personliga kreditvärdering är så stark som möjligt.

Klicka HÄR om du vill veta mer om förhållandet mellan personlig och affärskredit och vad du kan börja göra idag för att förbättra din kreditprofil. Nästa vecka kommer vi att dyka in i din företagskreditprofil och diskutera hur det kan påverka din förmåga att kvalificera sig för ett småföretagslån, den information företagskreditbyråerna samlar in om ditt företag och de steg du måste vidta för att göra din företagskredit profilera den bästa återspeglingen av ditt företags kreditvärdighet.
 

Lär dig hur OnDeck kan hjälpa ditt småföretag.